汽车金融的“微笑刀锋”

　　小镇青年张阳（化名）最近有点郁闷。
　　三个月前，他在销售员的一番“劝说”下，按揭买了一辆宝马320，稀里糊涂被收取了服务费五六千元，还被要求在4S店上保险（不上不给提车）。
　　初中毕业的他当时没多想，不知道这里面还有名堂，只是简单地认为，“信用卡分期还要手续费呢，人家给办了分期，我也能用余钱周转一下生意，4S店收取服务费可能也理所当然吧。”他说。
　　现在，通过看新闻，张阳得知4S店有可能涉嫌欺骗他，他在纠结“要不要询问下4S店”，但时间过了这么久，他并没有证据证明4S店的欺骗行为，“算啦，问也是白问，可想到这事还是有种膈应的感觉”。
　　不过，自称研究生学历的西安奔驰女车主可没那么容易“对付”。
　　在哭诉维权广受关注之后，她列出了八条投诉诉求，其中第四条“调查4S店在销售过程中是否侵犯了我的知情权，是否有强制消费，收取的金童服务费是否合理？要求调查是否存在违法，每年有多少消费者被动消费？”引起舆论再次发酵，揭开了万亿汽车金融市场的潜规则。
　　一时间，汽车金融在让部分消费者“微笑着”得以消费升级的同时，其“刀锋”般“割消费者肉”的真面目也暴露无遗，而随着国内消费者消费知识和维权意识的不断提升，“天下苦汽车金融服务费久矣”的声音日隆。
　　01：
　　追根溯源的话，不少人将2010年定为汽车金融元年。彼时，国内汽车市场井喷，汽车金融业务水涨船高，全面加速，不少汽车金融公司都超额完成了全年目标。
　　与此同时，不少车企也看到了这块大蛋糕，纷纷加速加码布局汽车金融业务设立汽车金融公司。
　　不愧为百年老牌车企，奔驰在这方面仍显示了老道的经验。
　　资料显示，梅赛德斯奔驰汽车金融有限公司成立于2005年9月，注册资本698275万余元，股东为戴姆勒股份公司和戴姆勒大中华区投资有限公司，各持股52。2和47。8。
　　针对西安奔驰女车主投诉4S店收取金融服务费一事，4月15日，汽车扫地僧查阅了梅赛德斯奔驰金融服务的网站，并未发现有所谓的“服务费”这一收费项目存在。
　　4月14日，梅赛德斯奔驰也发表声明称：一向尊重并依照相关法律法规开展业务运营，不向经销商及客户收取任何金融服务手续费。并表示，梅赛德斯奔驰公开并反复地要求经销商在其独立经营的过程中要诚信守法，确保消费者的合法权益。
　　然而吊诡的是，汽车扫地僧在“金融计算器”页面下端的看到有补充事项：具体的零售交易价格、产品配置及交易细节请与相关授权经销商协商确定。
　　对此，有媒体指出：何为“交易细节”？这个所谓的“交易细节”中会否涉西安奔驰女车主的“服务费”的收取？人们不得而知。
　　与奔驰的含糊其辞不同，宝马披露的信息要比奔驰要清楚的多。
　　根据BMW中国网站上显示：当您贷款购车时，我们不会以任何不正当名义收取金融手续费服务费。这意味着，无论在任何经销商购车，宝马金融都将为您提供直接透明的金融方案。（注：汽车扫地僧并不能证明该条是从一而终的，还是新改的）
　　但显然，无论是从小镇青年张阳的购车经历看，还是西安奔驰女车主的遭遇看，无论是奔驰，还是宝马的4S店，都“当仁不让”地收取了金融服务费。
　　02：
　　客观地说，消费者购车金融渗透率的日益攀升，在某种程度上表明了国内消费者的消费观念正在发生很大变化。
　　而对于消费者来说，几千元的金融服务费也在可接受范围内，尤其在零利率或低利率的情况下，消费者还可利用省下的资金用作他途。
　　但显然，这不是一个消费者能否承受的问题，而是一个是否合法的问题。部分车企也明文规定了“不收取金融手续费或服务费”，但为什么4S店还要甘冒风险呢？
　　根据汽车扫地僧的了解，原因大致有三：首先，如今的车市行情大不如从前，4S店的利润早已经从整车销售转向后市场，除了维修保养，可以说，金融服务费是4S店的一项重要的收入来源；
　　其次，事实上，这与车企对4S店的考核也有关系，在车企的诸多考核中，其中一项便是金融渗透率。汽车扫地僧了解到，尽管多数车企并没有明确界定渗透率底限，但多会以综合考核为名采取多种政策激励经销商。
