作者 |毯叔盘钱
来源 | 毯叔盘钱
推荐人 | S叔Spenser
前几天发了文章 《中国人的房贷真相》 ， 里面专门提到“按照平均贷款年限25年计算，四大国有银行仅靠房贷就能赚18.41万亿利息”。
不少朋友对此深感震惊：“啊？！知道银行能赚钱，但真没想到这么能赚钱！”
是的，你没看错，银行确实比你想象得更能赚钱。
民生银行行长洪崎就曾经说过一句话：“企业利润那么低，银行利润那么高，有时候我们自己都不好意思公布。”
银行的利润到底有多高，洪崎不好意思说，我来说。
1
在中国，银行到底有多赚钱？
前不久8月3日，《财富》杂志刚刚公布了2022年世界500强企业排行榜，通过这个榜单，我们能非常直观地看到中国银行业有多赚钱。
整个世界500强中，中国一共有136家企业上榜，其中就有10家银行。
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别看数量上，银行并不占多数，但别着急，咱们再来看看他们的利润如何。
这10家银行的利润，占到了中国全部上榜企业的41.7%，也就是说，这10家银行赚的钱基本能抵其他所有企业的总和了。
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除了500强总榜单，这次《财富》还发布了一个子榜单「中国最赚钱的10大企业」，10大企业中有5家是银行。
我们都知道，过去三年受疫情影响，各行各业基本都处于低迷的状态，但银行业却恰恰相反，根据年报数据显示， 六家国有大行（中、农、工、建、交通、邮储）去年创造了近8年来的最佳业绩，营收、净利都实现了正增长，净利润更是实现了双位数增长。
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你猜整个2021年，中国全部商业银行的利润是多少呢？
2.2万亿。
其中6大国有银行（中、农、工、建、交通、邮储）利润更是达到了1.3万亿，平均算下来一天能赚35亿，比2020年每天还多赚3.67亿元。
这个数字是什么概念？
去年新能源的龙头企业比亚迪净利润12.55亿元， 也就是说6大国有银行干一天，相当于比亚迪干3年。 六大行一年的利润，则可以买下一个宁德时代，或者5个小米。
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当然，赚钱也分层级，所有银行中赚钱最厉害的还属“宇宙大行”中国工商银行，工行去年的利润高达3500亿元，一年利润能抵得上18个小米的利润。
注意，上面说的只是利润，不是总资产。提到总资产，那更是一个恐怖的数字。
截止2021年年底，中国一共有41家A股上市银行，这些银行总资产达到226.7万亿；如果只看六大国有银行，总资产是145.47万亿。
作为对比，去年全国的GDP总额是114.37万亿元，你就知道银行赚钱有多猛了。
2
银行为什么这么赚钱？
讲到这里，有不少同学疑惑了：为啥银行这么赚钱？
为了搞清楚这个问题，我先给你们讲一个段子：
有个银行家，有一天儿子问他，“爸爸你们银行的钱都是客户和储户的，你是怎么赚到钱的呢？”银行家说，“儿子，你去把冰箱里的猪肉拿出来。”
儿子拿出来了，他又叫儿子放回去。儿子问：“爸爸，你这是什么意思啊？”
银行家说，“你看你手上是不是有油啊 ？ 这就叫「雁过拔毛，肉过留油」。 ”
别看简单一个段子，其实讲的就是银行业的本质。
从定义上来看，银行是经营货币的企业，它的存在是为了方便社会资金的筹措与融通。
说得再简单一点，银行就像田里的渠，负责给各块田地输送水。田里有水，渠里的水肯定多；就算田里没啥水，渠里也会有一定的水。
那有同学又要问了：银行的赚钱业务都差不多，为什么中国的银行相比世界其他银行更赚钱？
这么说吧，因为中国的金融业远不如发达国家，我们居民的大部分理财都是银行存款，所以中国的银行会有大量的存款。
截至2021年，41家银行共计收了70.6万亿居民存款。疫情这几年，我国居民储蓄意愿还在不断增强，央行做过一份城镇储户调查报告，大家的储蓄意愿偏向于20年较高的水平。
银行的另一个主要功能是发放贷款，在中国，各企业、各居民最主要的融资手段都是银行贷款，这样一看，银行自然不愁放贷。
来算一下， 存款利率一般在1~2%左右，而贷款利率能达到4%多，一来一去，这存贷利息差，就是银行赚的钱，可不多么！
