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余额宝是什么安全吗?余额宝会不会吃掉本金有风向吗

最近,独立思考的猿参加了一个付费类的理财课程,总共14天的时间,希望14天后,你也能像我一样获得理财的基本技能,实现财富自由的第一步。

这是第 5 天的内容,现在分享给大家。欢迎大家持续关注我的动态(关注我之后,就可以在接下来的 14 天内,收到我的这个理财专题分享啦~)。

以下是今天分享的主要内容之一 ---《余额宝有很大的风险?》

一句话引发的高潮

某位同学问我:我给自己弟弟推荐了长投学堂,但是他不想学,因为觉得存余额宝最好,很安全。

我说:余额宝很安全吗?在我看来,余额宝可是风!险!最!大!的投资品之一了,仅次于银行存款。

相信看到这里,大家的表情肯定像这样。

什么是真正的风险?

但你有没有想过,什么是你真正的风险?

我们来假设两种情况:

1.今年你的存款有100元,那么明年你的存款有103元。这样算无风险保值了吧。

2.今年你的100元存款可以买三斤小龙虾,明年你的103元存款只能买一斤小龙虾了。这个时候你还觉得无风险保值吗?

‍货币本身其实没有太大的价值,它只是一个数字。

A有10万元的资产,B有10亿元的资产,很难比较哪个人更富有的。

因为如果A在美国,有10万美元资产,而B在津巴布韦,有10亿津巴布韦币。那明显A有钱多了,因为10亿津巴布韦币还不够吃顿早饭的。

中国的真实通货膨胀

对于资产来说,通货膨胀才是你最大的风险。中国的通货膨胀有多大呢?我只能说,比津巴布韦要好一点。


红色的是GDP增长,蓝色的是M2增长率,也就是货币发行量。

从1990年到2018年,28年的时间,中国的GDP增长了40倍,而货币发行增长了102倍。这多出来的62倍就是反映在通货膨胀上了。

另一个数字是,1990年1元钱人民币,到2018年贬值到只剩下3毛了。其中70%全部损失掉了。

这就是为什么我们小时候万元户是土豪大户。

现在1万块,也就够看一场王菲的演唱会。

说起来货币贬值,就会想到通货膨胀。

这个值就真的是一个玄学了,估计比算核裂变还费劲……反正没有人有一个正统的值。

综合国内几个有良心的经济学家计算结果,大概在13%左右。

也就是物价每6年翻一翻,大致符合我们普通民众的消费感知。

通货膨胀13%什么概念呢?

你去年存在银行的10万块钱,自动贬值了1万多。是不是比你辛辛苦苦加班加点一个月的工资还多?

应对之道

看到这里,肯定会有人说:我知道你想说投资了,但是投资太复杂了太难搞,我太笨,学不会啊。

投资也是规则的一种,如果没本事制定规则,那就要学习规则,利用规则。不然一辈子只能被人撸羊毛了。

所以,从最简单的投资知识开始学起吧。

最后,请思考以下送命题:

为了让你的钱是保值的。

你今年的投资收益超过2%了么?(统计局のCPI数据)

超过6.9%了么?(统计局のGDP增速)

超过11.3%了么?(统计局のM2增速)

超过13%了么?(民间统计通货膨胀率)

你达成了哪个呢?

都没有达成的小伙伴,出门右转去领一个智障宝宝的鉴定书噢。

又到了新年了,提前给自己定个目标吧!

新的一年你要达到多少收益率呢?

再告诉你一个可pia的事实:

如果印炒速度是匀速的话,那么,在你阅读这篇文章的4分钟里,印钞机又多印了1.2亿……

跑赢通货膨胀的你,肯定会被世界温柔相待~

以下是今天分享的主要内容之二 ---《通货膨胀与投资陷阱》

第一部分:通货膨胀

1. 什么是通货膨胀?