　　要知道，商家是以盈利为目的的，没有好处的事是没有动力干的，尤其在以奔驰为代表的车企，在金融服务费上含糊其辞的“默许”下，4S店何乐不为；
　　那么，车企到底知不知道4S店从中谋利呢？
　　一个佐证是，4与14日，朋友圈广泛流传了一则BMW中国区工作群的截图。该截图里一位疑似宝马车企工作人员称，要求各地4S店严控汽车金融服务费舆情，宝马厂家也不会对经销商进行任何保护，而一旦被媒体曝光将被判定为负面，影响经销商的年终返利。
　　不言而喻。
　　最后，还是得承认，汽车金融在很大程度上撬动了行业、市场的发展。
　　因为，金融政策在一定程度上降低了消费者购车门槛，对4S店来说扩大了客户群体，增加了保有量，也意味着将增加其后市场的利润。
　　以奔驰南京地区为例，在汽车金融业务的助力下，2014年，在梅赛德斯奔驰中国所有渠道经销商里，有南京奔驰4S店上半年金融渗透率超过50。由此带来的是汽车销量在本地的攀升，一组数据显示，南京的奔驰4S店2014年同比2013年销量增幅介于6和8之间。
　　天下攘攘，皆为利往。
　　03：
　　“天下苦汽车金融久矣”，但这不意味着止于购买整车。
　　相对于收取汽车金融服务费的“隐晦”，4S店的其他灰色收入相对地令消费者的接受度高一些，但如果你都看的那么明白的话，它可以多到让你怀疑人生。
　　一位汽车金融从业者说，上牌服务费、强制在本店上保险、扣缴次年保险、装饰费、GPS费、流量费、盗抢险、第三方财产意外险、贷款人综合意外险等4S店的收费名目不胜枚举。
　　该人士表示，很多消费者买车，本来是可以全款的，4S店为了这些费用，都会“说服”让消费者贷款的，“可以说，4S店早就靠汽车金融来维持盈利了。”
　　由于收费名目多、市场大，进军汽车金融领域的玩家越来越多。但伴随着汽车金融乱象的频发，监管部门也不时举起大棒。
　　据悉，2018年，地方银保监局共开出七张罚单，华泰汽车金融有限公司、上汽通用汽车金融、华晨东亚汽车金融有限公司、大众汽车金融（中国）有限公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司、北京现代汽车金融有限公司分别收到罚单，并被责令限期改正，给予警告。
　　有业内人士表示，“在互联网金融领域监管趋严的背景下，汽车金融领域监管也在趋严，2019年监管也将持续常态化。”
　　04：
　　尽管，这些处罚多是针对车企的汽车金融公司。不过，细心的人发现了，针对个人消费者按揭贷款收取服务费的4S店，也有了监管部门予以处罚的典型案例。
　　据媒体报道，今年315期间，合肥市市场监督管理局发布的2018年度消费维权典型案例中就与汽车金融服务费有关。
　　合肥通源丰田汽车销售服务有限公司通过“丰田金融”按揭贷款销售汽车100辆，并向100位消费者收取金融服务费总额41。74万元，最终，该公司被监管部门没收违法所得，并罚款43万元。
　　而此次西安奔驰女车主维权事件，由于舆论持续关注、曝光，实则一脚踢开了整个汽车金融产业链最终端的4S店的灰幕而这恰恰是真正涉及到广大消费者的合法权益的现实问题。
　　风起于青萍之末，浪成于微澜之间。
　　一个业内长期讨论的问题又来了，自国内第一家汽车4S店于1998年诞生以来，4S模式已经走过了21个春秋，可以说，问题常有、常新，然而，消费者维权难却从来没有得到实质性的改善。
　　此次由西安奔驰女车主维权引发的舆论大爆发，实则是广大消费者对4S店多年来不满的集中爆发，这是否意味着4S店模式真的过时了？
　　汽车金融这个“微笑刀锋”，它的A面对消费者是“微笑”的，它的B面却藏着凌厉的刀锋，让消费者苦之久矣。
　　不过，话说回来，汽车金融这个“微笑的刀锋”一方面让4S店“笑纳”了消费者的服务费之后，另一方面，西安奔驰女车主事件的舆论闹到这个份上，又何尝不是汽车厂商将“刀锋”举向了自己？
　　面对西安奔驰女车主维权一事，有的人认为事不关己，只得无奈笑笑就过去了，可是，我们看到，更多的多点思考的人，仍选择了集体呐喊：盘它！盘它！盘它！
　　【来源：财经无忌作者：汽车扫地僧】