储蓄存款和商业银行

　　【学习目标】
　　1、了解储蓄存款的含义及其主要目的。
　　2、了解我国主要的储蓄机构。
　　3、知道存款利息的含义及其主要影响因素。
　　4、懂得存款利息的计算。
　　5、了解活期储蓄与定期储蓄的基本内容。
　　6、理解活期储蓄与定期储蓄作为投资方式的基本特征。
　　7、知道商业银行的含义。
　　【学习重点】
　　1、明确存款储蓄的含义
　　2、商业银行的含义和业务
　　【知识梳理】
　　（一）存款储蓄的含义
　　储蓄存款的含义：储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付本金和利息的活动。对这一概念的把握要注意四点。
　　第一，在我国，储蓄存款的对象是居民个人。在我国，只有居民个人才能开设储蓄存款账户，政府、企事业单位的钱存入银行一般称为对公存款。
　　第二，储蓄存款并不等于存款。存款包括活期存款、定期存款与储蓄存款，其中只有活期存款的存款人才有权签发支票。
　　第三，储蓄存款和储蓄是两个不同的概念。储蓄概念的内涵与外延有广有狭，可分为三个层次。广义的储蓄即全社会积累，包括政府、企业和个人的积累。其公式为：国民收入消费储蓄。中义的储蓄指个人的价值积累，即居民持有的、不用于当前消费的各种金融资产，包括货币、存款、债券、股票、保险储金等。其公式为：居民货币收入消费储蓄。狭义的储蓄，仅指个人在商业银行等金融机构的储蓄存款。
　　第四，居民的存款必须是合法拥有的，非法拥有的存款是不受法律保护的。
　　（二）存款利息的计算公式
　　存款利息本金利息率存款期限
　　注：利息率简称利率，是一定期限内利息与本金的比率。有3中表示方法：年利率，通常用百分数表示，月利率用千分数表示，日利率用万分数表示。他们之间的关系是
　　年利率月利率12日利率360
　　日利率月利率30年利率360
　　熟悉关系式时注意数字所代表的含义。
　　（三）我国的储蓄机构
　　（1）不是所有的银行都是储蓄机构，我国的银行体系包括中国人民银行（属于我国的国家机关，不吸收居民存款）、商业银行、政策性银行。其中，只有商业银行属于储蓄机构。
　　（2）除商业银行外，我国的储蓄机构还包括信用合作社以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构（非银行类金融机构）。商业银行是我国吸收居民储蓄存款最多的金融机构，是我国金融体系中最重要的组成部分
　　（3）特点：在我国，居民储蓄存款实行实名制。居民开办储蓄存款必须持有身份证。可以代办，但代办者必须持有自己和被代办人的身份证或户口本。
　　（四）存款储蓄的类型
　　我国存款储蓄的种类。目前，我国储蓄存款的种类有活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄、保值储蓄等。其中，活期储蓄和定期储蓄是储蓄存款的基本类型
　　（五）我国的商业银行
　　（1）商业银行的含义。商业银行是以经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。商业银行因依靠吸收存款为其发放贷款的主要来源，在有些国家也称为存款银行。
　　我国的五大国家级商业银行：中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行。
　　（2）商业银行的业务。这部分内容是本课学习的重点。吸收存款、发放贷款、办理结算是商业银行的三大主要业务。
　　除上述三大业务外，我国商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等中间业务
　　【知识拓展】
　　存款储蓄的两种基本类型：
　　（1）活期储蓄，即活期存款。储户可以随时存入和提取，由银行或信用合作社等金融机构发给储户存折，凭存折存入或提取。优点：这种方式能最大限度地吸收社会闲散资金，方便储户小额资金的存入和使用。其特点和优点是：存取期限活，可以随时存入、随时提取；存取数量活，一元起存，多者不限；存取次数活，存多少次、取多少次，完全根据储户的意愿。这种储蓄方便群众有款即存、零星支用的需要，但利率低。
　　（2）定期储蓄，即定期存款。储户存款时约定存期和存款的具体形式，银行或信用合作社等金融机构给储户签发定期存单，到期凭单提取本金和利息。定期储蓄的具体形式包括整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等。存期有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期短则利率低，存期长则利率高。定期储蓄的特点和优点是：储蓄形式多样、存期可长可短；存期固定，积累性强，适合人民群众节余款和积少成多的大宗用款的存储需要。未到期的定期储蓄，储户若提前支取，必须持有一单一证，即存单和储户本人的身份证，才能办理取款。由他人代储户提前支取的，必须持有存单、储户身份证和代理人的身份证才能办理。提前支取定期储蓄存款必须持身份证，是为了保障储户的存款安全。
　　【质疑释疑】
　　能够从事金融活动的是否只有商业银行？
　　在我国，从事金融活动的主要机构有两大类，即银行类金融机构与非银行类金融机构。银行类金融机构主要包括中国人民银行、商业银行、政策性银行三大类。非银行类金融机构主要有保险公司、信托投资公司、证券公司、金融租赁公司、企业集团财务公司等。
　　商业银行只不过银行类金融机构中的一种。
　　【堂清练习】
　　1、如果你以7。70的汇率卖出10000美元，并将换得的人民币存入银行，存期为3年，年利率为4，利息税率为20，存款到期应得的本息为（）
　　a。7392元b。79464元c。84392元d。86240元
　　2、渤海银行是第一家总行设在天津的全国性股份制商业银行，这是国家推动滨海新区发展的重大举措。渤海银行的主要业务是（）
　　a。经营工商业存放款b。对机关和企事业单位给予拨款
　　c。负责货币的投放和回笼d。为国家重点项目提供专项资金