你应该怎么买保险？这是我听到的最好的答案。。。

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　　这是书语人间为你解读的第244本书
　　《手把手轻松搞定全家保障：奥斯卡保险通关指南》
　　今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《手把手轻松搞定全家保障：奥斯卡保险通关指南》。
　　说到这本书，内容可不一般，在豆瓣上拿到了9。4的高分。虽然点评网友数量不到100人，但也充分说明了这本书的可读性。
　　翻开这本书以后，灵遥才发现，我们的主人公奥斯卡既不是保险代理人，也不是满嘴专业保险名词的专家，而只是一个新手爸爸。正是出于对妻子和孩子的责任感，他才踏上了保险选购之路，开始学习如何买保险。
　　常言道，保险是对家人的爱与责任，购买的目的是为了在自己有个闪失（希望你不要遇上）的时候，不给家人，尤其是孩子，带来经济上的负担和不安感。
　　然而，投保过程中，买与不买、该买哪些，以及该买多少等疑虑，让保险选购计划明日复明日，明日何其多。
　　毕竟，面对琳琅满目的产品，谁也会容易看走了眼，买来了不合适的保险，给自己和家人增加财务上的负担。
　　那么，你究竟该如何选择保障效果才最好呢？来和灵遥一起读读看这本书吧！
　　01。
　　关于保险，你是否陷入了这些误区？
　　说到买保险，不少朋友常常会因为对它的不了解，忽视了它的重要性。
　　比如，灵遥以前就一直觉得生活嘛，自己小心谨慎就好了，要保险干嘛。结果，昨天下午在商场里差点丢了手机。
　　这个经历让我开始意识到，风险这件事情，不是你想它不发生就不发生的。除了自己平日里好好照顾自己以外，科学地降低风险带给自己的损失，也是很有必要的。
　　除了轻视保险的重要性，事到临头才大呼哎呀，糟糕，还有不少朋友会在购买保险的时候，因为不明白自己的投保需求，和不懂得如何看保险的赔偿条款，以至于在发生了意外以后，才发现自己买来的保险压根用不上。
　　结果，浪费了钱不说，心情也变得很糟糕。
　　所以，为了避免类似的情况发生，我们一定得循序渐进，系统地学习保险的知识，弄清楚保险与我们的关系到底是什么，以及哪些保险的性价比高，值得买。
　　图手把手搞定全家保障
　　02。
　　不忘初心！我为什么要购买保险？
　　现在，回到故事的原点：究竟什么是保险。
　　说到买保险，大多数朋友的态度，大约都可以用陌生和反感两个词来概括了：
　　一方面，刚参加工作的时候，我们身强力壮，每天都有用不完的力气，即便是生了个小病，也能够在第二天满血复活，根本就用不到什么医药费。
　　另一方面，复杂的保险条款，和代理人接二连三的电话，难免会让我们把保险公司误以为是骗钱的传销组织。
　　毕竟，一年花了个上万元交保费，却少很看到资金的回流，怎么都觉得自己是被保险公司给耍了。
　　结果，保险，这个本该是人手必备的保障措施，离我们也就越来越遥远了。
　　那么，保险究竟是什么？在一个家庭里，都有谁需要买保险呢？
　　在人生的道路上，我们都希望自己和家人可以平平安安，健健康康地走完这一生。
　　但是，天有不测风云，重大疾病、意外身故、残疾等风险，随便冒出一个来便会给一个家庭带来情感和财产上的双重打击。尤其是重大疾病，好不容易治好了，家庭资金状况却一夜回到了解放前，想想都觉得很可怕。
　　所以，对家庭除了用心的关爱外，我们还得有意识地去转移风险，把对家庭财务的损失降到最低。
　　而保险，就是一个保障机制，其目的在于帮助我们转移那些生活中可能会碰到的极端风险，使得家庭在发生重大变故时，给予我们经济上的帮助和支持，不至于影响了家庭的正常运转。
