浅谈家庭保险配置，不扯闲篇，只讲干货

　　年轻的时候，总简单地以为组建家庭就是2个人的事情。
　　现在，也是这个观点，但发现并不简单，因为责任。
　　这个责任的觉知和爆发，是在生完老大之后。
　　看着那个鲜活的小生命，我想用我的全部来保护她！
　　但我发现，有一些保护是我能给予的，而有一些保护是超出我的能力范围的，这个时候，我想到了保险。
　　关于“正确配置保险的8个的准则”，可以参看往期文章。
　　怎么买保险才不会被骗？
　　怎么买保险才不会被骗？（下）
　　在这8个准则下，怎么给家庭成员配置合适的保险，就是我们今天的主题。
　　我一再说，保险是管理我们财务风险的工具。
　　它的功用，是在发生风险的时候最大程度上降低我们的财务损失。
　　不同家庭成员，面临的财务风险不同，在选择产品时的侧重点自然不同。
　　不同家庭成员配置意外险的注意事项
　　一、责任期的夫妻
　　责任期的夫妻，家庭责任重，往往是上有老、下有小，万一发生风险，会对家庭造成致命性的打击，所以在选购意外险时，一定要选择保额高的，这是其一；
　　其二，意外险中的伤残责任是按照等级赔付的，最高赔付保额的100，最低赔付保额的10，这也是选择高保额的因素之一；
　　其三，意外医疗的额度建议选择最低1万元，这样在发生重大意外事故住院的时候，可以抵消百万医疗的免赔额；
　　其四，可根据自身的交通出行习惯选择有特色的专项意外险；
　　其他，意外险中的小亮点，比如：不限制社保用药，包含住院津贴，救护车责任，猝死责任，都是很不错的保障。
　　二、未成年的孩子
　　2015年原保监会九十号文规定，未成年人死亡赔付金额：
　　不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
　　已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
　　所以，在给孩子选购意外险时，无需过多关注保额，重点关注意外医疗责任，比如这样子的：
　　不限制社保内用药；
　　0免赔额，100报销；
　　如果对就医品质有要求的，还可以选择附加特需国际部或者私立医院；
　　同大人一样，在意外医疗的额度选择上，建议最低1万元。
　　其他责任，变着花样，也是按照这几项来的。
　　三、老人
　　一般情况下，老人无需再承担什么财务方面的家庭责任，所以，在为老人选择意外险时，亦重点侧重意外医疗责任，与孩子同理。
　　另外，如果老人退休后，安排了各种出游计划，可根据出行习惯选择对应的专项意外险即可。
　　不同家庭成员配置医疗险的注意事项
　　一、医疗险在人群中的共性
　　按照自己的就医习惯选择即可。
　　普通医疗，俗称住院医疗、百万医疗。
　　从它的名字中，我们就可以窥探出一些信息，管住院的、额度可以高达百万。但是，它在价格上很亲民。
　　举例说明：
　　某款百万医疗，30岁男女，保额200万，价格为364元年。
　　怎么样？有没有很惊喜！
　　百万医疗是大部分人的选择，覆盖公立医院普通部。
　　中端医疗
　　在产品责任上，不仅包含住院，且包括门诊责任。
　　就医资源覆盖公立医院国际部和特需部，会有较好的就医体验和就医品质。
　　中产家庭可能会比较喜欢，价格在每年10002000元不等。
　　高端医疗
　　产品责任自不必说。
　　就医资源覆盖公立医院的国际部和特需部、私立医院、昂贵医院，地域为全球。
　　讲究绝对的服务体验，可提供刷脸服务（即出示医疗卡，保险公司会替你结账）。
　　是高收入人群的首选，代表了一种生活品质。
　　二、医疗险在不同人群中的特性
　　有特殊需求、或者无法购买以上医疗险的人群，可选择一些专项医疗险。
　　对不可控的风险，坦然放手；对可控的风险，积极管理，防范于未然。
　　比如：
　　防癌医疗险，高血压医疗险，糖尿病医疗险，甲状腺病特别医疗险，等等。
　　不同家庭成员配置重疾险的注意事项
　　如何买到适合自己的重疾险，可参看往期文章“怎么买到适合自己的重疾险”，此处不赘述，说说其他的关键要点。
　　一、夫妻之间
　　不建议夫妻互保，请看看现在的离婚率。
　　我不怀疑任何真挚的感情，但是站在专业的角度，我必须做出这样的建议。
　　万一发生婚姻风险，对方能配合变更投保人还好，但如果对方拒不配合或者从此销声匿迹，那么保单只能作废。
　　实际中的案例，比比皆是，真不是危言耸听。
　　所以，建议选择自己给自己投保，这样可以同时获得投保人、被保人豁免责任。
　　当然，实际中的保单架构设计，需要根据具体情况而定。
　　二、未成年的孩子
　　给未成年的孩子投保重疾险，重点关注：
　　1、必须涵盖投保人豁免
　　父母是孩子一切保障来源的根基，失去了父母，孩子的保障也就不存在了。
　　为了避免这项风险，所以必须选择“投保人豁免”。
　　它的意思是说，万一父母发生了什么风险（疾病或身故），孩子的保险后续不用再交费了，但是保障依然享有。
　　所以，这个一定要有。
　　2、少儿高发疾病多倍赔
　　少儿重疾是独立于成人重疾的，多倍赔更是对未成年的呵护和关照。
　　比如，少儿高发的白血病、重症手足口病、严重心肌炎等，假如保额是50万，那么可以获得的赔偿是100万、150万。
　　多倍赔，专属于少儿重疾的特殊意义。
　　三、老人
　　通常情况下来说，老人配置重疾险会出现保费逼近保额、甚至超过保额的现象，这个情况就失去了配置重疾的意义，不配也罢。
　　但是，老年人可以配置防癌险，在一定程度上将还能管控的风险提前管控起来，未雨绸缪。
　　不同家庭成员配置寿险的注意事项
　　一、责任期的夫妻
　　责任期的夫妻，定寿是一定要配置的，特别是家庭的经济支柱。
　　重点是要覆盖家庭负债（房贷、车贷等）、养育孩子的费用、赡养父母的费用等。
　　是每一个有家庭责任感的人的标配，比如我，O（）O哈哈
　　二、未成年的孩子
　　孩子，不承担家庭责任，所以无需配置寿险。
　　同时，结合2015年原保监会九十号文规定，未成年人死亡赔付金额：
　　不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
　　已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
　　主要是防范道德风险。
　　三、老人
　　老人一般无需配置定寿，但如果涉及财富传承，可结合实际情况配置增额终身寿险。
　　年金险的配置
　　保钱的一个险种。
　　它可以作为一个保值增值的专属储蓄账户，强制储蓄。
　　为人父母者，可以用它来管理孩子的教育金：上补习班的，上大学的，
　　甚至在更长远的角度上，还可以作为孩子的创业基金或者婚嫁金。
　　更更长远一些，防范长寿风险人活着，钱没了。
　　可以作为自己的专属养老账户，活多久领多久，自己为自己缔造一个美好的未来，做一个优雅的老头儿老太太。
　　如上，为家庭保险的配置思路简析。
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