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分化时代,紫金银行如何铸就增长新样本?

文 | 无锈钵

在一个由存量经济主导的时代里,“分化”成为了新常态,经济学家们常用“K型曲线”为这个时代贴上新的标签。

在当下的中国,人们切实地感受到向上与向下两股力量间的博弈。

作为实体经济的血脉,银行业本身就与经济周期的变动密切相关,“分化”以一种直观的表现降临。围绕对公与零售、扩张与精耕,聚焦与做散……战略方向之间的差异已然显现。

基本面的分化也导致了上市银行投资价值的分化,关注大型银行的热潮褪却之后,区域性银行开始成为了市场眼中的投资“遗珠”和优选标的。

区域性银行,周期背后的“确定样本”

区域性银行为什么值得关注,究其根源,就在于这一业态“穿越周期”的特点。

波动的环境下,“确定性”是寻找高价值银行过程中不可忽视的关键。

相较于金融业务体系庞大的股份制银行,农商行这样扎根于土地的银行在“确定性”方面表现更优:

首先是业绩端的确定性,相较于对公业务的激烈竞争,下沉市场和小微客群发展空间更为广阔。

此前,申万宏源证券发布的研究报告就显示,江浙一带的质优小微客户,并非是“高风险长尾客户”,而是实打实能带来正收益的高价值群体。据测算,当前,小微客群融资需求较实际信贷余额仍有超20万亿增量空间,从这个角度来说,区域性银行的业务增长依然值得期待。

其次是趋势上的确定性,区域性银行的业绩表现,往往呈现出“弱周期性”,面对外部风雨岿然不动。 这也和它们的增长基因有关,纵观当前A股市场表现优异的区域性银行,它们往往深耕以江浙为代表优质地区,没有风险业务,也没有不良包袱,只需要依托区域经济发展和当地强韧的需求,就可以实现稳健增长。

最后则是在风险上的确定性,相较于特色明显的大中型银行,区域性银行在特定金融业务上的依存度相对较小,整体以做散做精为主,业务占比较为平衡,不良率较低,拨备率较高,风险整体可控。

以紫金银行为例,在一众区域性银行的“半年大考”中,紫金银行交出了一份“稳健向好”的成绩单,财报显示,今年1-6月紫金银行实现营业收入21.66亿元,同比增长2.64%;归属净利润8.24亿元,较去年同期增长10.05%。

营收端的优异成绩之外,资产质量和风险方面,这一银行的表现也同样出色。

截至6月末,紫金银行不良贷款余额18.52亿元,较年初下降1.78亿元,降幅8.79%。不良贷款率1.20%,较年初下降0.25个百分点。拨备覆盖率261.56%,较年初上升29.56个百分点。

结合上述宏观分析和财报数据来看,作为深耕南京多年的区域性银行代表,紫金银行无疑是分化时代里兼具“稳定”和“增长”的优选标的之一。

而越过营收表现,这一区域性银行能够长期深耕南京,深度融入区域经济,实现稳健增长,其秘诀, 也离不开对小微客户和实体经济的聚焦。

正如中泰证券最新的研报所指出的那样,紫金银行深耕南京本土,坚持“服务三农、服务中小、服务城乡”的市场定位,通过渠道下沉深入南京城镇化进程。业务逐步回归本源,活力强劲,资产质量稳中向好。

“产品+服务”双轮驱动,实体经济如何迎来“源头活水”?

如果把世界500强巨头,比作国家商业的脸面的话,那么遍布各线城镇的中小微企业,就是经济健康不可或缺的毛细血管。

据《2022中小微企业数字安全报告》显示,中小微企业贡献了50%以上的税收与60%以上的GDP。同突出的贡献相比,这一支撑经济发展的“基本盘”却普遍面临着融资难、融资贵等问题。

尽管有着规模优势,但面对不同区域与需求各异的中小微企业,大中型银行往往因为 “水土不服”,远水难以止近渴。而区域银行因深耕本土,更能做到“量体裁衣”。

不忘农商银行的本源,在“产品+服务”的双轮驱动下,紫金银行在近年来也走出了一条“支农支小支实”的独特路径。

财报显示,截至6月末,紫金银行普惠型农户和普惠型小微企业贷款、普惠型小微贷款增速分别为11.04%、11.02%,均高于全行贷款增速。

稳健的成绩背后,离不开紫金银行产品、经营与战略的“三重创新”。

在产品创新上 ,紫金银行多元化与综合化的金融产品精准满足了“小微”及“三农”的需求,相关创新业务呈现“多点开花”之态。

如在普惠金融业务方面,紫金银行推出的“金陵惠农小额贷”切实解决了农户小额融资难、融资贵的问题;在公司业务方面,紫金银行推出的企业客户获客产品“见贷e贷”,基于同业提供的贷款额度,按照一定比例折算出授信额度,能提升业务人员陌生拜访的成功率;而为企业用户提供“办公+金融+商旅”的综合服务平台“银企e+”则主要应用于南京市村级账户及宁镇扬地区中小微企业......

