【十步读财】重疾新定义，我们要趁早买保险。。。

　　关于中保协发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，
　　十步已经在第一时间就发了相应的文章进行自己的观点阐述。
　　还没看过或者想要复习的朋友可以看看这篇《“甲状腺癌变轻症、轻症仅赔付20？”一出手，保监会搞了一个大动作！》。
　　不过最近关于此文件的“误传”和“谣言”四起，可谓是炒作无下限。
　　有三点我觉得有必要再重复和强调一遍，各位也擦亮眼睛，不要被不靠谱的代理人“唬住了”。
　　第一，“原位癌”被剔除了吗？
　　一直以来，原位癌虽然不属于严重恶性肿瘤的范畴，但也一直都是各大保险公司必保的轻症。
　　而这次意见稿中，直接把“原位癌”剔除在了“轻度恶性肿瘤”的保障范围外，如下图：
　　也就是说，在修订的意见稿中，原位癌既不属于严重恶性肿瘤，也不属于轻度恶性肿瘤。
　　因此各种恐慌的言论开始传播：“今后的重疾险不再保原位癌了！”
　　在这里十步想说，请你们清醒一点！！！
　　只是规定了原位癌不属于“轻度恶性肿瘤”，并没有说原位癌不能被定义为“轻症”呀！
　　难道保险公司就不能自己对原位癌单独设计出一个赔付病种吗？
　　而且早就有保险公司这么干过，将原位癌在早期恶性病变中单列出来，并不影响任何。
　　所以原位癌这个难道还算个事？
　　（解读文件的时候我压根没有提，因为我觉得大家都能理解）
　　没想到真有一帮人用这个问题来炒作，真让人头大。
　　第二，“今后轻症只能赔付20保额吗？”
　　意见稿只是针对新确定的3种轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）进行了限额，而非全部轻症。
　　所以保险公司想要解决有很多的途径可以实现，只不过要在产品设计上多下一些功夫。
　　就像我之前说的，如果足够有诚意，保险公司可以努力在其它方面给大家交出满意的答卷。
　　就比如十步现在随便想到的方案：
　　仅有3种比含轻症按照20理赔，其它所有轻症再设计出一个更高的理赔额度。
　　另外，3种必含轻症还可以增加关爱保险金等，以特殊的方式回馈消费者。
　　相信保险公司的精算师们也不是吃闲饭的，他们会想出其它更好的解决方案。
　　因此在这里不提倡各位过分焦虑，毕竟还是意见稿阶段，现在的设定甚至都有可能被推翻。
　　第三，要不要提前买保险？
　　尽管还是意见稿阶段，正式文件颁布的时候仍有改动的可能性。
　　不过轻度甲状腺癌被划分为轻症倒是有非常大的可能性。
　　理性上来看，是遵从了重疾险设计的大潮流；感性上来讲，对一些甲状腺结节患者或相关疾病人群仍旧算是个不小的冲击。
　　毕竟有可能100保额赔付，一下子缩减到20赔付，多少心里不太接受！
　　所以很多人心里开始犯嘀咕：
　　轻度甲状腺癌赔付比例降低，那么重疾险会不会有降价的空间？到底要不要趁着文件下发之前尽早买保险呢？再观望一下还是现在就下手？
　　在这里，十步非常负责任的告诉大家：如果你现在就有买保险的意愿，那就不要拖，尽早买。
　　首先说重疾险还能不能降价的问题。
　　我们知道重疾险价格触底已经维持一段时间了。各家保险公司虽然仍旧在出新产品，但是保费浮动上非常保守，价格战几乎已经很难再进行，新的产品大概率会在保障责任上做一些花样和创新。
　　因为投资收益率和赔付情况是影响重疾险价格的两大因素。
　　投资收益率上，业内平均投资收益率在5左右，如今经济环境大势不如之前，因此对于投资收益率不应做乐观判断。
　　其次赔付情况。此次意见稿将轻度甲状腺癌的理赔额度降低，的确给重疾险留出一部分的降价空间。但是，千万不要指望这个空间能有多大，期待它像美股一样暴跌的趁早打消这个念头。
　　如果让我预判，现在仍旧是“抄底”的最好时机。
　　其次，我们必须要搞明白一个问题：
　　买保险不能和“占便宜”挂钩。总是想着再等等，新出的产品会不会定义更宽松，更便宜，那么永远都是一个无底洞
　　趁早为自己做好保障，不是因为重疾定义被重新修改，而是无论何时，只要你有需求和条件，买保险就不能拖延，不能被耽搁！
　　十步看过太多的客户，一开始就产生了想买保险的想法，但就是因为拖延症，各种耽搁，导致身体在体检或偶然间出现了异常，并且是足以影响投保的结果，这时候你觉得亏不亏！
　　别说是等几个月，就是下一秒会发生什么，谁都无法预料。
　　人们经常会认为自己短期内不会出现什么问题，对未来持有乐观的幻想，
　　这是因为我们过去和现在的身体是健康的，只是在用既有的习惯和经验去判断。
　　不客气的说，对风险的麻痹，就是对自己的不负责任。
　　因此，无论是不是受因为新规的影响，十步都认为，买保险要按需、趁早！