　　换句话说，保险，其实是一个家庭在发生重大变故时的现金流，帮助家庭减少损失，挺过难关。
　　因此，对一个家庭来说，真正应该优先投保的，既不是孩子，也是不是老人，而是为家庭创造收入最多的顶梁柱。
　　毕竟，主要劳动力在，整个家庭的保障也就在。
　　03。
　　锁定需求！保险那么多，如何才能买对？
　　有了对保险的基本认知后，我们便来到了买保险的第二步：怎么选？
　　打开一个保险公司的官方网站，里面的保险应有尽有：意外险、重疾险、健康险、分红险、万能险、教育基金、退休基金看得是叫一个眼花缭乱。
　　不过，即便是如此，我们仍然可以用一个放之四海的法子，来决定一个保险是否值得买，那就是，回归初心，从我们要规避的风险出发，判断一个保险是否满足了我们转移风险的需求。
　　在书里，作者为我们准备了一张人身风险分类释义表，用来把风险和转移方式逐个对应，来和灵遥一起看看都有哪些吧。
　　图《手把手搞定全家保障》
　　第一种风险，是极端风险，特征是发生概率低，但对我们的生活有重大的影响。比如，意外死亡、残疾、重大疾病等等，都是需要我们额外注意和预防的。
　　第二种风险，是小风险，指的是不会影响基本生活的，偶发性风险。比如，小意外、小毛病的门诊，住院费用等等。这些风险，作者的建议是自个承担，省下保费来做别的。
　　第三种风险，是对我们生活基本上没有影响的风险，如，养老、教育、储蓄和投资等等。这类保险大多可以归为有则更好，无则也行的范畴，偏离了保障的原始意义，可以最后来考虑。
　　因此，对我们大多数人来说，因为第一种风险是我们无法承担的，所以也是我们在购买保险时需要着重考虑的。
　　毕竟，我们只有先保证了自己的生存（意外险，重疾险）以及家人的生存（寿险）后，才能开始考虑生活质量的问题（医疗险、理财保险）。
　　所以，与此对应的意外伤害险、重大疾病保险和寿险，才是我们应该优先购买的三大保险。
　　那么，这三类险种都分别是什么呢？来和灵遥一起看看吧！
　　第一类，寿险。
　　寿险，是一种在保险合同约定期间内，如若发生被保险人因为疾病或意外死亡，保险公司按照约定的保险金额给付保险金的险种。也就是说，寿险保障的是命，只有在身故时才会赔付。
　　那么，为什么要购买寿险呢？
　　对那些上有老，下有小，还背负着N多年房贷要还的人来说，有了寿险才有可能在身故后，依然给另一半、孩子和老人继续提供资金上的保障，因此，寿险也是爱与责任的代名词。
　　第二类，重疾险。
　　重疾险，全称重大疾病医疗保险，是一种在保险合同约定期限内，如若被保险人发生保险合约中的重大疾病，或是达到条款中约定的条件后，一次性给付保额的险种。也就是说，重疾险是得了大病后，保险公司出的医疗费。
　　会需要在医保上，额外购买重疾险，是因为重大疾病的治疗，动辄便需要十万，甚至好几十万的医疗费，如果没有保险公司来赔付，再平和的人都会焦虑不安。
　　第三类，意外伤害险。
　　这是一种用来转移外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件产生的致残，或是身故的险种。
　　如若被保人在保险合同约定期间，因为意外导致伤残，依照伤残等级，保险按比例赔付10100给被保人，而，因为意外导致的身故，将按照实际购买保额赔付给身故受益人，或法定继承人。
　　那么，同样是身故保障，如果有了寿险后，是否还需要意外险呢？
　　答案是，肯定的。
　　首先，意外险可以说是保险里杠杆最高的一个品种，适合于我们每一个人；其次，除了在身故保障上可以给寿险做补充以外，意外险最重要的便是用来转移因意外而残疾的风险，这也是寿险不予以赔付的。
