第24期：最适合家庭支柱的保险计划

　　各位书友小伙伴们，唐人保保将从今天开始增加一个“保险小课堂”的小栏目。主要是就大家投保过程中遇到的保险类问题的详细解答。
　　借着“保险小课堂”这个小栏目，提供更多专业的保险知识给大家学习参考，并且通过长期问题积累，形成一本“保险问题字典”，解决大家的各类保险疑惑。
　　保险小课堂第24期
　　问题一：家庭经济支柱需要保什么？
　　家庭支柱一般来说是家庭经济的主要来源，承担着日常生活开支、子女教育和抚养费用、未来生活规划等，所肩负的责任和压力是比较大的，如果不幸发生意外或者健康状况亮起“红灯”，将给整个家庭带来灾难性影响。
　　所以，要让家人的生活得到保障，家庭经济问题得以解决，在保险配置上，要考虑的首先就是我们人生中的两大风险：意外和疾病。
　　因此，给家庭经济支柱配置保险，意外险、重疾险和医疗险必不可少。
　　问题二：家庭经济支柱怎么配置保险最合理？
　　配置保险，需要根据个人和家庭的经济水平来计算，即需要进行身价测算。针对家庭支柱的“身价”，标准的保障是：“家庭10年的支出未还贷款”。
　　一、一般情况下，要把小孩抚养到最少20多岁才能自立。如果孩子现在36岁，10年之后就逐渐可以照顾自己，而配偶也可以从家庭中解放出来，开始工作赚取收入。这10年之内的所有支出对应的收入补偿，是对家人生活的保障。
　　二、现在很多家庭都有房贷，有个几十万甚或上百万的房贷是很常见的。一般是家庭经济支柱承担着家里的房贷。一旦发生风险，无力偿还高额的房贷，结果就是：辛辛苦苦买来的房子将会被银行收回。所以，未还贷款对应的收入补偿，是对家庭经济问题的保障。
　　问题三：为什么需要配置意外险、重疾险和医疗险？
　　意外险是最基础的保障：
　　意外是最无法预防且对家庭冲击最大的风险。比如交通事故、自然灾害等等。意外险一般都是一年一缴，纯消费型的，但杠杆非常高，保费也比较低。
　　作为家庭支柱，一旦发生意外身故或伤残，会给家庭造成巨大的经济压力，而由于意外的不确定性因素，很多交通事故和工伤以外的意外事故，社保基本都不赔。这个时候，意外险的配置就非常重要。
　　重疾险是“刚需”保障：
　　重疾险和意外险有很大的不同，疾病有个时间累积的过程，都是从轻到重慢慢累积的。同样的，治疗也会是一个漫长的过程。
　　从财务损失的角度来看，重疾对家庭的直接影响是：收入中断，支出不断。因此，家庭支柱在重疾险的配置上，应该包含疾病治疗费用康复费用收入补偿。目前重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元以上，要想接受比较好的治疗，并且不对家庭的生活质量造成大的影响，保额建议在30～50万比较合适。
　　百万医疗险，低保费高保障：
　　与重疾险在确诊后一次性赔付不同，医疗险是根据住院开销的金额在保额范围内进行报销的。如果说重疾是为了解决患病失去收入能力后，未来一段时间内家庭经济来源的问题，那么医疗险则是纯粹的报销医疗费用，可以理解为“医保增强版”。
　　医疗险很便宜，每年花个几十上百块就能获得几百万的医疗保障，作为社保与重疾的强力补充，是非常必要和划算的。
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