百万医疗险都能保证续保20年了，还有必要买重疾险吗？

　　大家好，我是老李。
　　今天和大家聊聊长期医疗险。
　　前段时间，有几家保险公司陆陆续续的推出了保证长期续保的百万医疗险，最长能保证续保20年。
　　于是，有不少朋友来问：既然百万医疗险的保费那么便宜，保额有那么高，现在都能保证续保20年了，那还有必要买重疾险吗？
　　答案很简单：当然有必要！事实上，长期医疗险并没有大家所想的那么香，其作用更是没法替代重疾险。
　　那就容我来和大家好好扒一扒为什么。
　　长期医疗险无法替代重疾险的功能
　　先来说一个我前几天看到一个网友分享的经历吧。
　　该网友和老公都是30岁刚出头的年纪，有一个孩子，就像许多普通的家庭一样，过着平凡却幸福的小日子。可意想不到的是，2018年，一直身体非常健康的丈夫突然因为腿肿去医院检查，结果居然被确诊了癌症。
　　辗转了几家医院之后，都确认为癌症，于是待情绪稳定之后，两个人来到上海求医治疗。除去医保报销的部分，一共花费了20多万的医药费用。
　　20多万对这个家庭来说虽然不是一笔不能承受的大钱，但最后他们还是把老家的一套房子给卖了，这是为什么呢？因为这场疾病带给这个家庭的经济损失，远不止这20多万。
　　作为家庭主要经济来源的先生，自从生病之后就无法工作，而太太为了照顾先生的治疗，也是辞职了一年之久，在此期间家庭的收入完全陷入了停滞状态。老家的公公婆婆没有退休金，孩子日常吃喝都是钱，而且还要上学。房贷车贷、孩子开销、老人养老，这些原来都是从夫妻俩人工资里支出的费用，一下子就没有了着落。
　　幸运的是先生的治疗效果挺不错的，可是后续康复休养依然需要时间，还要定期去医院进行随访，未来几年的家庭收入依然不容乐观。
　　这位网友在帖子里感慨道：经过这件事，我现在觉得，有时候拖垮人的不是疾病，而是一人生病，全家人都没保障。对我们这种家庭来说，倒下一个劳动力引起的是连锁反应。
　　这其实也是绝大多数家庭在遭遇疾病时会面临的问题。
　　如果她的先生配有一份保额够高的重疾险，他们也就不必卖房子了。
　　因为重疾险是只要满足赔付条件，就给付保额，获赔的保险金可以自行支配，不但可以用来治病，也可以用来弥补患病期间的收入损失，比如支付房贷、车贷、孩子开销老人养老和先生后续的康复休养费用，营养费等。
　　先生不仅可以安心看病、养病，家里的房子也能保住，因为一家人不用为钱犯愁。
　　但是如果先生只配有一份长期医疗险的话，可能还是得卖房子。
　　因为长期医疗险终究还是医疗险，是补偿型的保险，只能按照发票报销实际发生的医疗费用支出。像是去外地求医的路费，食宿费这些不仅不能报销，更别说一家人长达一年之久的生活开支难题了。
　　这对夫妻幸运的是还有一套富余的房子可以卖，如果那些只有一套房子的家庭该怎么办呢？
　　所以说，长期医疗险在功能上是无法取代重疾险的。
　　长期医疗险也有普通医疗险的缺陷
　　长期医疗险虽然看似改善了短期医疗险的续保问题，但是仍然有绝大多数百万医疗险的缺陷。
　　1）不能报销外购药
　　有些时候，医院没有所需药物或是因为医保控费、药占比限制等原因，患者无法在医院买到需要的药物，尤其是那些价格昂贵，动辄几千甚至上万的抗癌药物。
　　根据某抗癌论坛的一份调查报告显示，截止至2018年12月，在该论坛的500位癌症患者之中，有54。9的患者表示买不到医保名单内的抗癌药，甚至有53。4的患者透露，医院明确表示不会购买医保名单的抗癌药。
　　央视《经济半小时》栏目在去年也报道过这样一篇报道：家住贵阳的王先生患有非小细胞肺癌，已经进入了第四期，需要服用靶向药克唑替尼，一盒5万元，这个药当时已经纳入了医保，纳入医保后一盒5千元，但是王先生跑遍了各家医院还是买不到。
