网络贷款

　　概述
　　网上贷款也正在成为一种趋势，借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效的完成。与之相应的，一批网上贷款平台的兴起，也为网上贷款的普及与推广做出了很大的贡献。
　　简介
　　强大的系统支持，由于网络贷款都要在网络平台上进行发生，银行必须建设一个强大的信贷系统予以支撑，这个系统必须能接受贷款申请，进行对客户的综合分析，最终发放贷款。由于C2C平台每天发生交易数量巨大，这个强大的系统所花费的人力、物力、财力是任何一个商业银行都难以承受的，因此相关的政府部门和行业协会，必须进行协调沟通，让每一个商业银行都能参与其中，随着这类贷款规模的扩大，最终的贷款成本会比常规贷款具有极大的成本优势。
　　法律规定
　　关于借款协议的规定
　　《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十条：一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。
　　《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十一条：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。
　　关于对借款提供担保的规定
　　《合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
　　《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十三条：在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任。
　　贷款特征
　　1。这家公司的老总是否有长远的规划和对行业深刻的认识，对公司的发展思路是否具有可持续发展。一个负责人不能对公司的发展有合理的规划是很危险的，千万不要告诉我给您几千万元您能做什么，在任何时候您是否有能力融资，特别是公司出现资金链断裂。
　　2。网络贷款平台的实际控制人是否有稳定的业务，应有稳定的业务，每月有稳定的现金流，很多公司都是虚拟的注册资本金，没有稳定的现金流。
　　3。网络贷款平台的负责人是否有管理公司的经验和能力，一家卓越的网络贷款平台是一家可持续发展的网络贷款平台，一定要有可持续发展的眼光和能力，很多网络贷款平台的利息很高，月息达到36，请问这样的平台能否持续的发展。
　　贷款形式
　　网络贷款也分为b2c和p2p模式。
　　b2c模式
　　b2c的b一般指银行，有些网站也提供贷款公司的产品。一般的网络b2c贷款都依托网络贷款平台完成贷前工作，根据规则不同，有些还需要申请人去银行线下办理。b2c模式受地域限制，因为其业务主体都是有地域限制的机构，覆盖面还有待拓展。
　　P2P模式
　　以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，与传统金融理财服务相比，P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主，爱投资作为国内首创的P2C互联网金融平台，借款主体则以企业借款为主，其借款人为更具有稳定的现金流及还款来源的企业。相比个人而言，企业信息容易核实，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。还款来源更稳定；同时，相对于P2P平台的信用贷款形式而言，爱投资开创的P2C模式则要求借款企业必须有担保、有抵押，安全性相对更好。依托爱投资搭建的线下多金融担保体系，从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾，让安全保障更实际且更有力度。
　　前景
　　随着互联网的普及，互联网正在逐步渗透到人们日常生活的各个方面，未来人们的生活习惯也将为之改变。与人们生活息息相关的各个行业也正在针对互联网的普及发生转变。最典型的如，零售。网上贷款也正在成为一种趋势，借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效的完成。与之相应的，一批P2P网贷模式的公司的兴起，也为网上贷款的普及与推广做出了很大的贡献。