　　最后，你要明白的是，除了寿险的赔付对象是家人外，其它保险的赔付人既可以是你，也可以是你家人。所以，在购买保险时，你也得按照你自己所处的阶段，来进行选购。
　　图《手把手搞定全家保障》
　　也就是说，在家庭责任尚未确定，也就是没有结婚前，你都可以先购入意外险和重疾险，来照顾自己，然后，在结婚，背了房贷以后，再补充寿险保障家人。
　　毕竟，保险的配置既不用一步到位，也不是越多越好，结合当下的情况，合理规划即可。
　　03。
　　精打细算！如何确定保额，合理制定预算？
　　明白了要购入的险种后，我们来一起看一下两个关键问题：保额多少合适，以及每月应该花多少钱来买保险。
　　首先，我们看保额，有三种常见的计算方式：
　　第一种是倍数法，也叫双十原则，即保额为自己家庭年收入的10倍；
　　第二种是生命价值法，从收入的角度出发来考虑应该购买多少保额的保险，参考公式为退休剩余年限x（年收入年支出）；
　　第三种是从家庭需求出发，计算发生不幸时会给家庭财务造成的缺口，根据这个缺口制定保额。
　　其中，第三种是最推荐的方法，因为购买保险的初心，是源于身上的家庭责任。
　　那么，具体到各种保险又该如何计算呢？
　　我们先来看寿险，前面说了，这是一种转移身故损失的保险。根据需求分析法，寿险金鹅应该以自身家庭情况所需为宜，具体计算公式为家庭所有贷款孩子教育费用父母赡养费用预留生活费。
　　其中，前三个部分是必须要转移的风险缺口，后两块是有希望转移的风险缺口，可以用现有的储蓄来覆盖。因为，费用必须cover前三块，才不会出现子女无人抚养、父母没人照顾、房贷还不上等情况。
　　接着，我们来看重疾险，应该至少cover掉治疗费用和35年的康复费用。最好是在确诊了重大疾病后，连同房贷、孩子的学费、各种日常开支、收入的损失也能cover在内，弥补收入的损失。
　　因此，具体的计算公式为治疗费用康复费用收入补偿，总而言之就是有钱看病，有钱疗养。在考虑到通胀后，50万以内是比较合适的。
　　最后，我们来看一下意外险，主要包括意外伤害保障险和意外医疗保障，其中，这里的保障主要是指意外身故（或是残疾）的保障。
　　其中，意外伤残的部分是尤其需要考虑的部分，因为，意外导致的残疾不仅概率大，对一个家庭的影响还大。
　　而根据2014年《人身保险伤残评定标准》，意外伤残共分为8大类，伤残程度分为110级，相应的赔偿也从10100不等（下图）。
　　考虑到保险公司赔付的比例，和对日后生活的影响，意外伤残的保额一定要高，否则按照比例赔付下来，只会是杯水车薪。
　　说完了保险金额后，我们来看花多少钱买保险比较好，网上有两个流行的建议，一个是家庭年收入的10，另一个是20。
　　但是，这样的金额是否合适，还是因人而异的。因为，每一个家庭的情况有所不同，加上养房、养车、养娃身上的担子是很重的，保费金额若是太高，将会给整个家庭带来一个不小的负担，再加上网购保险的便利性。
　　因此，书里的建议，是家庭年收入的58，根据需要逐步增加。
　　以上，便是今天的内容。
　　这篇文章里，我们跟着奥斯卡一起学到了，为什么要买保险，要买什么保险，以及选购多少保险比较合适。
　　考虑到保险的本质是用当下的一笔小钱来购买一个保障，在小概率事件发生时获得较大的金额赔偿，因此，保费金额若是太大，也有可能会导致家庭负担过重。
　　所以，在购买保险时，你一定得跟着家庭的预算走，而不能够一看到保险产品的福利，便冲动投保，给自己和家庭造成压力。
　　再说了，保险反正是在期限内赔偿，你也不用一次到位，跟着自己的情况，慢慢叠加也是可以的嘛
　　在下一篇文章里，我们将继续来跟着奥斯卡学习，如何从众多保险中，挑选出一只高性价比的保险，以及在完成了保险配置以后，要做的事情。
　　敬请期待