多次赔付的保障，单次赔付的价格守卫者3号。。。

　　今天是3月9日，守卫者3号重疾险正式上线。其实在此之前，很多同业就已经写过这款产品。
　　大家给出的都出乎意料的一致：守卫者3号又是一款高性价比重疾险。
　　作为一个认真的保险号主，对此是有些许疑问的。
　　守卫者3是否如全网吹爆的那么好？性价比又高在哪？
　　本着求真务实的探索精神，今天唐人保保和大家好好分析下这款产品。
　　一、做了张守卫者3号的保障详情表，方便大家查看。
　　如上图，守3的产品特点保保都一一用红色字体标明。先说下产品的亮点吧。
　　1、重疾赔2次不分组
　　多次赔付型重疾险。主要是想解决患了一次重疾后，可能无法继续购买重疾险的问题。
　　比如我们之前的一位用户，确诊了甲状腺癌，不过病情很稳定，后续康复也非常良好。
　　但就是因为有过患癌经历，导致他目前无法购买重疾险了。而守卫者3号的重疾可赔2次，就能很好解决这个问题。即便是患了一次重疾。还会有第2次重疾赔付的可能性。
　　那不分组是什么意思呢？
　　在此之前，一些常见的多次赔付型重疾险，会将100多种疾病分成6个组。
　　每组的重疾数量从一种到几十种不等，这样分组的缺点事“同一个组的疾病只能赔1次”。
　　比如常见的心血管疾病，脑中风、心梗、动脉搭桥等，如果赔了心梗、那么中风、搭桥术等疾病就可能赔不了。
　　只有得了其他组的疾病才能赔。
　　但如果是不分组，只要两次所患重疾不是同一个疾病，就可以获赔第2次重疾。
　　赔了中风，还可以继续赔心梗、癌症、搭桥术、动脉手术等疾病。所以不分组的重疾险，会大大提高多次重疾的获赔率，也更实用。
　　2、身故保障是可选责任
　　这两年，不带身故责任的消费型重疾险越来越受大家喜欢了。守卫者3号也顺应了这个趋势，
　　将身故保障设置成了可选责任。
　　选了，就是带身故的重疾险，即身故会获赔保额，买50万就赔50万。不选就是消费型重疾险，没有身故责任。
　　不过，当保障期限为70岁时，守卫者3号会强制附加保障身故责任。
　　建议的话，如果不想带身故责任，可以将保障期限延长点，保到80岁或终身。
　　3、恶性肿瘤津贴新冠赔付
　　守卫者3号没有延续之前的癌症2次赔付保障。而是搞了个癌症津贴：
　　确诊癌症1年后，如果还在持续治疗，就会赔30保额，最高给付3年，总计90保额。
　　相比于癌症2次赔付，这个癌症津贴的优势在于“间隔期只有1年，赔到津贴的概率会大大提高”。
　　因为癌症2次赔付保障，第1次癌症和第2次癌症一般得间隔3年时间，才能赔到保额。而这个癌症津贴只需间隔1年即可。
　　还有个很人性化的保障就是：在4月30日前确诊新冠病毒，可获赔保额。
　　除此之外，守卫者3号的投保年龄最高只到45周岁。也就是说超过45周岁的朋友就买不了了。
　　等待期是180天，相比90天有点长，不过正常的健康人群挨过这个期限应该不成问题。
　　二、产品好不好，性价比高不高。需要对比才能得知。
　　守卫者3号是多次赔付不分组的重疾险，我另外找了两款同类型产品一起对比：
　　百年人寿康惠保多倍保复星联合倍吉星
　　从保障内容上看，守卫者3号相比另外两款同类产品还是有较大优势的。
　　比如守3有前15年额外赔50重疾保额；
　　中症的赔付比例要更高一点；
　　还有个癌症津贴保障。
　　不过话说回来，毕竟守卫者3号是新品。肯定有它的过人之处。价格对比上，我也做了一张保费测算图。
　　50万保额、30年交、保终身
　　上图分别是不含身故责任和含身故责任的保费测算。选取了0和30岁两个年龄段。可以看到，守3的价格优势还是很明显的。
　　保费上要比另外两款产品便宜10左右。
　　结论：
　　根据对比来看，无论是保障内容还是价格，守卫者3号相比同类型产品性价比还是很高的。
　　三、在上面对比了同类型的多次赔付型重疾险。
　　那和单次赔付型重疾险对比如何呢？我也找了两款目前风头正盛的单次赔付型重疾险：
　　信泰保险超级玛丽2020横琴人寿优惠宝
　　老规矩，还是先看产品保障详情表：
　　从保障内容来看，
　　超级玛丽和优惠宝的额外重疾保额赔付上更充足点：
　　另外两款则是60岁、61岁前额外赔50保额。
