自己交社保，原来能领这么多养老金？手把手。。。

　　赵本山说：人生最痛苦的事情，是人活着，但钱花完了。
　　谁都有老的那一天，如何过上一个体面的老年生活，是每个人都需要提前去考虑的事情。
　　今天我们一起来算算，自己交社保养老险靠谱吗？还是买份商业养老险会更划算？主要内容如下：
　　没有单位，如何自己规划养老？
　　社保养老VS商业养老，哪个好？
　　通过保险来养老，真的够用吗？
　　一、自己规划养老，要怎么考虑？
　　没有单位交社保，意味着连最基本的养老保障都没有，所以提前规划非常有必要。但在此之前，深蓝君提醒你注意如下几点：
　　1、明确目标，心中有数
　　每个人对退休生活的期望都是不一样的，首先就要估算一下，以后每个月大概的支出是多少？
　　比如说，按现在的物价水平，每个月买菜吃饭需要多少钱？休闲娱乐又要多少钱？如果想每年去一次旅游，又要额外准备多少钱？
　　退休花费是丰俭由人的，大家结合自身情况来定就好。
　　这个金额不一定要非常准确，但起码要心中有数，例如每个月3000元左右。
　　2、考虑通货膨胀，确保够用
　　我们知道，钱是会贬值的，目前国内的通胀率至少在3以上。换句话说，现在花3000能买到的东西，30年后需要7200元。
　　通货膨胀无法准确预测，如果通胀率变得更高，我们退休就需要准备更多的钱。
　　3、养老金，是一个投资组合
　　养老金的本质是财务问题，除了社保和商业保险，我们还有各种各样的投资渠道。
　　直接说结论：
　　如果追求安全和稳定
　　：可以考虑保险、国债等低风险投资。但收益不会太高，甚至不一定能跑赢通胀，一般只用来做保底的养老金。
　　如果追求更高的收益
　　：那就需要考虑风险更高的投资，例如股票。但是几十年后，股市可能是6000点，也可能是1600点，无法提前预测。
　　比较务实的做法是分散投资。先通过保险、国债等，保证最基本的退休金，剩余的资金可以投资一些高风险资产，以小博大。
　　因此，养老金规划其实是一个综合理财的问题，限于篇幅今天我们只讨论社保和商业养老保险。
　　二、自己交居民养老，靠谱吗？
　　养老是关乎民生的大事，国家一直鼓励大家参加社保的养老保险。那如果没有工作，自己交养老保险，到底划不划算？
　　1、居民养老，要交多少钱？
　　社保的养老保险分为职工养老保险和居民养老保险，只要年满16岁，没有工作的本地人，都可以参加居民养老保险。
　　这里以深圳为例，看看居民养老怎么交钱，其他城市都大同小异。
　　如图所示：
　　居民养老的投保门槛非常低，最低每年交120元就能参保，而且缴费灵活，保费分为十档，可以根据自己的实际情况来选择。
　　我们每年交的钱，都会存入社保为我们开立的个人账户。这笔钱平时是不能动的，退休后会逐月发放。
　　2、居民养老，能领多少钱？
　　居民养老的领取比较简单：只要累计缴满15年，到了60岁就可以按月领取养老金。
　　每个月领多少钱，关乎我们的退休生活品质，我们一起来算算。
　　深圳的居民养老金分为2部分：
　　基础养老金
　　：户籍不满8年的，每月领240元；满8年及以上，每月领360元。这个金额由社保局定期调整；
　　个人养老金
　　：用个人账户的余额，除以计发月数。其中，计发月数由社保局规定，例如60岁退休，计发月数是139个月。
　　举个例子：40岁的A先生，每年按最高档3600元交保费，一共交了15年。
　　基础养老金
　　：每月按360元领取
　　个人养老金
　　：360015139（计发月数）388元
　　那么在60岁退休后，A先生每月能领取：360388748元，每年合计领取：8976元。
　　A先生在15年中，总共交了5。4万保费，退休后第6年就能回本。如果基础养老金以后上涨了，回本时间就会更快。
　　另一方面，由于交得少，自然就领得少，居民养老的作用是有限的。
　　深圳作为一线城市，退休后每月也只能领几百块，连温饱问题都很难解决，其他地区可能比深圳更少。
　　三、自己交职工养老，划算吗？
　　职工养老保险一般由单位统一缴纳，但如果你没有工作，部分城市也能以灵活就业人员的身份参保，只不过要全部自费。
　　那么，如果经济条件还不错，多花点钱交职工养老，会不会更好一点？
