400亿存款，就这么没了吗？

　　（文末照例有一张图总结）
　　大家好，我是很帅的分析师
　　视金钱如路虎的章闰土
　　今天我打算来聊聊
　　河南村镇银行
　　取不出存款事件
　　咱们国家的居民储蓄率还是比较高的，存款对很多人来说是非常重要的现金流，我们也看到了不少读者的焦急。
　　而且前两天，这些取不出钱的储户的健康码竟然还莫名其妙变红了。。。。。。
　　所以，今天我们就来把这件事儿梳理一下，看看背后到底藏着什么房间里的大象，也提出我们认为有可能的解决思路。
　　Part1
　　到底发生了什么？
　　想象一下，如果你2020年经过好朋友介绍，在度小满上买了个银行存款产品。
　　产品是定期存款5年，利率不错，能有4。85，而且存款标明有受到《存款保险条例》保护。
　　唯一有点小缺陷就是，这个产品来自河南的上蔡惠民村镇银行，而你来自天津，毕竟很多真挚情钱感的矛盾源头都是异地。
　　不过彼时年轻的你还是选择。。。买下来！
　　可是今年4月，银行突然公告系统升级维护，关闭线上业务，所有储户都无法提取存款。
　　你困惑地打开第三方平台，因为这是你唯一能看到存款余额的地方，结果你发现电子卡账户上的数字被清零了。
　　你以为我只是在讲故事？不，这恐怕是近两个月来不少居民的缩影。
　　今年4月，河南4家村镇银行、安徽2家村镇银行关闭了线上业务，很多储户发现自己的存款无法从银行取出。
　　到5月的时候，银保监会、央行表示已经挖到了河南这4家村镇银行的股东河南新财富集团非法吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，会进一步立案调查。
　　对于储户们来说，违法犯罪就像头顶上的问号，他们不清楚自己的资金为什么会流向非法道路。
　　那么，这几家银行是咋了，为什么会出现问题
　　Part2
　　为什么会发生这种事儿？
　　我们来把这几个村镇银行的底扒出来看看。
　　首先这六个村镇银行里有五个背后的大股东是许昌农商行，这个大股东是蛮有意思的，自己出来公告说这五家村镇银行是独立法人机构且独立运营，许昌农商行不实际控制他们的经营管理。
　　接着，这几个村镇银行的疑似真实实控人河南新财富集团浮出水面，背后的罪魁祸首吕奕已经逃到美国。
　　虽然目前400多亿存款的真实流向有关部门还在调查，但是自古套路总是大差不差的
　　控股银行，搞定银行高管提高利率吸引存款向银行进行关联方借款借款的资金挪为他用挪用的资金出问题（比如投了些爆雷项目，或者自己想run了）银行存款爆雷
　　而且因为股权代持的原因，我们从公开渠道很难知道，吕奕到底实际已经祸害了多少村镇银行。
　　许昌农商行自己也有不少股权代持存在，我随手一翻就能翻到非公开持股的股东却拥有质押股权权利的情况，还有一些股东已经失信被执行，个中混乱可想而知。
　　在这些质押贷款中，有一笔质押给长安国际信托的借款牵涉到了一个震惊法学界的案件石家庄林乐平案，这个案件背后也是吕奕在捣鬼。
　　这里就不展开讲这个案件了，感兴趣的小伙伴可以自己去网上查查。
　　有意思的是，我的一个朋友曾经在某新一线城市的项目上调查到过类似的手法，最终还是普通居民承担起所有。
　　不仅如此，吕奕还和原银监会副主席蔡鄂生、中民投等有牵扯不清的关系。。。。。。
　　银行设立的初衷是促进社会资金融通，之前狐狸也有讲过咱们社会资金是由央妈印钱给到银行，银行通过存、借款创造了货币乘数，拉动整个经济发展。
　　所以，银行出事的本质就是银行被非法操纵，进而丧失了业务独立性，从社会公众手沦为私人左右手。
　　相比于知道出事原因，大家可能还是更关心之后会怎么处理，那么
　　Part3
　　可能的解决思路是什么？
　　其实银行出现问题并非首例，我们不妨找两个经典的案例来看看，从中推出这次可能的解决思路。
　　案例1：海发银行破产
　　海南发展银行破产案是咱们国家第一个破产的银行，它成立于1995年，死于海南1990年代中后期的房地产泡沫。
　　当年因为海南楼市发展迅猛，很多金融机构上赶着来锦上添花，后来泡沫破裂，连带着倒了一些信托和农村信用社。