通货膨胀的意思就是流通的货币过多,超过经济运行的需求,导致钱不值钱,钱的购买力下降了,相应地物价就上涨了。这个我们都有体会,也很好理解,就是钱越来越不值钱了。同样的钱能买的东西越来越少了。你5岁的时候存了10块钱,想着长大买100辣条一口气吃掉爽一把,没想到长大之后只能买10包了~还是木有过瘾,这就是金钱的时间价值。

再正经举个例子

假设整个中国市场上只有100个西瓜,同时市场上流通着1000元人民币,每个西瓜价值10元。第二年政府增发了1000元人民币,但是生产力没有提高,还是只有100个西瓜,但是货币增加了一倍,每个西瓜就变成了20元一个。

通货膨胀的意思就是流通的货币过多,超过经济运行的需求,导致钱不值钱,钱的购买力下降了,相应地物价就上涨了。

2. 为什么会发生通货膨胀?

造成通货膨胀的直接原因,是国家财政需求。

正常来讲,政府本身是不创造财富的,需要靠税收来维持运行的,包括给公务员发工资、医保社保、基础建设、军事、外交等。

政府花钱的地方很多,需要很多很多钱。如果税收太高了,老百姓会不高兴,企业也不容易赚钱,经济发展不起来。而太低了,政府又没钱花,或者花钱不痛快。

那怎么办?

最简单的办法,就是扩大货币发行规模,自己印钱自己花。

这种方式其实就是抢劫了民间财富。因为社会财富只能是通过生产和交换来创造,不可能通过印钱来增加,多印出来的钱等于是瓜分了部分社会财富。

更重要的是,通过这种方式法增加政府收入,又隐蔽又安全,而且简单易行,成本低廉。只要需要,想要多少就有多少。

适度的通胀其实有利于经济的发展。

当物价上涨时,老百姓肯定都倾向于把钱花掉,因为同样的钱,将来能买到的东西变少了嘛。随着消费的增长,商品消耗的速度在增加,企业的利润也在增加,企业就会倾向于扩大投资。

消费和投资都在增长,整个经济就会持续发展。

以美国为例,从未发生过恶性通胀,但从1800年以来美元已经贬值了95%。今天的1美元,相当于当年的5美分。

所以知道了这个逻辑之后我们要承认通货膨胀,这是我们没有办法控制的,我们无法逃避,只能直面这个现实。

3. 通货膨胀的影响?

先讲一点基础知识,大家课后可以回顾一下。

首先,是 CPI 的概念。

CPI 就是消费者物价指数 ( ConsumerPriceIndex ),是选取一篮子消费品和劳务,以它们在消费者支出中的比重为权数来衡量的市场价格变动率,主要反映消费者支付商品和劳务的价格变化情况。翻译成人话就是,用一些商品价格的变动率来反映整体的物价变化情况。

这是 CPI 的构成和比重,俗称8大类。

CPI 中食品的比重比较大,占了约 1/3 ,所以有的时候猪肉涨价,老百姓就会感觉物价上涨明显。

这是最近 20 年的通胀率和猪肉涨幅,可以看到猪肉的涨幅和 CPI 的涨幅基本同步,所以食品在 CPI 中的影响非常明显。

但是注意:居住中不包含住房!所以,国内的房价猛涨,但是 CPI 却没有这么大的涨幅。这也是为什么,我们感知的通胀会和官方数据不一样呢,实际的通胀率比官方数据要高一些。

可能有小伙伴想问,CPI 为什么不包括房价呢?

按照官方的说法,购买商品房属于投资行为,而不是消费行为,而cpi是消费者物价指数,自然不能把投资算进去喽(但是房住不炒又是什么鬼)

这是从 1980 年起的 CPI 统计数据,标红的是恶性通胀时期,大家感受下。

说完基础知识,我们接着说通货膨胀。

通货膨胀最直接的影响就是财富的缩水,CPI 每年上涨5%,相当于你的财富每年缩水 5%。举个例子,今年有1万,通胀率5%,到明年就变成了10000/(1+5%)=9524元,直接少了476元。钱还是1万,数额没有变化,但购买力已经只有9524元了。

有人可能会说,我把钱存银行,还有利息呢,嗯,现在一年期银行定存利率是1.75%(央行利率是1.5%,但一般商业银行都在1.75%以上)。

1万元存1年,通胀率5%,第二年是多少钱呢? 10000*(1+1.75%)=10175元,但实际的购买力=10175/(1+5%)=9690元。

就像今天的晨读文章说的一样:小时候万元户是土豪大户。现在1万块,也就够看一场王菲的演唱会。通货膨胀是财富的隐形杀手,这句话一点都没错。

4. 我们怎么办?

