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01
我关注的一位山东医生，经常会记录下他在病房的见闻，最近他有句话狠狠戳中了我：
“在医院听到了一个病人穷途末路的痛哭。”
那是一个中年男人。
40多岁，正值壮年，却虚弱得如同一个老头。
男人在工地干活，妻子在老家拉扯孩子，父母亲都老得不成样子。
这样一个家庭，一看就知道，男人是唯一能挣钱的壮劳力。
可他却意外从工地高处摔了下来。
命是保住了，身子瘫了。
所需要的医疗费，是他们难以想象的巨大数字。
医生说，仿佛看到一个无底洞在吞噬着这个家，每个人脸上都写满了疲惫。
那天，他们最终做了一个决定。
放弃了住院治疗的建议，选择回家。
离开的时候，躺在推床上的男人突然大哭起来，歇斯底里地大叫着。
这是他穷途末路的一哭。
半生奔波挣扎，还是彻底败给了命运的一个喷嚏。
02
曾在这位医生的记录下看过一条评论：
中年人啊，谁不是看到“医院”俩字，心里就开始发慌？
以前还不懂，这些年，我的父母年纪也大了，
经历过几次突如其来，体会过几回束手无措，才真的明白这种不安。
摇摇欲坠的中年，不是不敢病，是病不起。
可命运不讲道理，偏爱用无常来展现自己的无情。
广东东莞的街头，一个四五十岁的女人从银行走出来。
蹲在地上，毫无征兆地放声痛哭。
早些时候，医院通知她，丈夫病情加重。
她跌跌撞撞去取钱，却因为是异地办理，被扣了27块手续费。
她蹲在路口，埋头大哭，久久无法起身。
命运想压垮一个中年人，太容易了，有时候，27块钱就足够。
疾病、死亡、绝望，这些词念出来不过两个音，写出来不过几秒钟。
可落到一个人身上，却能让生命轻如鸿毛，却能让脊梁不堪重负。
03
我见过捧着父母诊断书无助到崩溃的独生子女。
见过在医院流着泪从地上一枚一枚捡起硬币的男人。
也经常收到遭遇意外的人崩溃的留言。
大家都一样，都是被生活推着走的人。
一样为了维持柴米油盐的平凡努力又狼狈，一样怕病怕灾怕出意外。
只是无常找上了他们，好像暂时放过了我们。
经常看到有人说，在有能力、还来得及时，用保险来抵御一个家庭的风险，给家人和自己买份安全感，太重要了。
这话对，也不对。
对是因为，我们这些普通人，有个保障对抗风险，关键时确实能救命。
不对是因为，我们也不能心慌了、焦虑了，就病急乱投医，以为只要买个保险就安心了。
尤其是在很多人眼里最吃香的百万医疗险，更不能随便买。
低保费、高保额、杠杆率高、能抵御重大风险，是不错。
但宣传上没说的部分，恐怕不是每个人都了解。
04
老家一位叔父就说过自己的糟心事。
他刷手机时看到医疗险的广告，不贵，赔得又多，很心动就买了。
按时交了一年的钱，期间去了医院3次，也申请了3次理赔。
结果3次全部被拒了。
第一次，阑尾炎，花了一千多，结果说没到1万块免赔额，不赔；
第二次，在工地被切割机切到腿，住院自己出了6千3百多。
这次花掉的已经是他两个月的收入了，但仍未到1万免赔额，不赔；
第三次，还是如此，老毛病住院，花费一千多，同样没赔。
而且因为一年这3次看病加在一起也没到1万免赔额，
所以我老叔罪受了一堆，却始终没享受到理赔。
其实早有媒体公开过这个问题，
很多百万医疗险都有两个限制条件，极易被忽视：
第1，一般都有1万的免赔额。
意思是看病花费医保报完后，余下部分不超过1万元的话，就像我老叔那样，不被理赔。
换句话说，就是日常的病不管。
那超过1万呢？
也只报销超出的部分。
打个比方，你看病花了3万，医保报销1万，免赔额是1万，你能获得保险公司赔付的部分只有剩下那1万。
就这1万，也不一定全能报，一些特殊门诊、特定药品、特殊治疗手段可能还不享受理赔。
很多医疗险都在条款上写“连续续保”，你以为有承诺了，但其实“连续续保”不等于“保证续保”，它们有天壤之别。
“保证续保”，简单来说就是在约定的保证续保期限内（比如6年或20年），不论产品停售，还是你发生过理赔，或是身体变差了，下一年你也是可以继续续保该产品的，不会受影响。
但“连续续保”可不是，未来若出现产品停售、更新换代，说不能续你就不能续了。
是的，你没看错，两字之差，完全不同。
买百万医疗险，要注意的东西就是这么多。
05
但最近我看到一个完全反套路的产品。
知名健康险保司「人保健康」，在蚂蚁保上推出的【好医保·长期医疗（0免赔）】。
0免赔额。
这几个字，意味着报销没门槛。
哪怕你只花了1块钱，也能报销一部分。
我们一些常见的疾病，比如感冒、肺炎、阑尾炎、肾结石、韧带拉伤住院的，其实一般花费都在2-5千元。
买有1万免赔额的百万医疗险，这些常见病一般都达不到报销门槛，就等于大多数时候都是用不上的。
而【好医保·长期医疗（0免赔）】取消了免赔额，并且设定了梯度的赔付比例。
1万以上报销比例100%，1万以下报销比例30%。
而且这个1万是6年个人自付自费累计后的1万。
相较于传统的百万医疗险每年1万免赔额，相当于双重提升了赔付的概率。
长期保障更安心，6年保证续保。
这意味着，6年续保期内，无论发生过理赔，还是产品下架，只要自己不退保，就能一直保障。
就算是6年期满后也不用担心，【好医保·长期医疗（0免赔）】的条款上明确写着“到期后不因个人健康状况拒绝续保”。
这种清清楚楚的长期保障，才是真正贴心。
日常的病住院能用上，大病保障力度强，保证续保更安心。
难怪在蚂蚁保的精算师点评中，这款新品被称为“全能保障之选”。
至于大家关心的保费，性价比也很高。
0岁793元，30岁318元，50岁1041元......
比起有免赔额的医疗险，虽然【好医保·长期医疗（0免赔）】的价格有所上涨，但毕竟实用性大大提高了，可能一两次住院理赔，所得的赔偿金就超过了保费。
而且蚂蚁保平台现在还有活动。
6月30日前投保，还能获得20个安心豆，可抵扣100元保费。
有需要的朋友们，在支付宝搜【0免赔】，就能很方便地找到【好医保·长期医疗（0免赔）】产品。
还有更多保障计划，都写得很详细，可以再好好看看，多了解了解。
毕竟人到中年，如果无处躲雨，就得自己找到能撑的伞，找到能避雨的屋檐了。
我想，【好医保·长期医疗（0免赔）】可能就是那片遮风挡雨的屋檐。
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