　　为了处理这些房地产引发的不良债权，央妈最终选择在当地成立海南发展银行，海发临危受命。
　　但一方面这些烂账太多导致海发银行消化不良；另一方面海发的股东还把资金抽逃走，具体做法是股东入股银行之后就立刻从银行手里把资金借走，相当于空手套到了银行的股权。
　　结果就是海发的储户们开始恐慌，去把钱取出来，发生严重挤兑。
　　海发银行实在撑不下去，最终还是由工商银行代表国家出面接管，全体纳税人买单。
　　案例2：山西银行重组
　　A股曾出现过一个作风彪悍的晋庄，名为田文军（下面让我们亲切地叫他老田）。
　　老田是德御系的掌门人，最开始经营农贸方面的生意，还让自己的公司德御农业赴美上市。
　　与此同时，老田还培养了一个小小的兴趣爱好，那就是收购银行。
　　老田通过收购各种银行，然后用银行的资金坐庄炒股，德御系控制的几家上市公司在2016年2017年涨幅都比较惊人。
　　其中最有名的就是稳盛金融，它的股价从10美元开始翻了4500，成为纳斯达克著名妖股。
　　结果事情败露，伴随着监管介入调查、相关官员落马、资金链断裂，储户的钱也面临危机。
　　最终监管采取了重组的方式，大同银行、长治银行、晋城银行、晋中银行和阳泉商业银行五家被霍霍的城商行合并为山西银行，在去年正式成立。
　　从上面两个案例我们可以初步推测，这次河南和安徽的事件主要还是先由地方层面去消化，中央层面只有到万不得已的时候才会出手。
　　结合5月官方的回复银保监会与人民银行将密切配合地方党委政府和相关部门，严惩金融犯罪，也体现了中央主要是辅助处理的角色。
　　另外，还记得之前狐狸提到过的金融供给侧改革吗？
　　我们在过往发展过程中，金融系统积累了结构失衡、质量不好等问题，所以要进行金融供给侧改革，改革必然要出清风险。
　　所以，我们可以看到最近一些隐藏的雷正在被监管拆掉，比如今年5月，银保监会就公示了一批重大违法违规股东，后边牵涉了不少农村金融机构。
　　如果按照这个思路来的话，也许重组会是这次首选的解决方式，一些质量不好的中小银行合并重组也会是大势所趋。
　　这也许是改革过程中，必须经历的阵痛吧。
　　当然，最终一切还是要静待监管出最终的官方调查结果和解决方案，希望储户的权益能够得到应有的保障。
　　吃一堑，长一智，大家以后还是得提高风险意识。
　　一方面，咱们《存款保险条例》保的是存款，如果有业务员鼓动大家买利率更高的理财，一定要记得做好产品筛选、盈亏自负，理财是不在保障范围内的。
　　另一方面，存款最好是选择大银行，小银行的话一定要先做个背景调查，一般银行年报没有正常披露的、接受过非正常行政处罚的都要尽量避而远之。
　　比如，禹州新民生村镇银行早在20172020年初就接受过发放冒名贷款贷前调查严重不尽职未按照规定履行客户身份识别义务虚报统计资料等各种非正常行政处罚。
　　照例一张图总结一下
　　Greedisgood。
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　　风险提示：监管处理速度不及预期；文章略有阉割。
　　相关阅读：《金融供给侧改革能带来什么投资机会？》《银行理财不再保本保息？央行：想当渣男就别立牌坊！》
　　本文分析师章闰土
　　图片与编辑金橙五，狐狸，章闰土
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　　主创肖璟，狐狸君raphael，曾供职于麦肯锡金融机构组，也在Google和VC打过杂。华尔街见闻、36氪、新浪财经、南方周末、Linkedin等媒体专栏作者，著有畅销书《风口上的猪》《无现金时代》。
　　参考资料《央行：加强不规范存款创新产品、结构性存款、异地存款的管理》《4家村镇银行取款难后续：股东涉嫌违法犯罪，储户不知道河南新财富》《突然撤回，许昌农商行4200万股股权拍卖生变》《案例：海南发展银行的倒闭》《银保监会、央行回应河南4家村镇银行取款难：股东涉嫌违法犯罪公安机关已立案调查》《取款风波背后的新财富集团、神秘的吕弈，多家上市公司被牵连，合作伙伴多反目》《山西德御系绊倒众多金融高管》