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四大银行(四大国有银行同时出手)

最近有不少投资人发现,中行、建行、工行、农行等四大国有银行都同时出现了利率倒挂。

一夜之间,5年期定期存款利率居然已经低于3年期定期存款利率!

看来四大行同时向5年期定期存款下手了,以减少长期的负债成本。这也说明,长期存款未来将越来越不得人心。

普通储户应该怎么办呢?

01,3年更高

在大多数人的概念里,把钱存在银行,选择的存期越久对应的年利率就越高。

虽然这些年来,3年期和5年期的基准利率都是一样的2.75%,但实际操作时银行会给予适当的上浮,而且五年期的定期存款的上浮优惠会比3年期的高一些,这就造成了实际上存5年定期存款享受的利率会比3年的高。

但是这一种现象正在被打破,以工商银行的为例,3年期的定期存款最高可以达到3.15%。但是5年期的只按照基准利率执行,也就是说仅为2.754%。

四大银行都不约而同地选择5年期定期存款不上浮,都是非常一致的2.75%。

建设银行的3年期定期存款,如果金额达到五万元以上,可以上浮到3.15%。农业银行,中国银行的情况也类似,3年定期存款最高时可以达到3.15%。

02,长期存款,意义何在?

在前一段时间,媒体还热炒了一轮银行即将推出的长期养老存款,存期分别为5年,10年,15年和20年。

当时财说得明白就曾经指出,虽然存期远远比正常的定期存款长,但是利率未必能有更大的优惠。

虽然到现在还没有详细的细节表明这些5年期到20年期的养老储蓄可以享受更优惠的利率,但是从最近3年期定期存款利率高于5年期就可以看出,哪怕选择20年期的定期存款,只怕利率也不会高到哪里去。

众所周知,随着一个国家的经济实力越来越强,未来银行的基准利率应该是继续下行的趋势,而一旦选择了10年或者20年的定期存款,那就意味着利率从此锁定了。

这个锁定的利率不仅仅对于储户是锁定的,对于银行也是锁定的。

如果给予这些超长期的定期存款较高的利率,那么可能在5年后,10年后会成为银行的巨大负债成本,从银行的经营角度来说,这是难以为继的。

因为存款不同于理财产品,存款的使用用途只能是发放贷款,从而使银行取得存贷差之间的收益。不管储户存5年期还是存10年期,银行都难以找到长期的高息的放贷对象,那么必然会面临着存贷差太小,经营成本太高的困境。

03,资本市场回报低

不过从国家公布的金融数据上,我们又看到了一项比较有意思的数据,今年5月的人民币存款同比多增加了4750亿元,而且前5个月的居民存款同比增加超过50%,这说明很多人还是愿意把钱存在银行。

当然,这也有一个比较特殊的背景,那就是今年以来资本市场表现不太好,不管投资股票还是投资基金都面临着巨大的亏损,这使不少的投资者选择卖出股票,赎回基金之后,把现金放在了银行。

但不管怎么样,长期来看银行的存款利率必然越来越低,投资者与其不断地寻更高的存款利率,还不如花点心思找到合适自己的投资理财方式。

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