　　不过守3的产品形态和这两款产品有着根本差异：
　　守3的重疾可以赔2次；而另外两款的重疾只能赔1次。
　　价格对比上，为了公平起见，我将超级玛丽2020max和优惠宝的保费测算都带上了癌症2次赔付保障。
　　如下，3款产品的价格对比图：
　　同样是50万保额、30年交、保终身
　　可以看到，守3的价格相比另外两款产品，也是有很强的竞争力的。当不含身故责任时，同样的测算：
　　男性费率守3和超级玛丽2020max差不多，仅相差100元，优惠宝则要贵点，保费足足高达7000元。
　　女性费率这块，差距就大了。
　　守3是5570、另外两款则是6435和6350元。
　　整整便宜12左右。
　　带上身故责任时，守3的价格也是最便宜的。这种测算方法，守3患了一次重疾，还可以赔1次重疾（前提是第2次重疾和第1次重疾不想同）。
　　比如第一次患心梗、可以继续赔癌症、中风、动脉搭桥术等。但另外两款的多次赔付仅限于癌症，这样多次赔付的实用性就要弱很多。
　　对比了保障内容和价格，咱们继续深挖条款。如下，3款产品的10大高发轻症疾病保障图：
　　总体上看，3款产品的高发轻症保障都很全面，没有缺失。但是守卫者3号和超级玛丽要更好一点。
　　这两款的“轻微脑中风”疾病是当作中症赔付，这样的话就能赔到更多的保额。
　　而且“较小面积III度烧伤”轻症和中症都可以赔（根据烧伤比例而定）。
　　结论：
　　对比看来，多次赔付的守卫者3号即便是面对高性价比的单次赔付型产品。
　　也是有很强的竞争力的，特别是价格上，优势很大。如果你想买多次赔付的重疾险，守卫者3号是首选。
　　四、守卫者3号除了大人可以投保，也有个儿童保障版本。
　　自带20种少儿特定重疾，18岁前额外赔150保额保障。
　　买50万保额，18岁前患少儿特疾，比如白血病，总计能赔到：
　　5050150125万保额。
　　如果是前15年患重疾，那么还有个额外50的保额赔付，总计就是：
　　5050200150万保额。
　　对于儿童是否值得买呢？
　　同样，我找了另外两款高性价比的多次赔付型儿童重疾险对比、
　　复星联合妈咪宝贝横琴人寿大黄蜂
　　相比于妈咪宝贝这款曾经的少儿重疾险扛鼎之作。守卫者3号要更具有优势。
　　不仅有前15年额外赔150保额保障。
　　轻、中症的赔付比例也更高点。
　　最主要的是价格还要更便宜。
　　不过妈咪宝贝也有他的优点：
　　守卫者3号的少儿特定疾病保障限定在18岁前才能赔付。
　　而妈咪宝贝的少儿特疾不限制年龄，超过18岁也能赔。
　　而上面的横琴大黄蜂之所以价格最便宜。
　　主要原因在于它的重疾分组了，赔到多次重疾的概率要小一些。
　　老规矩，继续深挖条款。
　　总结了15种高发的少儿特定重疾，如下3款产品的少儿特疾保障图：
　　根据上图，守卫者3号和大黄蜂的少儿特定重疾保障要更全面。
　　比妈咪宝贝多一个溶血性尿毒综合症。
　　最终对比来看，还是守卫者3号胜出，因为他的赔付比例最高，达到足足250保额。
　　五、最后聊聊守卫者3号的保险公司。
　　昆仑健康、基本情况长这样。
　　从图中的运营数据上看，没啥问题。
　　成立时间在2006年，算是一家比较老牌的保险公司了。
　　从底蕴上起码能够让人比较放心。
　　关于带病投保，我体验了下守卫者3号的核保流程。
　　像常见高发的甲状腺结节、乳腺结节、只要分级为2级，就能够标体承保。
　　即结节导致的疾病，比如甲癌、乳腺癌也能赔。
　　不过守3不支持医保卡外借投保，所以有这类情况的只能另作其他考虑了。
　　最后做个总结吧：
　　如果你想买多次赔付型的重疾险，可以首先考虑守卫者3号。
　　保障期限上，建议直接到保终身，70岁太短，从精算上看70岁之后才是重疾的更高发年龄段。
　　而且守3本身就是多次赔付型重疾，保障期限越长，意味着能赔到多次重疾的概率也会大大提升。
　　如果选择不带身故责任的消费型版本，可以买个定期寿险补充下身故保障。
　　文章有点长，因为要做的表格内容实在太多了。总之希望能够帮到大家。
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