互联网保险合规才能致远

　　随着互联网保险监管新规落地，多个网红产品先后进入下架倒计时。就在一周前，信泰人寿、富邦财险等多家险企先后宣布自2022年1月1日起暂停开展互联网保险业务，恢复时间另行通知。与此同时，保险行业炒停售的老问题卷土重来，再不买就没有了即将下架且买且珍惜等宣传语在保险经纪人和财经大V的公众号里频频出现。
　　需要明确的是，这次互联网保险产品下架的原因是多方面的。有的是因为保险公司偿付能力、风险综合评级等未达到监管要求，新规之下只有符合监管要求的公司才能继续销售互联网保险产品；有的是因为产品设计不符合监管规范，需要整改后才能重新上架；有的是因为在新规下，分红险、万能险和投连险产品已经不能在互联网渠道销售，只能下架停售。
　　近年来，互联网保险的发展可谓一日千里，但与此同时强制搭售、诱导消费、费用率畸高成亟待治理的问题。监管新规重点在于支持满足偿付能力充足、综合评级良好、准备金提取充分、公司治理合格的保险公司开展互联网产品销售。与中小险企相比，平安、泰康等大型险企的确在渠道和代理人队伍上更有优势。从长远看，中小险企船小好调头，随着公司治理能力提升，监管数据达标，实现弯道超车仍有很大希望。从中小险企内部的竞争来看，摒弃价格战和畸高的费用率，转向拼产品、比服务，对行业持续发展有百利而无一害。
　　此前，在互联网上销售的产品虽然无外乎意外险、健康险、定期寿险、年金险几大类，但是暖宝宝超级玛丽大护法等各式名称花样翻新、层出不穷，让消费者眼花缭乱、傻傻分不清。根据新规要求整改后，不仅名称要统一冠以互联网字样，而且还要进行销售行为回溯，这在源头上规范了险企的产品创新和销售渠道，可以最大限度避免销售误导。
　　对于消费者而言，面对互联网产品大量下架需要理性看待。首先，不要受炒停售影响，更不必担心想买的产品买不到。随着保险行业的发展，保险产品整体供给只会越来越丰富。同时，部分产品在线上线下均有销售渠道，即便线上停售，也可以通过线下渠道购买。其次，重疾险、定期寿险等产品缴费期长，需要消费者结合自身财务状况和保险配置情况再决定购买。如果仓促买入，发现不能满足自己需求再退保，就可能遭受更大损失。再次，对于年金险、分红险产品，虽然合同中有约定利率，但是需要提示的是，这类产品流动性和变现能力较差，资金进出还有手续费耗损。如果购买，就需要综合考虑自己的现金流情况和风险偏好，毕竟保险产品的主要功能是保障，投资端还有更多选择。
　　金融道路千万条，风控合规第一条。对于互联网保险来说，经历了萌芽与成长，更应该择高处立、向宽处行，才能稳健发展、行稳致远。（作者：于泳）