　　现状
　　目前来看，网络贷款化解中小企业融资难的能力还很有限，其自身在发展中也存在一些问题。不过，基于电子商务而兴起的网络贷款正带来信贷理念和模式的变化，将为构建我国多层次融资平台提供可能，而多层次融资平台是解决中小企业融资难的关键。
　　日前，央行发布的2012年二季度中国货币政策执行报告中，将稳增长放到了更为突出的位置。报告指出，下一阶段将把握好稳中求进工作总基调，把稳增长放在更加重要的位置，这与一季度货币政策执行报告的表述明显有所不同。诸多迹象表明，未来，保证经济平稳是宏观经济的主流，这对金融市场，特别是网络借贷市场无疑是个利好消息。
　　而近年来，中小企业借贷困难的问题也越发引发全社会的关注。虽然国家近一步放宽了借贷市场，但借贷市场依然吃紧，中小企业在获得信贷上仍有困难。上半年年度调查显示，随着宏观经济趋于平稳，企业借款能力继续改善，企业客观融资需求在扩大。同时银行对小微企业的融资服务积极性虽有提升，但实际融资缺口依然存在，银行贷款投放存在一定的难度，其原因除企业自身资质与银行贷款条件存在一定差距之外，还在于企业由于市场不景气，无力或者不愿承担过高的融资成本。仅以温州为例，在过去的半年里，不良贷款率比年初上升1。33个百分点，不良贷款余额较年初翻了一倍多。市场急需要开辟更多的借贷融资渠道。
　　面对这种市场需求，杭州数银在线网络贷款服务平台快速的加入这个领域，从事网络借贷行业。凭借强大的资金优势和从多家金融单位、机构、协会建立起了良好的合作关系，迅速在行业内确立了领先地位。
　　很多人想要借钱的第一反映就是找银行。但是大部分人会发现自己很难符合银行苛刻的借贷条件，或者说符合了条件，也很难接受复杂的审批流程和漫长的等待。这就是我们这一行存在的价值。数银在线的贷款顾问小王从业借贷行业五年多，经验非常丰富。我们接触到的大部分中小企业主都比较着急贷款进行资金周转的，通过我们数银在线提供的网上贷款服务，解决不少客户燃眉之急。而且数银在线是在人民银行和银监会指导下成立，也是国内目前唯一引入个人身份认证系统的互联网金融业务受理平台，在国家法律认可的范围之内，安全性要远远高于行业内其他平台。
　　网络贷款的自身优势不需多言，依托互联网企业的网络融资服务平台和电子商务平台，为中小企业的线上交易和行为数据提供融资服务。对于那些在银行申贷屡屡受挫的人来说，网络借贷则更显亲切和方便。几乎所有客户在刚接触的时候都需要花一些时间建立信任，但是通过我们的用心服务，最后都得到了很好的评价，有些客户还成了生活中的朋友。小王表示多年的从业经历让他积攒了大量的老客户，每个季度的业绩量因此颇为稳定。
　　06年起就在杭州四季青从事女装生意的颜伟明夫妇在2011年年边遭遇融资严冬，陷入资金周转困境。那会各个行业行情都不好，很多货款都回笼不过来，店铺的租金、日常的开销都成了问题，所以当时就想到了贷款。颜伟明夫妇回忆道，那会刚好参加了数银在线浙江站的开通仪式，听了介绍，就有了尝试网络借贷的念头。当时就递交了贷款申请，其实心里并没有抱太大的希望。但就在当天下午就接到了数银工作人员的回访电话，并且详细询问了我们夫妻的个人经验状况，还帮着我们匹配银行。不到2周，我们就拿到了杭州联合银行的10万贷款。
　　资金周转不周，对我们这些个体工商户来讲影响也比较大，有时候愁起来真是晚上都睡不着觉啊，去跑银行，一般总是吃闭门羹，谁能解我们这种个体工商户的忧哦？要是这笔款贷不下来，真不知道该怎么办呢？估计啃老本都不为过，现在不愁了，只要你资质被银行认可，加上数银这个平台的帮助，总能找到一款适合你的产品。颜伟明夫妇笑道，据悉，类似颜伟明夫妇这样的中小企业主，在数银在线并不鲜见。
　　网络借贷市场的蓬勃发展，一方面帮助中小企业及个人解决创业、资金周转等问题，以应对短时期的资金困境。另一方面为个人投资者创造了新型投资环境。从全局来看，网络借贷资日渐成为一种新型的借贷方式，势必为未来金融行业市场的发展提供更大的动力。但我们也必须保持一个平常心。须知网络借贷平台的兴起、繁荣，是需要借贷双方共同维护的。当前网络平台的监管体系依旧欠缺，应该尽快完善，以避免竞争中出现风险激增的情况。毕竟借贷行业不是短期的暴利行业，还是要走可持续发展道路的。