何以解忧,唯有抱富,何以抱富,唯有投资!

一夜暴富大概率不可能,但是抱富还是可以的,我们的目标是保持财富的稳步增长。

第一部分啰啰嗦嗦讲了一大堆,其实就是告诉你:在这个通胀的年代,唯有投资才能拯救自己的财富。

第二部分:投资陷阱

听完通货膨胀,大家可能会想,不能让通胀吞噬我的财富,我要赶紧投资。

有话不知你听过没有,叫做:

不投资是等死,乱投资呢,找死!

1.要投资,但不能乱投资

投资的第一步是什么呢?巴菲特说过两句话,我也送给大家。第一,不要亏损,第二,永远记住第一条。

我们理财投资是为了养鹅,如果你已经有鹅了,第一件事就是不要让你的鹅变瘦甚至死去。很多人把投资看成是赌博,希望搏一把,然后就一夜暴富!但事实的真相是,从来没有一夜暴富,那些期望一夜暴富的人很容易都会遇到投资骗局,真是一夜回到解放前!

金融行业离钱最近,但是金融骗局也层出不穷。e租宝,善心汇,MMM平台,IGFOX,ICO(首次发行数字货币,已经被国家定义为非法集资),还有钱宝网,真的是层出不穷。

说起 MMM 平台,还真的是一个奇葩的存在。

MMM 的本质是一个典型的庞氏骗局,通过高额回报来吸引投资者,并用发展下线的方式来支付前面的投资者。当没有新人加入,或者加入的新人不够支撑之前的人的利润时,这个游戏就玩不下了,崩盘是迟早的事。

崩盘了怎么办呢?它有一招很奇葩但很有效的模式——重启。重启是什么意思呢?就是这个系统玩不转了,我们宣布系统要重启,如果你还想要拿回你原来的钱,那你要再往里面投新的钱。重启的实质,就是继续骗钱。

如果是你,你会不会再投钱进去?(某同学说:这不是耍流氓吗?)比耍流氓恶心百倍千倍。

有人会继续投入,其中有两个心理在起作用。

一是侥幸心理。万一我能拿回来呢?要不试试。

二是无法舍弃沉没成本。我已经投了这么多钱了,如果不试试,那原来投入的钱都拿不回来了。

侥幸心理大家都懂,我解释一下沉没成本。沉没成本是指已经发生且不可收回的支出,无论现在或未来做什么决策,都无法改变的成本。(注意:是无法改变的成本。)那些骗子就是利用这些人的心理反复地重启,反复地骗钱。

执着于沉没成本是投资决策中一个非常严重的干扰心理。

比如:很多人买了一只烂股,然后被套了,不甘心损失,就不断地补仓,结果越套越深。就比如乐视网。

不得不感慨一下,A股真是一个培养韭菜的好地方,韭菜割了一茬又一茬。在这样的市场做投资,有这样的对手真的是非常幸福,市场越无效,价值投资能获取的利润越大。

再比如:很多人发现买了错误的保险,也是这个心理,已经交了这么多钱,退保就要赔好多呢!可是不退,后面几十年还得继续交,更恶心。

扯远了,我们回来。

2.如何防范投资骗局

第一、弄清楚每一个投资背后的原理,你赚的是谁的钱?

大家要去想一想,我投资的项目,到底靠什么赚钱的呢?赚的是谁的钱?一个产品,一个公司,不是靠优质的产品和周到的服务来赚取利润,而是通过不断发展下线来赚取利润,大家觉得靠谱吗?