围绕不同客群、不同需求与不同区域,紫金银行通过产品创新形成了“组合拳”优势,其综合化服务能力不断提升。

不仅如此,在经营创新上,依托城郊农三区差异化经营战略,紫金银行也在不断持续打造特色专属的金融服务生态圈。

多年以来,紫金银行深耕南京本土,坚持做小、做散战略,“做小做散”的背后其实是“做精做专”。半年报显示,截至今年6月末,紫金银行农郊区网点达到88家,农村普惠金融服务点303家。其中,农郊区网点作出了较大的贡献,农区网点网均存款82082万元,是城区网均存款的1.79倍。

除了三区差异化所带来的区域协同效应外,从“金融服务”向“场景服务”的跨越,让紫金银行的特色金融服务生态进一步得到了升维。

走出过去以网点或地理位置论“英雄”的单一打法,紫金银行依托线下135个营业网点、303个农村普惠金融服务点、318台自动(存)取款机和线上手机银行、网上银行、直销银行、微信银行,构建起了“家门口的银行”服务体系。

而在战略创新上 ,紫金银行积极推动大零售转型工作,重点强化客户经营,盘活全行资金,通过深耕客户做大资产、营收,实现客户和业务的内循环。

在“存款立行”这一基本原则指引下,紫金银行聚焦核心存款,抢抓强抓负债端稳存增存,稳增长、促转型。报告期末,储蓄存款902.66亿元,较年初增加118.44亿元,增幅15.10%。2018年以来,储蓄存款保持着较高增长幅度,平均增幅在15%以上。

从这个角度来说,紫金银行这一样本案例, 不仅见证了区域性银行的转型价值,也同样为金融活水如何服务实体经济,助力普惠金融,提供了新的参考。

“分化时代”下半场,价值体验如何决定银行未来?

“分化时代”下半场,什么才是决定银行下一阶段发展的“妙手”?

答案只有一个,那就是“用户”。

正如《体验经济》一书的作者,约瑟夫·派恩所阐述的那样:

“让交易成为用户的记忆,才是一切品牌致胜的关键。”

这一点在银行业中同样如此,谁能围绕用户解决痛点,优化金融体验,创造社会价值,谁就能铸就内生增长的不竭动力,将金融业务汇入时代发展的“活水”。

在此基础上,紫金银行所走出的,就是一条围绕体验变革,深耕助农扶贫、社区场景和乡村振兴的普惠金融之路,这一过程中,用户的痛点在哪里,金融这只“关键抓手”就在哪里。

这一点,南京市浦口区永宁街道种粮大户邵名文就深有感悟。步入秋季,他合作社旗下的千亩田野里,黄澄澄的稻谷正闪耀着丰收的喜悦。在电商平台,以他名字命名的“名文大米”,成为了苏南地区农业发展的一张烫金名片。

然而,很少有人知道,仅仅在十余年前,邵名文还只是一个面朝黄土的“个体户”,2005年,从紫金银行贷了第一笔6000元贷款,以50亩承包田为起点的他,开启了自己的“三农”事业。今天,他的合作社成员已达110人,承包农田面积达到6200亩,年销售额数千万元。

这条扎根乡村,扎根土地的致富路上,除了汗水,一路相伴的,正是紫金银行的助力。

邵名文的故事,并不是个例,十余年来,紫金银行一直与时间同行,呵护每一个“三农”力量,持续开展“小微贷”、“苏科贷”和“苏农贷”等银保合作产品推进工作,加大对“首贷户”投放力度,截至今年6月末已累计发放117户、金额2.23亿元。

与此同时,紫金银行还在不断积极借助银政合作,加大小额涉农贷款投放,推出“金陵惠农贷”产品,目前产品可覆盖南京市3000余家经政府认定的新型农业主体,自2016年产品正式对外推出至今年6月末,已累计发放3345户、金额44.23亿元。

从这个角度来说,紫金银行不仅以体验引导金融业务创造价值,同样也以实际行动,积极回应“国家所需”、“乡镇所急”和“民心所盼”。

而在此基础上,身处银行业的“分化时代”里,紫金银行不仅通过自身的一系列变革和转型,找到了存量时代的生存之道,也同样为区域性银行高质量发展提供了样本。

伴随着这一样本的出现,在龙头银行占据资本市场的十余年后,区域性银行,也正在迎来属于他们的春天。

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