　　那些医院处理的方式都是，医院开具处方让王先生自己去院外买药。但这样买到的外购药能不能报销，还是得看每款医疗险的具体条款，但是大多数百万医疗险都是无法报销的，长期医疗险也是一样。
　　就拿目前保证续保时间最长（20年）的平安e生保长期医疗险来说，其产品条款中明确规定：
　　至于保证续保15年的太平洋安享百万医疗险，对于外购药也是同样的免责条款，明确表示，不保障在我们指定医疗机构之外的任何机构购买药品所产生的费用。
　　这就意味着，如果发生癌症之类的大病，即便有长期医疗险，自己还是有可能要负担大额的药费。
　　但是重疾险的优势就在于，保险金一旦到账后，支配权就在自己的手上，拿着钱去哪里买药都可以，就算去国外买国内还没有进口的特效药都可以。
　　2）限制就医机构和治疗手段
　　和普通的百万医疗险一样，长期医疗险的就诊医院限制在了国内二级及以以上的公立医院，而且通常还是就医环境和体验比较差的普通部（个别产品可以扩大到特需部和国际部）。
　　此外对于治疗手段也有不少限制。还是平安e生保长期医疗险，其条款中写明对于化疗只保障静脉注射化疗。可是在临床治疗上，化疗治疗的药物有很多种，给药途径也有多种方式，除了静脉注射之外，还有口服、肌肉注射、腔内注射等方式，但这些都是没法报销的。
　　再来看重疾险，虽然对确诊医院也会有所要求，但一旦给付保险金之后，被保人想去哪里就诊，想用什么样的治疗手段，是没有任何限制的，哪里的医疗资源最好就去哪里，什么治疗手段最有效就用什么。
　　长期医疗险的保费会越来越贵
　　重疾险采用的是恒定费率，也就是说，一旦选择了20年缴费期，如果中间没有出险，那么这20年每年交的保费都是一样的。随着收入水平和通货膨胀，缴费压力也会越来越轻。
　　如果在缴费期间不幸得了轻症，不仅能理赔到轻症的理赔金，后面所有未交的保费都不用再交了，保单剩余的所有权益继续有效。
　　可是长期医疗险就不一样了，虽然也是交费20年，但随着时间的推移，缴费压力会越来越大。
　　一方面，医疗险的保费会随年龄增长递增，尤其是到了60岁以后，保费会大幅增长。
　　另一方面，对于长期医疗险，保险公司拥有调整费率涨价的权利。如果出险的人数过多，赔付率不低于85，或者不低于行业平均赔付率减10时，就会触发调价机制。每次费率调整的上限为30。这是为了降低保险公司的风控难度，也是银保监会许可的。
　　所以，长期医疗险保费低只是暂时的。
　　20年后该怎么办？
　　虽然长期医疗险保证续保20年，但并不等于保证终身续保，那20年后该怎么办呢？
　　保证续保期结束后如果还想再续保，保险公司都是要重新审核的。如果你现在30岁，20年后保单到期时已经50岁，正是身体机能开始走下坡路的时候，如果出现了一些健康问题，很可能就无法通过核保。
　　平安e生保长期医疗条款
　　这时候再想去投保别的医疗险产品，也不是那么容易了。如果再没有重疾险傍身，那就真的要裸奔了。而50岁往后，偏偏又是疾病高发最需要健康保障的时候。
　　除此以外，这些长期医疗险也有停售的风险。虽然在保证续保期内不受影响，但到期以后就不能再续保了。
　　太平洋安享百万医疗保险条款
　　此外还有长期医疗险的一些问题，在之前的公众号文章《20年保证续保？长期医疗险的黑暗森林才是最可怕的事》中有详细研究过。
　　而重疾险，如果买的是终身型，只要过了等待期，就是保障一辈子。不存在续保问题，不用担心体况变化，也不用担心产品停售。
　　所以，重疾险该买还得买啊！