昨天微博有一条热搜，隆胸填充物引发癌症被召回 大概是某公司生产的隆胸假体，因表面粗糙等原因，摩擦乳腺导致发炎，最后致癌。 当今社会，进行整形美容手术的人群不在少数。 一部分人群是因为想要变得更漂亮，爱美之心人皆有之，我们无可厚非； 一部分人群是进行先天性缺陷的矫正，这样子的整形手术可以使人变得更加自信，重新生活； 还有一部分人群是因为疾病的折磨，迫不得已进行整形手术。 然而这条新闻下面的评论却跑偏了，看着让人非常生气。 十步认为，无论哪种原因，我们都应以开放包容的心态去看待整形， 别人的人生和选择，我们更不应该指手画脚。 当然，这不是文章今天要讨论的重点， 起因是我看到视频中的一名女性控诉： “因为乳腺癌我切除了双乳，然后做了乳房重建术，如今又把癌症重新植入体内” 那么问题来了，十步开一下脑洞， 如果是像新闻中这样，由整形引发的重疾，保险赔不赔呢？ 举个栗子， S女士为自己购买过重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。 购买之前都是严格遵守了健康告知，在购买一年后，因不满意自己的身材，进行了隆胸手术。手术过程和恢复期都没有任何问题。两年后，却因为植入假体不合规，导致了乳腺癌。 这种情况下下，S女士该怎么进行保险理赔？ 理赔的核心在于四个字：免责条款。 重疾险的免责条款中，大部分都没有提到和整形相关的内容，既然罹患了乳腺癌，那么重疾险不会拒赔。 意外险和定期寿险是不赔的，因为其保障的主要责任是身故或全残。意外医疗部分也没办法给予赔偿，因为导致保险人住院的近因原则是乳腺癌，是疾病并非意外。 那么医疗险赔不赔呢？ 十步翻阅了市面上最火的几款百万医疗险 众安尊享e生： 复星联合乐享一生： 两款产品明确提及了，由整形手术引发的并发症，保险公司不承担责任。 然而有两款产品，却是一股清流。 平安e生保（保证续保版）： 平安e生保所有的免责条款，和整形相关的仅以上四条 没有提及任何由整形引发的并发症不赔，仅仅说明了整形时的手术费用不报销。 为了确定我的理解没有出现偏差，我还特意拨打了平安的理赔部门电话进行问询，对方称需要讨论后给予准确回答。 今天得到的确切回复是：“以上描述的情况，进行乳腺癌的治疗费用是赔付的。只要确定购买时没有隐瞒告知，也不属于手术中的医疗事故，那么整形所导致的并发症是赔的。” 同时还给出了另一种解决方案： 被保险人可以直接进行起诉，由法院判定这种情况是否属于医疗事故。如果属于，由第三方承担赔付，如果不属于，平安来赔。 讲真的，这次咨询让我对平安的好感度提升了一个档次，这种良好的沟通态度，非常加分。 另一个相似的条款就是好医保长期医疗， 虽然十步没有打电话确认，但免责条款中确实无相关免责， 如果好医保再因为这种情况拒赔就有些说不过去了。 至此，由一则新闻引发的脑洞调查就结束了。 我们不能单纯因为某一项免责条款就去标榜哪款是好产品，只能说对某一部分人群来说比较有优势。 比如说今后有打算进行整形手术的人，那在购买医疗险的时候，就可以挑选整形限制相较少的产品。 那么关于百万医疗险，还有哪些不为人知的坑点呢？ 第一个就是关于就诊医院范围的问题， 大多数百万医疗险的就医范围都是二级以上（含二级）公立医院普通部 如果去了私立医院，哪怕是医保定点医院也不会报销。 这其中比较特殊的是复星联合的乐享一生 规定的是二级以上（含二级）医保定点医院， 一下子就将可报销范围扩大了，值得表扬。 具体可以查看文章《我为什么如此推荐这款百万医疗险》 不过选对了医院，选错了部门，也可能会影响理赔。 比方说，在康复科的花费，百万医疗险一般不报销。 比如好医保免责条款： 其它产品也有类似的免责，都提及了“康复治疗费用”。 第二个就是续保问题。 首先，可连续续保不等于保证续保， “保证续保”指的是保险公司必须按照原来的条款和规定费率继续承保， 不管被保险人新患何种疾病，保险公司都不能再增加保费，更不能拒保。 同时，哪怕产品下架、停售，也能保证被保险人的续保权利。 至今为止，市面上最长保证续保的产品是6年，分别是好医保长期医疗和平安e生保保证续保版。 “可连续续保”只是代表保障期满后，可以申请再次投保， 保险公司有权调整费率，产品停售后便不再接受投保申请。 比如说众安尊享e生： 第三是既往症的问题。 几乎每款百万医疗险都会有关于既往症的免责 啥是既往症？ 购买保险之前，已经确诊的疾病，并且治疗未间断； 购买保险之前，确诊过的疾病，症状未完全消失，有过间断服药； 购买保险之前，没确诊过，但是一直有明显症状的。 总结成一句话就是， 投保前已有的症状或已确诊的疾病，未完全治愈或有反复发作、用药的疾病，都是既往症。 而投保前曾患有但是已经完全被治愈的疾病，中间无用药和反复的情况，是不算既往症的。 像肺炎、急性肠胃炎等，经过用药或治疗已痊愈，那么哪怕再一次罹患，医疗险也是赔的。 讲到这里，十步还要讲一个案例，还是关于平安的。 十步有一个客户，在投保平安e生保时，忘记告知胆结石了，结果患了胆管癌。 在咨询平安后得知： 胆结石虽然是既往症，但它和胆管癌没有必然关系，因此治疗胆管癌的费用仍然报销，不过会同时补充一个对于胆结石相关疾病的除外责任。 你看，保险公司并不会费尽心思不理赔， 相反，会最大程度给予相关支持。 讲完了三个最重要的部分，十步再讲几个细节。 有些百万医疗险会有就医绿通服务， 但不同的产品，甚至在绿通上都会有所差异。 支付宝好医保： “仅被保险人罹患重疾时可申请绿色通道” 而平安e生保保证续保版： 规定就医绿通“不限疾病种类” 一对比，高下立见。 没想到今天出镜颇高的平安e生保保证续保版，表现还相当不错 再比如，众安尊享e生可以报销外购药 这一点其实你非常有用，在治疗癌症等重疾时，可以节省一大笔费用支出。 但并不是所有的“外购药”都可以报销，外购药指的是免疫药和靶向药两类，除此之外的外购药物不报。 尽管如此，尊享e生的外购药物报销仍然是非常大的一个优势。 最后，像一些低端医疗险，十步都是不建议购买的。 像什么宝贝卡，保额不高，还有500免赔额，报销比例也就6070，还仅限社保内用药 这样的产品千万别买，买了就是浪费钱。 今天的内容和知识比较散、杂，但是一定有用， 光是整理资料、打电话确认就用了很久， 建议大家可以收藏，以便不时之需。 当然，动动小手转发一下，分享靠大家嘛
