农户联保贷款

　　简介
　　农户联保贷款是指由没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成了联保小组农村信用社向联保小组成员发放一定额度的信用保证贷款。
　　农村信用社开办农户联保贷款以来，在一定程度上解决了农民办理贷款难、担保难、抵押难的问题，一大批农民通过联保贷款的支持，推动了农业产业化进程，成为了当地农村致富的带头人。农户联保贷款不仅弥补了农户小额信用贷款额度小、管理难的不足，而且促进了农村信用环境的改善。
　　农户联保贷款的管理办法是：“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”。
　　农户联保贷款申请人应具备条件
　　1具有完全民事行为能力；2单独立户，经济独立，在贷款人服务区域内有固定住所；3具有贷款资金需求；4具有合法、稳定的收入；5在贷款人处开立存款账户。
　　联保小组由居住在贷款人服务区域内的借款人组成，一般不少于5户。它的组建是至关重要的。组建联保小组包括以下原则：自愿组合，但有亲属关系的不能在同一小组。
　　小组成员互相帮助，并在还本付息中承担连带责任。
　　申请借款时，5人互相监督借款额度、借款用途；还款时如果一人出现困难或恶意拖欠，其他四人要给予帮助直至替他还贷。
　　联保小组要推选一名组长，这名组长的任务是召集开会，负责考勤；收取账本，收取组员每周还贷的钱，交给营业所的工作人员；监督、督促社员遵守乡村银行规定的借款纪律以及其他各项制度；监督和帮助组员正确使用贷款。
　　联保小组实行“二、二、一”的放贷制度。即5个组员不能同时得到贷款，首先贷款给其中两个组员，如果还款良好，3～4周后再贷给另外两个组员，最后再贷给组长。
　　设立联保小组应当向贷款人提出申请，经贷款人核准后，所有成员应当共同与贷款人签署联保协议。联保小组自联保协议签署之日设立。联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。联保协议期满，经贷款人同意后可以续签。
　　联保小组合作原则
　　1按照借款合同约定偿付贷款本息；2督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人；3在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产；4对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；5民主选举联保小组组长；6共同决定联保小组的变更和解散事宜。
　　联保小组全体成员偿还贷款人所有贷款本息后，成员可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小组。未全部清偿的，经联保小组全体成员一致同意和贷款人审查同意后，该成员可以退出联保小组。联保小组成员变更后，必须与贷款人重新签署联保协议。出现下列情况之一的，联保小组解散：（1）联保小组成员少于贷款人规定的最低户数；（2）根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散；（3）联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任；（4）联保小组严重违反联保协议。
　　联保协议期内，联保小组解散，联保小组成员仍应按照联保协议履行偿还贷款本息和保证义务联保协议至联保小组全体成员付清所欠贷教人贷歉本息后终止。
　　农户联保贷款的发放要求
　　农户联保贷款的操作程序：设立联保小组一授信颁证一签订联保合同一贷款申请一贷款审查一签订借款合同一贷款发放一贷款偿还。
　　农户联保贷款的贷款门槛低，手续简便受到了大多数农户的欢迎，但是怎样才能拿到农户联保贷款呢？具体来讲有如下几条：1联保小组成员应分别填写个人借款申请书，报贷款人审查通过后，与借款人签订贷款合同，并附联保协议。
　　2贷款人应将贷款发放给联保小组的借款者本人。
　　3贷款应用于：种植业、养殖业等农业生产费用贷款；加工、手工、商业等个体经营贷款；消费性贷款；助学贷款：贷款人同意的其他用途。
　　贷款人应根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力，核定联保小组成员的贷款限额，联保小组备成员的贷款限额应相同。
　　（1）在联保协议有效期内。借款者本人在原有的贷款额度内可周转使用贷款。
　　（2）联保贷款期限由贷款人根据借款人生产经营活动的周期确定。但最长不得超过联保协议的期限。期限超过1年的，从贷款期限满1年起，应分次偿还本金。
　　（3）联保贷款利率及结息方式由贷款人在适当优惠的前提下，根据小组成员的存款利率、费用成本和贷款风险等情况与借款人协商确定，但利率不得高于同期法定的最高浮动范围。农户联保贷款按季结息。分次偿还本金的，按贷款本金余额计收利息。
　　（4）贷款人要按照联保小组成员从事行业的特点，制定符合实际的分期还款计划。借款人应严格按照贷款合同约定归还贷款本息。
　　（5）贷款发放后，联保小组组长应负责协助贷款人管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况，并及时告知贷款人。
　　（6）借款人必须按规定用途使用贷款。
　　联保小组任何成员不得以任何方式，将贷款转让、转借给他人或集中使用贷款人贷给联保小组其他成员的贷款。