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保险科技10周年:三大视角解读行业“十宗最”

2013年,是保险科技元年,至今整整走过十年。 

十年间,从无到有,从有到专,从专到精,从精到实,从实到强,保险产业更加信息透明,保险技术更加数字化,保险需求更加原生旺盛。“网上买保险”成为很多年轻人的首选,全链条在线服务也成为行业标配。

近期一份刚刚发布的《中国保险科技十年回顾与展望》报告,对行业进行全面专业梳理,也引发了数十万保险科技从业者的共鸣。

巨头财经根据报告内容,从行业、用户、社会三个层面梳理了行业的十宗最,带大家复盘一下十年进击之路。

主笔 / 小满

文章架构师 / 静静

出品 / 巨头财经

一、行业价值视角

01. 最成果:2020年开始,进入高质量发展期

在正文开始前,我们有必要先了解,什么是保险科技

保险科技不等于科技保险。前者以科技为重,后者指代的是针对研发机构或科技企业的保险产品。

保险科技也不等于保险。它首先是科技,然后才是保险,即主要运用的是科技的手段,来服务保险业的发展和创新。

事实上,保险科技是从金融科技中衍生并发展出来的。在保险科技没有形成一定的规模之前,对保险科技的讨论,也是一直放在金融科技的框架之内。

直到2013年,在政策鼓励、技术进步、中国第一家互联网保险公司众安成立,等多重因素的加持下,才拉开了保险科技发展的序幕,之后,场景化的互联网产品迅速爆发。

而从2020年开始,保险科技转向了追求高质量发展的阶段。2021年12月29日,中国保险行业协会正式发布了《保险科技“十四五”发展规划》。作为保险行业的首个中长期专项规划,这无疑是一个值得关注的重大事件,为保险科技的发展进程树立了明确的目标和方向。          

图源:中国保险行业协会官网 

02.  最生态:400余家公司获得融资 

保险科技的蓬勃发展,离不开多个生态主体的参与。 

其中不仅有泰康在线、平安科技等传统保险公司的身影,中介公司也纷纷推出各种智能保护产品。 

除了传统保险公司和中介机构,BAT等巨头也参与其中,并带动了更多保险初创公司纷纷加入这一行列。 

资本的力量亦不容忽视。不少VC看准了保险科技领域的巨大商机和潜力,开始寻找适合的投资标的。根据报告统计的数据,2013年至2022年底,保险科技领域总计涉及1300余笔交易,涵盖了400余家保险企业的融资。           

图源:《中国保险科技十年回顾与展望》 

03.  最基石:千亿级科技投入成为行业发动机 

险企“真金白银”的投入,成为推动整个行业发展的重要驱动力。 

根据《2021保险科技报告2021》,从2018年到2021年底,保险行业信息科技累计投入达941.85亿元。 

这也证明了,保险科技赋能已经成为保险业的共识。 

它不仅仅是一个概念,而是得到了实实在在的支持和验证。 

04.  最案例:众安模式成为推动行业数字化中坚力量 

近年来,虽然越来越多的险企拥抱科技,但是保险科技到底怎么玩?并没有现成的答案。 

报告中,也通过分析那些“跑出来”成功实现了资本化的保险企业,关注它们打造的产品和服务模式等,对未来发展路径进行探索。 

其中,独特的“众安模式”引起了业界关注,所谓“众安模式”,简单理解,就是把保险科技结合起来,以客户为中心,提供全方位的服务。 

众安的创立,开启了保险科技行业;众安的创新,一路引领行业的进化;众安的结果,也是诸多保险科技公司最稳健的。 

根据众安2022年年报,众安全年服务超过5亿用户,出具91亿张保单,承保盈利3.29亿元,实现总保费人民币236.5亿元。 

二、用户价值视角

05.  最创新:百万医疗险七轮升级迭代 

从用户价值角度观察,随着保险科技发展,互联网保险业务规模扩大,保险产品、业务模式等方面,也在不断升级、创新。 

一种被称为“百万医疗险”的险种,曾成为超级“网红”,并引爆市场。 

百万医疗险的兴起,还要从7年前说起。 

2016年8月,众安敏锐捕捉到了年轻一代的医疗痛点,推出百万医疗险“尊享e生”,由于具有保费较低、报销比例100%、保额可达百万级等特点,迅速成为爆款。 

此后,“尊享e生”完成七轮共22次迭代升级,最新版本的“尊享e生2023”,主打“慢病能买、门急诊能用”。 

06.  最刚需:退货运费险让数亿人获益 

双十一天量成交带来大量退货换货需求怎么解? 