还是拿刚刚通货膨胀说过的西瓜举例。我们分析一个西瓜的价值的时候,靠的是分析今年西瓜的产量,往年西瓜的销量,今年的天气等等客观因素去估值。那么西瓜公司赚钱靠的是自己的西瓜皮薄多汁,香甜可口。

但是有一个西瓜公司,它没有西瓜,只有西瓜皮!他先是鼓吹他的西瓜皮特别好吃,然后只有会员才能吃,不仅能吃,还能卖,并且可以赚很多钱。然后每找一个人来做会员,就能得到一笔钱,也就是俗称的拉下线。但是实际上这个西瓜皮根本就一文不值。我说西瓜皮大家知道一文不值,但是换到生活中,大家就可能辨别不了了。

庞氏骗局更过分一点,就是连西瓜皮都没有,就是假装有一个西瓜皮,只要你来入会,就有了这个很赚钱的西瓜皮。

说个题外话哈,我个人其实是把传销,直销,都当成骗局的,差异无非是:直销确实有个西瓜,但是卖出了金子的价格,法律还允许这么卖。一个东西,你要支付超过它本身价值的好几倍,然后完全只能靠发展下线来得到回报,不是传销就是骗子。请大家谨记。

第二、我们要先学习再投资。

投资并不简单,并不是随随便便就可以赚钱的。前面第一点,我们讲要弄清楚投资背后的赚钱逻辑。那么问题来了,我们如何才能弄清楚呢?

通过学习来弄清楚。

我们要学习分析公司是如何盈利的,要学习如何才能找到那些好公司(或者投资标的),让它为我们赚钱。我们自己辛辛苦苦工作赚来的血汗钱,千万别丢给了通胀和骗子。

第三、不要只盯着收益,更要考虑风险。

2017年A股上市公司中净资产收益率超过20%的公司只有313家,而现在A股全部上市公司超过3500家,也就是说,不到十分之一的公司可以赚取20%的利润。上市公司基本上是整个社会中最能赚钱的群体了,它们的赚钱能力也不过如此。

被尊为股神的巴菲特累计45年年化收益率为20.5%。20%的收益率好像不起眼,但是他凭着这不起眼的收益率干到了世界首富。

所以,那些动辄宣称3个月回本,并且从来不提投资风险的投资平台有多么可笑了。

你看中的是它的利息,而它看中的是你的本金啊。

总结一下:

第一、弄清楚每一个投资背后的原理,你赚的是谁的钱?

第二、我们要先学习再投资。

第三、不要只盯着收益,更要考虑风险。

这就是我们防范投资骗局的方法。

最后,想跟大家灌一句鸡汤:

我们来看一个新闻

要识别这是否是一个骗局,不妨问自己以下四个问题:

第一、投资2800元,40天后获得4000元,投资收益率是多少?

本金是2800,收益是4000-2800=1200,收益率=1200/2800=42%,是分40天返还,40天的收益率是42%,换算到年,就是383%简直是暴利 。

第二、这个投资机会有没有门槛,是任何人都能做的吗?(这里就要提到逢赌必输投资法中的外行人了)

这个投资机会没有门槛,非但没有门槛,还在做广告让别人来投资。(这里插一句哈,任何投资机会都是有资金容量的),没有门槛,同时收益率这么高,这时,就要警惕了。

第三、这个投资机会的风险是什么?(无论做什么投资,我们都要思考风险在哪里)

找了半天,没有看到一句风险提示,就连类似股市有风险,投资需谨慎这样的话都没有。如果一个投资品种只强调收益,决口不提风险,那就要留一个心眼。

第四,公司的商业模式是什么,它是如何赚钱的?

公司是如何赚钱的,一箱水卖2800元,分40天返还4000元,必须做到后面有源源不断的人来,整个资金池的水才不会空,赚的就是下线的钱。如果哪天后面的来源断了,那这个骗局就崩溃了

此外,今天的这个案例,我们也可以资产的三性来判断,就是流动性,安全性,收益性。

40天返还4000元,每天100元,投资2800元,28天就收回了,流动性还算可以,收益性刚刚算了,非常高,那就只能是安全性非常低了。而这家公司恰恰不提安全性,那就是骗局无疑了。

例如最近的钱宝网前前后后持续了好几年,大家都知道它是庞氏骗局,但是就是硬撑着不崩溃。去年12月,张小雷自首,钱宝网崩盘,多少家庭因此损失惨重。 对于这种骗局,最好的方法就是识破,然后不参与,千万不要存有侥幸心理。

欢迎大家留言评论,说出你的理财秘籍吧~~

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