人类在相互照顾中得以生存。
——医学人类学鼻祖阿瑟·克莱曼
突飞猛进的医学下人们活得越来越长，退休时间占比越来越高，随着老龄化严重，我们需要做的养老准备越多。
其实我只是蜻蜓点水，如果深挖的话，还有很多提醒大家的——
更紧迫的是，我们未来要面对，一个家庭中两代人甚至三代人同时步入老年生活。
现在90后的朋友近三十岁，他们的父母和岳父岳父50多岁，他们的爷爷奶奶70多岁。
二三十年后，当80后90后退休时，他的父母、岳父、岳母大概是70多岁，爷爷奶奶九十多岁……
一家中有两代数个老人，家里却可能只有一个年轻人，甚至没有。
这其中，给家庭带来的压力是现在的年轻人无法想象的。
《给妈妈当妈妈》一书的作者陆晓娅，曾经期待自己的养老生活可以尽情阅读、写作、开课。
然而随着83岁的母亲步入阿尔茨海默症中期，60岁那年她离开了亲手创建的公益组织，投入更多的精力照顾母亲。
彼时陆晓娅也是一头银发，去养老院探望母亲时，保安还问她：你是哪个房间的？
晓娅并不是孤例，她的先生退休后也在照顾92岁的公公。
在养老院的夕阳下，她还曾经看到另一位「小」老人给「老」老人跪着喂饭。
这种60岁左右的低龄老人，照顾80岁以上高龄老人的情况，会越来越普遍。
要知道六十多岁的老人，和八九十岁的老人，概念是完全不同的。
前者身体尚好，头脑清晰，甚至还有再就业的愿望，可以到处旅游、跳广场舞；而后者，往往需要请专人照顾的。
根据CCTV的数据，中国老人80岁至89岁之间，重度失能的概率在12.7%。
什么叫重度失能？吃饭、穿衣、洗澡、上厕所、室内走动、上下床中的任意一项，老人都不能自主完成。
现在这个问题还不够突出，只是因为中国老人「还不够老」。
中国人口金字塔
现在中国的老人，还是以60～70岁的老人为主。
这也是为什么这些年「夕阳红旅游团」和广场舞这么火热，甚至频频闹出跳广场舞的老人与打篮球的少年争场地的社会新闻。
但是低龄老人会不可逆转地成为高龄老人。
到2050年，65岁以上老人中啊有30%以上都是80岁的高龄老人。
到2030年和2050年，中国失能和半失能老年人口数量分别为6290万人和9600万人。
这是人类历史上第一次面临如此庞大的人口老龄化。
潜移默化间，人口结构的巨大变化会带来怎样的影响呢？
在这样一个高龄老人占比越来越多的时代，老人的需求就是社会的需求。
老人的需求是什么？不再是旅游和广场舞，而是耗用资源更多费用也更贵的：健康、医疗和护理。
当要面对10年，甚至20年漫长的照护生涯，我们真的准备好了吗？
很多人想象中的养老院，闺蜜间互相抱团，每天有人伺候着吃饭、聊天、洗漱，甚至还有人按摩。
这些服务在我们年轻的时候都享受不到，为什么会觉得自己到了年纪就可以顺其自然享受呢？
据武汉大学社会学系的副教授刘燕舞统计，疾病的痛苦和生存困难是农村老人自杀的主要因素：
「有不少老人，因为行动困难，拿不到药水瓶也站不上板凳悬梁，便在不及人高的窗户上，搭起一根绳，挎住头，蜷起腿活活吊死。」
八点健闻提到一个故事，陆晓娅的一位朋友的父亲，80岁出头时他对女儿说，「你退休了就回家好好照顾我几年，我还能活几年呐。」
而现在他已经97岁了……
这代高龄老人既没有照顾自己高龄父母的经验，对自己的养老生活也没有规划。
因为以往，人们往往活不到高龄就离世了。
这两年餐饮业、娱乐业因为疫情饱受打击，互联网、房地产、教培行业也因为外部原因发生重大调整。
很多从业人员收入受到影响，但是消费是一个刚性支出，衣食住行、孩子老人都需要钱，该花的钱还要花。
养老也是如此，老年的我们赚不了那么多钱，但是该花的钱还会更多。
而且从这次疫情可以看出，优质的养老资源和医护资源在哪都是稀缺的，像当年的学区房一样只会越来越贵。
保险学的第一课就是认识「风险」，我作为专门研究风险和保障的，不得不提醒大家：
未来的养老风险是不断增加的，我们不能再短视了，需要尽早规划。
尤其是，现在的80后90后面对的经济大环境，和父辈都是完全不同的。
过去三十年，基准利率水平较高，劳动力人口红利逐渐发挥，「铁公基」里迅速发展，感觉经济增长相对容易，甚至有些浮躁。
但是现在，我们要习惯一个钱越来越不好赚的时代。
我们的GDP增速不可能恢复到两位数以上，年轻人要习惯从高达19%的增速转向个位数的平均增速。
2020年GDP增长率2.3%
2018年打破刚性兑付之后「买者自负」，银行理财和国企债等都能爆雷，最近恒大的事情也闹得沸沸扬扬。
而银行存款、国债，甚至余额宝，这些「无风险」利率一降再降。
历年存款利率和寿险产品预定利率对比
当长寿和老龄化击碎以往的财务生命周期，我们需要养老金融的思维变革。
关注的不只是短期内三年五年的利率高低，而是长达数十年甚至终身的变化。
这样一个长期的资产配置，最好的工具是复利和锁定利率，和时间做朋友。
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现在很多父母为子女投保的年金险和增额寿险，就是这种资产工具。它承诺了一个锁定的利率，而且可以复利增值，滚雪球成「本金」的数倍。
比如某款年金险——
30岁的小智（男性）每年投保10万，连续投10年，从60岁开始可以每年领取13万5千元。
领到90岁，累积领取是418万。
此时退保还能领46万出来。总共是452万，约本金的4.5倍。
假如有幸活到100岁，这款年金险还能再给他提供135万的收入。
年金险可以提供一辈子的现金流，让人活到老领到老，无惧长寿风险。
而且越早做准备需要的「本金」或者说已交保费越少，越能够有较长的时间去进行很好的积累和货币时间价值。