很多人不知道的是,双十一消费者“买买买”的狂欢背后,还有一众险企默默护航。 

从下图中可以看到,双十一交易额与退货运费险出售数量呈正相关关系。2012年,天猫双十一当天的销售额为200亿元,其中退货运输险的销售份数还不到一亿份。2017年,天猫双十一当天的销售额达到了1682亿元,退货运输险同样迎来了高速发展,卖出超6亿份。 

图源:复旦大学保险科技公开课 

根据有关数据,退运险上线后,淘宝、天猫等平台交易额提升,纠纷率明显下降。 

互联网的原生需求+保险科技的原生解决方案,让整个过程达到一种润物细无声的价值体验。 

07.  最温度:宠物险让爱成为一种综合保障 

据亚宠研究院发布的《宠物行业蓝皮书:2022年中国宠物行业发展报告》显示,19-30岁的青年人成为主要养宠人群,在这届“Z世代”观念里,宠物也是家庭一分子,甚至把“猫狗双全”视作人生必赢家。 

养宠物,可爱是真可爱,但贵也是真贵。比起主粮零食玩具,医疗费才是花钱的大头。去一趟宠物医院,往往挂号几百,检查几千,手术甚至可能花费上万元。 

如今,宠物险可轻松解决“铲屎官们”的烦恼。2020年,众安就开始初步试水宠物保险,创新“医疗+保险+服务”模型,链接全国8000多家优质宠物医院,推出了多个充满“爱意”保险产品。 

截至2022年6月30日,众安宠物险已经累计服务超过290万位宠物主,宠物险年化保费突破一亿元。 

这个刚需市场,依然在高速加速中。 

三、社会价值视角

08.  最护航:一系列监管政策出台规范行业发展 

伴随着互联网保险的迅猛发展,对其的争议也一直未断。 

“互联网保险乱象丛生”,“个别互联网平台涉嫌非法从事保险业务”,银保监会曾把话说的很重。 

硬币总有两面,监管是关键。 

早在2006年6月,《国务院关于保险业改革发展的若干意见》正式发布。2015年,当时的保监会发布了《互联网保险业务管理暂行办法》,标志着互联网保险业务监管制度的正式出台。2021年12月《保险科技“十四五”发展规划》,则是首次在行业共识的基础上发布保险科技领域的中长期规划,为保险科技的发展提出了明确的量化指标。 

这一系列监管政策文件,既是多家险企头上的“紧箍咒”,也为保险科技数字化转型、科技赋能保险业务持续健康发展的“指路灯”。 

保险科技,蹄疾也需步稳。 

09.  最暖心:成为社会保障体系的一部分 

社会保障体系是人民生活的安全网和社会运行的稳定器,这在政府和社会层面已经成为普遍的共识。 

在助力构建社会保障体系方面,诸多险企从未“缺席”,用一串串亮眼的业绩数据,也展现出了不俗的担当作为。 

众安曾发布过一份《Z世代的“底气”——2022年新青年互联网保险服务体验趋势洞察》,超过六成Z世代拥有两份及以上保单,且更愿意为有科技感的“悦己式”保险服务买单。根植于互联网的保险科技,彻底“俘获”了年轻一代的心,从而织密了社会保险这张“网”。 

图源:《Z世代的“底气”--2022年新青年互联网保险服务体验趋势洞察》 

惠民保、灵工保险等普惠型保险蓬勃发展,相继出台,以门槛低、保费低的特质,吸引不少新市民和弱势群体纷纷“入手”。据2021年的数据,全国推出117款惠民保产品,对社会保障体系也起到了补充作用。 

有一种爱,叫做你放心。 

10.  最展望:“AIGC+保险”带来新想象 

近日,中国保险业首份《AIGC/ChatGPT保险行业应用白皮书》,展示了AIGC在保险领域的广泛应用。 

AIGC技术能够为保险机构的全链路提供深度技术支持,从产品设计到精算、营销、运营和客服等环节都能够获得提升。通过AIGC,保险机构可以实现快速生成营销素材、智能客服系统以及自动化理赔处理,从而提高效率、降低成本,增强客户满意度。 

AIGC,势力会为保险行业带来新想象。 

十年,对任何行业而言都是有着“里程碑”式的意义。十年发展之后,保险科技行业已经走到了高质量发展期,但接下来,随着人工智能、云计算等技术的提高,以及行业融资的回暖等,它又一次面临成长的节点和新的机遇,赛道上也将迎来新一轮产品和服务模式的变革。 

保险科技的下一个十年,将是万亿级的新征程。

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