　　监管扶持
　　1、缺乏法律依据。
　　从网络借贷平台的业务性质来看，可以将其归类为网络版的民间借贷中介。由于截至2012年，中国还没有专门针对个人对个人贷款的法律条文，有关民间借贷中介的法律法规也是空白，对网络借贷平台等民间借贷中介的合法性无法得到确认，因此，网络借贷平台的活动始终处于法律的边缘，缺乏对其进行监管的依据，各地人民银行分支机构或银监会派出机构都无法对其实施有效监管。所以，尽快出台《网络借贷管理办法》应该是当务之急。
　　2、作为民间借贷与网络的结合体，网络借贷是未来微型金融的发展趋势，对于国内为数不多的网络借贷平台，在允许先试先行的基础上，应鼓励其不断完善，并将网站信用数据跟人民银行个人征信系统对接。同时，将其纳入金融监测和管理的范畴十分必要。
　　3、建立风险池。建立“风险池”后，浙江、杭州的小企业通过网络银行贷款后，若发生信贷损失，不良贷款率介于1至3之间，其不良贷款余额将由“风险池”补偿，通过“风险池”的杠杆放大效应，政府资金补贴效果可以放大30倍。
　　兴起原因
　　1、需求决定了供给。每个人难免会遇到暂时性的资金周转不灵，例如医疗费用、教育费用、工作培训费用等等，虽然资金缺口不大，但在短时期内就是无法拿出这笔钱。在网络借贷中介平台出现以前，个人通常可以通过向朋友借款、向银行贷款等方式解决难题。问题：一方面，向朋友借钱面临很多的问题，如影响双方关系、泄露个人隐私；另一方面，银行贷款流程繁琐、办理时间长。借贷双方都需要一种方便、快捷而且平等的借贷方式。进入网络时代以后，在网络安全性逐渐提高的情况下，网络借贷中介的出现成为必然。
　　2、借贷自由，流程简单、快捷。网络借贷中介平台为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、按期还款的“一站式”服务。网友只需注册成为网络个人借贷平台的会员，在一系列身份验证后，就可以在网站上发帖借钱。身份证、户口本、工作证明、生活照片、劳动合同、固定电话账单、手机详单、工资卡最近3个月的银行流水、营业执照、房屋租赁合同等相关证件都可以成为信用评价的依据，根据提供的证明获得相应的借款额度。相比于银行贷款复杂的手续，这种交易就像网上购物一样自由，对放贷者和借款人而言都比较方便。
　　3、新的理财途径。相对于股市、不动产、黄金等其他投资品种来说，网络借贷中介平台无抵押、无担保的贷款条件和平均年收益率10～20，最高可达近30的丰厚投资收益，无疑具有相当的诱惑力；而且，投资的门槛低，并无资金上的限额要求，这就对那些手上资金不多而又想投资的个人来说很有吸引力；并且，贷款者个人就可以成为“银行”，既能够亲自挑选借款人，还能获得较灵活、比银行高的利息；同时对于贷款人来说，可以将自己出借的资金进行拆分，一笔资金分散后可以同时以小额的方式借给不同借款人，既能帮助更多的人，也能降低风险。无论在投资回报率、投资门槛、投资自由度方面，这种通过网络个人借贷平台实行的借贷都有相当的优势。
　　P2P平台发展趋势
　　如今的小企业主又可以选择其他何种投资方式呢？毋庸置疑的是，保本是这类人群首要考量的，在保本基础上，再结合流动性、收益性才能找到合适的投资途径。而这些条件，在一些具有保本能力的P2P平台有望实现。
　　我们知道，P2P平台是个人对个人借贷的衔接渠道，在这里，有资金需求的企业主会发布借款申请，而有闲置资金的个人投资者可在衡量对方企业经营水平、偿贷能力等后提供借款。
　　人们在接触P2P平台时，往往首先会被其较高的收益率所吸引，的确，某些融资项目可以带给投资者超过10的收益率，相比一般银行理财产品要高出不少。不过，我们认为企业主投资最应该关注的是资金的安全性。
　　要保证在P2P平台上操作的资金安全性，应考虑资金的流转是否直接，即P2P平台本身是否能接触到资金，若可以，就有可能发生资金被中途拦截、转移的风险。此外，从安全角度出发，借款人本身是否有抵押物、是否获得了第三方融资性担保公司的担保、平台本身是否提供连带责任担保等都该纳入考量范围，若全部具备，则说明投资的风险性较低。比如仟邦资都“智盈宝”系列产品，就具备较强的风险控制能力，投资人可选择3个月至1年的不同投资期限，自己掌握资金的流动性。
　　优缺点
　　一、网贷的优点
　　1。年复合收益高
