两会张智富修改完善中华人民共和国商业银行法

　　张智富全国人大代表中国人民银行南昌中心支行原行长
　　《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）颁布于1995年，并于2003年、2015年进行过两次局部修订。现行《商业银行法》在立法原则、监管理念、公司治理、业务规则、客户权益保护、风险处置、金融违法处罚力度等方面已不能适应现实需要，亟待全面修改完善。
　　近二十年来，我国银行业快速发展，参与主体数量急剧增加，规模持续壮大，业务范围逐步扩展，创新性、交叉性金融业务不断涌现，立法和监管也面临很多新情况。现行《商业银行法》虽然经过两次修订，但许多条款已不适应实际需求，亟待修订完善。具体来看，一方面，为更好支持我国银行业快速健康发展，引导商业银行回归本源、专注主业，服务实体经济，为防范化解金融风险、维护金融稳定提供有力法治保障，有必要对《商业银行法》进行修改完善。另一方面，为落实《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》构建多层次、广覆盖、有差异、大中小合理分工的银行机构体系的要求，以及《中共中央国务院关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》提出的建立健全金融消费者保护基本制度任务，引导商业银行找准定位，多元化、专业化发展，推动金融供给侧结构性改革，促进市场公平良性竞争，加强客户权益保护，也有必要对《商业银行法》进行修改完善。
　　修改思路
　　目前，修改《商业银行法》应在现有立法框架内进行，秉承服务实体经济、促进金融发展、维护金融安全、保护金融消费者合法权益的立法原则和目的开展，坚持整体性原则，与《中国人民银行法》《银行业监督管理法》《证券法》《保险法》等重大立法修法工作保持有序衔接，不断总结提炼、吸收成熟的监管规则，完善货币市场法律规范，以高质量银行业立法保障银行业高质量发展。
　　拟修改的主要内容
　　第一，扩大《商业银行法》调整范围，丰富商业银行组织体系。明确村镇银行法律地位，并为未来出现的新型银行预留法律空间。明确政策性银行、农村信用合作社、农村合作银行、财务公司等办理商业银行业务的，适用本法有关规定，体现功能监管原则。
　　第二，明确分类监管理念，促进银行业专业化、差异化发展。当前，我国银行机构众多，银行体系不断完善。建议根据商业银行在资产规模、客户覆盖、公司治理和内部风险管理水平等方面的差异，实行科学动态的分类监管制度，促进商业银行向专业化、差异化发展。
　　第三，健全商业银行风险管理机制，有效维护金融安全。一是要完善商业银行公司治理。针对商业银行风险事件中暴露出的公司治理机制不健全问题，吸收现行监管制度中的有益做法，参考国际经验，从立法层面完善商业银行公司治理。强化股东行为约束。突出董事会核心作用，提升监事会独立性与监督作用，规范激励约束机制、信息披露与关联交易管理。二是要强化资本与风险管理。在立法中明确商业银行资本充足率监管要求，确立资本约束原则。对宏观审慎管理与风险监管作出规定，要求商业银行建立健全全面风险管理机制。三是健全风险处置与市场退出机制。针对当前企业破产法律制度未充分考虑商业银行破产特殊性的实际，总结我国银行业处置经验，借鉴国际商业银行危机处置经验，突出市场化、法治化原则，建立商业银行风险有序处置和退出机制。
　　第四，完善业务经营规则，突出金融服务实体经济。立足我国商业银行发展实践，充分吸收国际先进经验，完善商业银行业务范围与业务规则。明确区域性商业银行的本地化经营要求，推动商业银行立足当地、回归本源。适应市场发展需求，尊重商业银行自主经营权和市场主体地位，减少不必要的行政约束，提升金融服务实体经济能力。
　　第五，健全客户权益保护机制，维护公平竞争的市场秩序。结合近年来国内外客户权益保护实践，总结提炼有关客户权益保护的原则和规范，并从商业银行产品营销、信息披露、风险分级与适当性管理、个人信息保护、收费管理等方面着手，不断完善客户权益保护规范。
　　第六，加大金融违法行为处罚力度，大幅提高违法成本。一是适应市场发展需求，吸收借鉴监管规则，扩充违规处罚情形，丰富违法行为处罚手段。提高罚款上限，加大违法行为处罚力度，提高违法成本，严肃市场纪律。二是完善商业银行股东、实际控制人等相关责任人员的处罚条款，强化个人责任追究。