　　1、职工养老，要交多少钱？
　　由于没有单位替我们分担，所有保费都得自己交。至于交多交少，可以根据规则自己来定。
　　我们可以在220025044元之间选择一个缴费基数，再按22的比例缴纳。
　　其中8进入个人账户，退休后使用，剩余14进社保统筹账户，由国家统一支配。
　　居民养老是按年交费的，而职工养老按月交费。同样，我们以40岁的A先生为例，他选择10000元为缴费基数。
　　每月总交费：10000x222200元
　　个人账户存入：10000x8800元
　　保费一旦缴纳是不能办理退保的，个人账户里面的钱只能在退休后按月发放。
　　万一在退休前不幸身故，只可以退回个人账户的钱，其余大部分就当作给国家做贡献了，希望大家有一个心理预期。
　　2、职工养老，每月能领多少钱？
　　继续看例子，A先生从40岁开始，按10000元的缴费基数，每个月交2200元，持续交20年，60岁退休时能领多少钱？
　　职工养老金分为两部分：
　　个人账户养老金
　　个人账户余额计发月数
　　基础养老金
　　（社会平均工资本人指数工资）2缴费年限1
　　社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：
　　社会平均工资
　　：指上年度本市所有职工的月平均工资
　　本人指数工资
　　：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如1。1倍
　　目前，深圳的社会平均工资是8348元，未来的社会平均工资无法准确预测，这里保守假设按5增长，20年后是21095元。
　　如果A先生20年都是以10000元为缴费基数，他退休时的指数工资是16454元，个人账户余额是800x12x2019。2万。
　　根据公式，A先生的退休金计算如下：
　　个人账户养老金：
　　19。2万1391381元
　　基础养老金：
　　（2109516454）2203755元
　　总养老金：
　　138137555136元月，即61632元年
　　由于职工养老交的钱比居民养老多得多，自然在退休后也会领得更多。以后社会平均工资涨了，养老金也会跟着涨。
　　四、职工养老VS养老年金，哪个好？
　　除了社保养老，很多人还会考虑买份商业养老年金险。如果从中选择一种，是社保好，还是商业保险好？
　　我们还是以40岁的A先生为例：
　　直接说结论：
　　职工养老领得多
　　：职工养老金的特点是会跟随社会平均工资增长，可以抵御通货膨胀，一般比养老年金领得更多，回本更快。
　　养老年金胜在稳定
　　：职工养老金的增长是无法预测的，可能高，也可能低，而养老年金的领取额是确定的，不受政策影响。
　　养老年金有身故保障
　　：万一身故，养老年金至少会退回保费，而职工养老只退回个人账户余额，而且要减去你已经领取的金额。
　　因此，很难说哪种养老金就一定比另一种好，不同的情况会有不同的结论，具体如何选择，需要自己来定。
　　五、保险养老，真的够用吗？
　　从前面的例子看，商业养老年金每年都能领3万块，看上去还不错，真的是这样吗？
　　答案当然没这么简单！在进行理财规划时，大家千万不要忘记通货膨胀。
　　为了让大家有更直观的认识，这里做一个对比：
　　同样，直接说结论：
　　A先生在退休前，每年交2。64万保费，压力并不少。可是在退休后，每年仅能领3万养老金，相当于社平工资的11。
　　换句话说，年轻人每个月收1万块工资，而你退休了只有1100，只能勉强解决最基本的生活需求。
　　我在《2019最新年金险横向测评》中也分析过，年金险的长期收益率一般不会超过4，所以每年领取的金额也不会很多，大家要有一个理性的认识。
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　　。
　　如果你的保障型保险还没配置好，那就更不要考虑买年金险。先保障，后理财，才是正确的投保思路。
　　六、写在最后
　　世界上有很多事情，都没有简单直接的答案。
　　养老规划是一个综合的理财问题，想过上体面的养老生活，衣食无忧、每年旅游，光靠保险是远远不够的。