　　普通银行的存款年利率只有3，理财产品、信托投资等，也一般在10以下，与网贷产品动辄20以上的年利率是没法相比的。
　　2。操作简单
　　网贷的一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般额度都不高，无抵押。对借贷双方都是很便利的。
　　3。开拓思维
　　网贷促进了实业和金融的互动，也改变了贷款公司的观察视野、思维脉络、信贷文化和发展战略，打破了原有的借贷局面。
　　二、网贷的缺点
　　1。无抵押、高利率、风险高
　　与传统贷款方式相比，网贷完全是无抵押贷款。并且，央行一再明确：年复合利率超过银行利率4倍不受法律保护。也增加了网贷的高风险性（一般是银行利率的7倍甚至更高）。
　　2。信用风险
　　网贷平台固有资本较小，无法承担大额的担保，一旦出现大额贷款问题，很难得到解决。而且有些借款者也是出于行骗的目的进行贷款，而贷款平台创建者有些目的也并不单纯，携款逃的案例屡有发生。
　　3。缺乏有效监管手段
　　由于网贷是一种新型的融资手段，央行和银监会尚无明确的法律法规指导网贷。对于网贷，监管层主要是持中性态度，不违规也不认可。但随着网贷的盛行，相信有关措施会及时得到制定和实施。
　　常见问题
　　Q：网络贷款存在什么问题？
　　A：问题一：无法可依。网络借贷的利息有时远远超过规定利率，一旦发生经济纠纷，放款人是无法维护这部分利益的。
　　问题二：易生老赖。因为缺乏银行的诚信系统，还款逾期经常发生。
　　问题三：犯罪空间。网络借贷中经常出现“坏账”，有的甚至涉嫌经济诈骗。此外，网络借贷还易成为“非法集资”的工具。
　　Q：如何识破网络贷款的骗局？
　　A：1、公司名头比较大，所谓的“诚信集团”“xx贷款集团”“xx贷款集团公司”等，这类公司根本不可能存在，工商部门也不可能允许此类公司名称注册。
　　2、有的会假冒银行或知名公司的名义，但是均没有办公地址，也无法提供真实的公司营业执照和个人身份证。
　　3、广告信息中一般只提供手机号及联系人，通过手机号码查询可看出发布者集中位于国内少数几个省份。
　　4、放贷条件容易，不需抵押也不需查看收入情况，基本上是一个身份证就可以贷款。
　　5、当求贷者动心后，骗子们会利用各种理由要求先收取费用，比如“利息、律师费、核实费、保险费、手续费、保证金”等等。
　　6、当求贷者先付费后，发现骗子的手机再也拨打不通，甚至某些求贷者不知道对方的公司、个人姓名，身份证，甚至连对方身处何地都不知道就已经上当受骗。
　　Q：从哪些方面警惕网络贷款？
　　A：中小企业融资难是众所周知的问题，尤其遇上银行信贷紧缩，融资之路更是难上加难。在这种大环境下，一些不法分子打着“网络贷款”的名义，利用中小企业主求款心切、放松警惕、甚至饥不择食的心理特点，谎称“无须抵押、无须担保”等，精心布局，引君入瓮，给中小企业造成巨大损失。
　　骗子如何精明，也总有共通之处。投融界总结各方资料，为您整理几个注意点，希望有所参考。
　　1、开设网站，打着专业公司的旗号
　　这类网站往往打着“贷款公司”、“投资咨询公司”的名义，有时网站上还会出现“全国各地均有代办处”的字样，目的就是为了包装自身进一步骗取中小企业主的信任。但是仔细观察这类网站，就会发现他们一般不留座机和地址，只有手机或者QQ，即使留有地址也禁不起细查。
　　2、“无抵押、无担保”、“当天放贷”
　　在许多的“网络贷款骗局”中，往往会出现“无抵押、无担保”、“当天放贷”等极具诱惑性的标语。这些标语极其精准地切中了广大急需资金的企业主及个人的要害，一般来说，项目方在寻求正规贷款途径而遭拒的原因往往是没有良好的抵押资产或担保。在这类骗局中，中小企业主一旦上钩，便被要求“因为无须担保、无须抵押”所以贷款前要先缴纳一定手续费、担保金等，有些甚至要求事先缴纳一定期限的利息。
　　3、假扮正规机构
　　有一些骗子公司高度仿照知名贷款机构网站，具有极大的欺骗性。这些冒牌网站的页面往往和正规贷款机构网站相似，其域名和正规贷款机构网站只差一两个字。广大项目方在查询时需更加细心。
　　4、网络转账骗局
　　在网络转账骗局中，行骗者会声称款项需要中间账户中转，然后让中小企业主在一个伪造的银行网站或者动过手脚的网站上输入银行账号及密码，以骗取中小企业主账号内的资金。