【十步读财】我为什么不选择分期付款

　　朋友Ann最近入手了一个新包，单价1万。
　　我经常折服于Ann的行动力，作为一个月薪六千的月光族，Ann在购物方面总是如此充满魄力。
　　是什么支撑起她无止境的消费欲望？
　　是能力吗？是存款吗？是男朋友吗？
　　都不是，是“分期付款”。
　　一个单价1万的包，分12期还款，加上手续费，每月也只需要还不到900块钱，就能提前享受到奢侈品带来的物欲和快感。
　　我们沉浸在这种虚无的消费主义中，如温水煮青蛙般“物欲”被不断地满足、扩张、膨胀，继而反复，恶性循环。
　　一次分期付款并不足以对我们的生活产生什么影响，但一旦消费习惯养成后，实际上具有不可逆性。
　　经济学中有个名词叫“棘轮效应”。说明我们的消费习惯向上调整容易，向下调整却很难，也就是大家常说的“由俭入奢易，由奢入俭难”。
　　当我们习惯了超前消费、分期付款，就很难改掉这个习惯。
　　再贵的东西“分期”之后，似乎也唾手可得；前一秒还穷得叮当响，后一秒刷刷手指，就能从信用卡中“套现”，解燃眉之急。
　　自以为自己占了大便宜，却不曾想一步步迈向商家精心布置的“天罗地网”中。
　　我为什么不建议大家选择分期付款？
　　在这里十步指的并不是买房买车这类的大宗物品，
　　毕竟想要买房一次性付全款，还得是经济实力较为雄厚的人群。
　　并且房贷利率要比手机、电脑等日用消费品的贷款利率便宜很多，如果真要分期，建议用在这上面，缓解大额资金的购买压力。
　　话说回来，不论是我们在逛京东、淘宝时分期购买的物品，或者是刷信用卡时的分期还款，
　　这些有手续费的分期付款，实际上都没有看到的那么划算，它们属于等本等息还款。
　　打个比方，用1万块钱分期购买了一部手机，每个月还款1000和30块钱的利息。
　　第一个月后，还了1000元本金，还欠9000本金；
　　第二个月后，再还1000元本金，还欠8000本金；
　　第三个月后，又还1000元本金，还欠7000本金。
　　实际上，每个月所欠的本金都在减少，但是你的利息却不减，仍然是每月30块钱。
　　不知道大家对这个概念是否敏感，我们再来算一笔账。
　　商城里一台苹果笔记本电脑，售价是9688元。
　　分12期，每个月的还款867。88元，总还款额就是10414。56元。
　　这样手续费就是726。56元，看起来一年手续费只有7。5
　　但实际上并非如此，我们算一下这款手机分期付款的真实年化利率，需要借助我们的老朋友“IRR”：
　　算下来，这台电脑真实的分期利率高达13。57，实际年化率高达名义年化率的2倍！
　　不仅仅是这台电脑，我们接触的大部分分期消费的业务几乎都是如此，这时你还认为分期付款划算吗？
　　为什么每一次信用卡出账单后，银行会专门打电话劝你分期还款？
　　为什么商家总是变着花样鼓动你分期消费？
　　还不是因为这背后的利益可观，而我们恰巧又被这些“缩小”的数字迷惑了眼睛。
　　因为这是一个保险公众号，所以关注我的朋友，读到这里，肯定会联想到保险。
　　我们平时缴纳的重疾险，也可以选择一次性交清、10年缴、20年缴、30年缴等等，
　　这种情况下算不算分期付款呢？
　　算。
　　但是保险比较特别，我们一定要特殊对待。
　　一般情况下，在投保重疾险、寿险的时候，应尽量延长自己的缴费期。
　　有三点原因，足以让我们忽略分期缴费多交的那一部分钱。
　　第一，大部分重疾险都有被保人豁免功能，还有一部分可以附加投保人豁免。
　　也就是当被保人或投保人重疾、中症、轻症、等等，可免交剩余未交的保费。
　　缴费期越长，在缴费期内出险的可能性越大，潜在的机会杠杆可能越大。
　　第二，趸交的经济压力一定是比期交更大。这部分预算可能会影响到其它保障的配置，资金流动性也被限制住了。
　　更重要的，还会有通货膨胀。
　　保险需要长期缴费，这个时间甚至需要持续几十年。不同于银行最多24期的分期付款。
　　因此这其中就会涉及到通货膨胀。货币贬值，购买力降低，今年的两千块钱和20年后的两千块也不是一个档次的。
　　也就是说，我们每年缴纳的保费实际上是在不断贬值的。
　　因此，延长缴费时间既不会造成经济压力，实际的货币价值也并没有损失多少。
　　第三，用几千块钱撬动50万元的保额，和几万块钱撬动50万的保额自然是不同的。
　　分期缴纳是从交了第一笔保费后就开始拥有保障，哪怕第二年发生风险保险公司都会按合同约定金额进行赔偿。
　　缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用越少，相对于趸交，杠杆率更高。
　　说白了就是用尽可能少的保费投入，转移更大的风险。
　　综上所述，对于重疾险、寿险来说，缴费期长更占优势。
　　但是像一年几百块钱的百万医疗险，分成一个月几十块钱来交，
　　这种分期对客户来说就没什么太大的意义了，反而逾期忘缴导致保障中断的可能性会增大。
　　而在投保时候，看到那些“首月零元”“按月缴纳”等等宣传，实际上都是噱头。
　　我个人的感觉可能更加强烈，有时候参加一些免费的赠险，可能还要冒着“暴露信息”的风险。
　　所以十步的观点还是，除了必要的大额商品，像房子、车子、重疾险、寿险，一般情况下还是不要轻易选择分期付款。
　　不要相信银行所说的“把现金留在自己的手里”，实际上这笔钱从你分期付款的那一刻，已经没办法看到了。
　　如果资金运转不周，分期一段时间后，生活还有可能因为每期的还款，而变得捉襟见肘。
　　当然呢，如果你相信自己足够理性，
　　可以利用分期这种手段进行恰当的资源配置，合理利用，也许能够带来不一样的体验。
　　最后呢，拒绝没必要的分期行为，不要让自己成为“物欲”的奴隶。
　　真的到了该下手的时候，那也别忍着，看清利息，算好时间，多加对比，保持理智