现金消失了，信用卡为什么没有丨品牌新事

　　文林克
　　“未来50的现金和信用卡会消失。”
　　这是平安集团CEO马明哲在2013年底的预言，一个月后，他又把这个比例提高到了60。
　　预言的一部分非常准确，中国正大踏步地迈向“无现金社会”，但是预言的另一部分却不太准。
　　中国人民银行3月5日发布的数据显示：截至2017年末，全国人民共持有信用卡5。88亿张，同比大增26。35。
　　虽然互联网巨头们的花呗、白条等涨势汹汹，但是很明显，信用卡非但没有消失，相反还百花齐放。
　　传统信用卡为什么没被网络支付工具取代？
　　传统信用卡的顽强生命力，根源于它“先消费、再还款”的商业模式。
　　这种模式实在太迎合市场经济的胃口了。对持卡人来说，后还款带来了几十天的资金沉淀期和利息；对商家来说，超前消费生活模式推动了产品的销售和市场的繁荣。试想一下，如果没有信用卡分期，汽车销量会下降多少？
　　所以，信用卡从诞生起就展现了超强的传播能力。
　　1950年，无心插柳的第一张信用卡大莱卡，仅用了8年时间就吸纳了100万用户，并在纽交所上市。
　　巨大的蛋糕，自然会吸引竞争对手，快递、银行等拥有强大网络的企业纷纷入场如今同样拥有强大网络的互联网企业，自然也加入了战局。
　　最早，各信用卡比的是支付效率，看谁用起来更方便，能在更多的地方用；然后，竞争扩大到了消费场景，比的是谁能在餐厅、影院等提供更多的优惠；现在，比拼的重点是个人的金融服务体验，看谁更能方便用户的生活，而且会越来越极致。
　　但竞争怎么变化，信用卡的核心玩法始终没变，所以花呗们和信用卡并不是革命的关系，它们本质上也是信用卡。
　　花呗们的优势是互联网的高效和低门槛，但这只是服务体验的一种。互联网公司无法包圆所有领域，也没有绝对的壁垒优势。相反，在精准定位人群、注重用户身份等方面，反倒有经验弱势。
　　而在未来，谁能给目标人群提供更周到、更极致的体验，谁才能赢得用户的心。
　　免费的or付费的，哪个才是更好的？
　　但这衍生出一个问题，服务多了，费用也会相应增多。目前市面上的高端信用卡们，往往都有着不菲的年费，这值得吗？要知道，互联网企业能在最近20年里以大杀四方，“免费策略”可说是厥功至伟。
　　但免费的或低门槛的产品未必就是好的，比如微博。
　　每次微博改版，我们都能听到铺天盖地的反对声音：
　　为什么某些营销号会莫名其妙出现在我的首页？
　　为什么主帖和评论之间会插入不相关的广告？
　　为什么有些热搜其实根本就没人搜？
　　反对声浪虽高，但是微博几乎从来不改正，相同的情况也曾发生在Facebook等公司身上，难道这些公司没有好的产品经理吗？
　　当然不是，他们不改，是因为你们根本不是他们真正的用户，广告主才是。
　　哥伦比亚大学的吴修铭教授在他的《注意力商人》一书中，对这一现象有着精彩的论述：当你没有为一件事物付费时，你不是它的用户，而是它的产品。
　　在信用卡的交易链条上，信用卡组织其实并没有实际的支出，只是充当商户和用户的中介和担保人，它天然地会在可能的范围内向付费多的那一方倾斜。
　　所以，当你在免费使用信用卡时，那很明显，你是产品，商户们才是用户。反过来，你付的年费越高，你才越像是用户。
　　高端信用卡正是基于这一底层逻辑，而受到高净值用户们的广泛欢迎，并不仅仅是因为面子问题。精英人士和高净值人群更愿意花一些钱，来保证自己被当作客户来对待，而不是被当作产品贩卖给商户。
　　高端信用卡背后的另一层逻辑是什么？
　　除了付费多寡决定谁才是用户这一层逻辑，高端信用卡还有另一层值得付费的逻辑：帮助持卡人节省了大量的时间和机会成本。
　　电商平台们会在节日推出复杂的满减优惠活动，近两年更是越来越复杂，网友戏言其烧脑指数和奥数竞赛相当。
　　假使你经过辛苦的计算，真的完美符合了满减条件，但如果考虑到你所耗费的时间和心血，除了“我赚到了”这一心理暗示外，你到底赚了多少，就非常可疑了。
　　在经过互联网营销的多年洗涤后，人们终将意识到，相比于免费的产品和服务，为高品质付费才是更划算的，因为时间成本和机会成本也非常昂贵，而且会越来越贵。这也解释了为何优衣库在双十一的表现一直很好，因为它的优惠规则简单，买它的时间和机会成本是最低的。
　　使用信用卡是一种很好的生活方式，帮助我们充分利用个人信用和社会地位去享受更优秀的服务。而随着我们经济水平和社会地位的不断提升，我们也需要用新的视角去看待高端信用卡的价值如果高端信用卡能够精准地定位到我们的需求，提供极致的服务，彰显我们的身份与品位，那有什么理由要对它说不呢？