举个例子，近20年来房地产的火爆，房贷这种“贷款”给银行带来巨大的收益，房地产商和买房打工人都要从银行贷款，银行光靠房贷收利息，利润就已经是许多大中企业抬头仰望的水平了。
根据41家上市银行的2021年报显示，它们平均每天都有45亿的住房贷款利息收入，平均每家银行一天能收1个亿。
所以你明白了吧，为啥银行都千方百计不想让我们提前还房贷：“你要是提前还了，我上哪儿赚利息呢？”
这还只是房贷，再看企业贷款方面，2021年，41家银行一共放出贷款70.46万亿，如果按央行最新指导利率4.16%计算，一年利息就有2.9万亿，平均一天入账80.3亿。
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注意，这里算的4.16%利率，其实是 比较低的水平，实际上这个利率只会更高。
而且，甭管是房贷还是企业贷款，都仅仅是银行的基础收入，银行赚钱的业务还有很多，它们旗下有各类子公司的收入，比如工银下面有安盛保险，农银下面的金穗保险，交银的施罗德基金公司等等。
收入业务也有很多种，比如常见的保证金交易、国际结算、贸易融资等等等等。
总之就是一句话：钱滚钱的生意，确实是最赚钱的生意。
3
银行赚的钱都去了哪里？
说到这里，肯定有不少同学会想：既然银行这么赚钱，为啥不能让利于民呢？
这就牵扯到一个根本问题：银行赚的钱到底都给了谁？
首先，肯定就是分发给行业内的员工了。
大家能会发现，银行网点在中国是比肯德基、麦当劳还多的存在，仅六大行的员工就有182万人之多。
那这么多员工，平均薪酬有多少呢？
从40余家A股上市银行披露的2021人均薪资情况来看，平均薪酬最高的是南京银行，达到了62.8万；排名第二的中信银行，平均薪酬达62.1万；排名第三的是招商银行，平均薪酬达56.6万；其他银行也基本都在30万以上。
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当然，平均薪酬，重点就在于“平均”这两个字。
为什么很多底层民工并没有感受到高薪的荣光？ 因为银行薪酬的大头，都被高管拿走了。
在今年已经披露董事长薪酬的几家国有大行中，交通银行、建设银行、农业银行、中国银行董事长的薪酬分别是82.93万元、82.56万元、81.99万元和82.09万元，都超过了80万。
可能有人会说：这也不是特别高啊！
这主要是因为，国家之前发布的《关于进一步加强国有金融企业财务管理的通知》规定，国有金融企业负责人薪酬有一定限制。
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其他商业银行就相对豪放得多了，比如落马的 招行前行长田惠宇，去年薪酬就有419.83万元，还有 平安银行 行长胡跃飞年薪是387.95万元，民生银行行长郑万春年薪358.95万元……
其实这也包含着银行利润的第二个去处，如果是上市银行的话，所得的利润还要分红给股东高管，还有股市的股民。
接下来，咱们重点说说国有六大行，毕竟它们赚的钱才是大头。
注意看，国有六大行背后的股东都是谁？
基本都是财政部。
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那财政部拿到钱会做什么？
每年的国家预算都写得清清楚楚：基建，国防，教育，医疗，民生……等等等等。
举个栗子，如果未来养老金出现亏空，老人拿退休金的钱从哪里补？
大概率还要从银行这里。
而且，六大行不只是利润受国家分配，它们的贷款政策也受国家指导很大的影响。
从行业来看，大基建、制造业、租赁商贸一直都是银行重点投贷的领域，占据前三甲的位置。
所以，在中国，国有六大行赚的钱其实都要负责让利于民的，会惠及大多数人，如果让其他市场化的金融机构取而代之，那赚的钱就还是有钱人的，和大多数平民百姓无关，这点也能从国有银行高管薪酬和商业银行高管薪酬的对比中看出来。
如果用一句话概括国有银行，那就是“赚钱越多，责任越大。”
其实对普通民众来说，银行赚钱并不是坏事，每个人都应该希望银行业能持续稳定，只要银行还在赚钱，就是好的。
等到哪天连银行都不赚钱了，那就真的危险了。
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