第25期：家里老人该怎么配置保险？

　　各位书友小伙伴们，唐人保保将从今天开始增加一个“保险小课堂”的小栏目。主要是就大家投保过程中遇到的保险类问题的详细解答。
　　借着“保险小课堂”这个小栏目，提供更多专业的保险知识给大家学习参考，并且通过长期问题积累，形成一本“保险问题字典”，解决大家的各类保险疑惑。
　　保险小课堂第25期
　　问题一：老人有哪些常见风险？
　　对于老人来说，最常见的风险，莫过于：
　　1、偶然风险
　　意外风险：老人健康状况没有年轻人好，骨质疏松，上楼梯下台阶逛公园，一不留神就容易意外骨折等；
　　疾病风险：像三高、风湿关节炎等慢性病，可能长期吃药看门诊复查，如果是发生重疾，即使是保守治疗，短时间也会有不小的负担。
　　2、必然风险养老风险
　　每个人都会变老，这是时间的法则，所以需要未雨绸缪。如果单位条件好，退休工资比较高，那养老问题不大，但是对大多数人来说，还是需要考虑养老储备。
　　问题二：老人投保过程中有哪些常见问题？
　　1、个别病史影响投保
　　比如胆囊息肉、甲状腺结节、糖尿病、子宫肌瘤等，要是年轻人投保有很多产品可以智能核保或人工审核，但是不少老年产品，没有智能核保功能，很容易因为一个疾病造成无法投保。尤其是防癌险，绝大多数健康告知都会问到是否有胆囊息肉或肿瘤。
　　2、交费价格难以承受
　　常规重疾险交费非常贵，交费高但买的保额低，谈不上性价比，买高了交不起，买低了不管用。一般都会出现保费倒挂的情况。即使是百万医疗险或防癌医疗，对于六七十岁的人来说，可能交费好几千，且还是消费险。但是有的互联网重疾险，意外险和小额住院医疗险（65岁前），并不是非常贵，可以先买。
　　3、可供选择范围少
　　小额无免赔医疗险：交一年保一年续保每年审核的，最长保到65岁，而线下的附加医疗险可以保证续保，投保年龄截止61岁，甚至更早，健康告知比较严。
　　问题三：应该怎么配置老人保障？
　　父母的风险防范主要是疾病和意外，我们可以给父母挑选的保险种类包括：
　　1、意外险，建议选择。
　　消费型的意外险性价比高，伤残责任是其他险种无法保障的，建议选择。
　　2、高额医疗险（报销型），能投则投。
　　年纪越大，患重疾的概率越高。根据保险公司的理赔报告数据显示，重大疾病的平均花费大约在1030万之间，能报销高额医疗费用的高额医疗险（也叫百万医疗险）很必要。
　　市面上大多数百万医疗险最高投保年龄是60岁，60岁的年保费是1500左右，随后每年增长，一般可续保到80岁或以上。
　　3、重疾险（给付型），看预算购买。
　　老人购买重疾险性价比低，而且健康告知比较严格，有钱也不一定买得到。如果综合考虑，决定购买重疾险，主要考虑性价比高的产品
　　4、癌症保险（给付型报销型）
　　癌症发病率占重大疾病的70左右，不符合百万医疗险和重疾险，可以用保障单一病种的癌症保险代替。优点也有很多，健康告知宽松，投保规则简单，特别适合老年人购买。
　　报销型的癌症保险，相当于责任简化的百万医疗险，某些产品投保年龄高达80岁。
　　给付型的癌症保险，相当于责任简化的重疾险，某些产品投保年龄高达80岁。
　　
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