◎作者 四粒
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01
7月开始医保、养老金有大调整！
你的养老金、医保账户够用吗？
前段时间，广东医保局公布新调整，7月1日开始将统一医保缴纳年限。
具体为： 到2030年1月1日，男职工要缴费满30年、女职工25年。
听到消息之后，我心里拔凉拔凉的。
因为之前广州的规定是只用交15年的。
这意味着我还要多缴10年医保，男同胞们则要多交15年。
对于临近退休的人来说，这情况就好比：一群人在车间干活，分早晚班，早班的人干完得休息了，被通知来了个大订单，现在还得和晚班一起接着干。
不过，这事也不是没有商量余地。
如果你的父母临近退休，可以选择【按月缴纳】或【一次性缴清费用】，赶在新规落地前缴清。
医保局这波是直接摆明了告诉大家，承受不起老龄化，带来的医疗压力。
而担负着未来养老开销的养老金，情况要好一些，目前是只用交15年就可以领退休金，而且能做到按时发放，逐年上调。
按照人社局的规定，2022年的养老金调整主要有以下2点：
1、至少上调4%（2021年是5%）。
2、挂钩调整。
调整幅度要与【缴费年限】和【基本养老金水平】挂钩。
基本养老金挂钩:每年按你的基本养老金再增加一定幅度。以广东为例，2019年-2021年3年的增幅在1.8%-2.2%。
缴费年限挂钩：上缴养老金的年份越多，拿到的养老金就越高。
有的地方是每交一年增加2元，有的是增加1块8这样。
总体来说，养老金的调整趋势就是要体现【多缴多得】，而且要照顾到收入低的贫困边远地区，缩小大家退休后拿到的养老金差距。
截至7月6日，公布2022年养老金调整方案共有6个省份，分别是吉林、湖南、宁夏、河南、广西、辽宁，备受关注的广东、上海、北京这些一线城市还没有动静。
你那边的养老金上调情况如何？欢迎在评论区留言。
02
找到三大养老支柱，太难了！
退休前年薪百万，退休后月入八千的情况，是真实存在的。
再看到老龄化严重的日本，此前还提出：别想着依靠政府养老，按自己活到95岁来算，应准备130万的养老金。
（资料来源：新浪微博）
还有上了二三十年班，最后每月只能领到800多的养老金的例子比比皆是。
通常，我们会用 “养老金替代率”来衡量养老金水平的高低。
养老金替代率=退休时到手的养老金/退休前工资额。
一般国际公认的标准，55%是养老金替代率的警戒线，达到70%的标准门槛，才能确保退休后的生活质量。
在2000年，咱们国家的社保养老金替代率可以达到70%，但是从2015年跌到45%以下，就再也回不去了。
因此，对于年轻一代的我们来说，提前做好养老规划，是非常有必要的。
人们常说，养老要靠三大支柱。
就是由国家负担一部分、企业负担一部分、个人负担一部分。
（资料来源：公号钉大保）
无奈在现实生活中，很少有人可以做到养老三大支柱规划齐全。
尤其是第二支柱里的企业年金，就是可遇不可求的。
不仅灵活就业的那批人就很难享受到，就算那些在公司上班的白领，也不一定有。
所以，别想着只靠上交社保的那点钱就能安心养老。
想要过上体面的老年生活，最后尽早开始打造自己的养老第三支柱。
这件事情，官方也在紧锣密鼓地安排了。
今年4月21日，国务院发布《关于推动个人养老金发展的意见》，宣布将实行个人养老账户。
关于养老账户，你需要知道下面4个信息点：
1、每年最多只能往账户里存12000元。
2、这个账户是封闭的，不到退休不能取。
3、缴纳个人养老金，可以做年度开支抵税。
4、放进账户里的钱，可以投银行理财、存款、商业保险、公募基金等产品，得自己去决定投资的品种。
总的来说，个人养老金账户就是给了一个地方让你强制储蓄，存入金钱期间你得筛选金融产品进行投资，为养老做规划。
03
个人养老如何规划？
那么，建立个人养老金账户之后，我们能投的理财产品有哪些？
具体看来，目前市场上主流的养老理财产品有3类，分别是：
1、商业养老保险。
养老类的商业保险主要就是寿险和年金险，谁都可以买。
这里绝不是为了推销保险，而是希望给大家介绍适合养老投资的资产形态。
就拿年金险来说，它可以做到青壮年时存钱，退休后可以每年领取。
因为利用了时间的积累，最后退休时的现金价值，可以让人活多久，领多久。
试想一下，在退休金的基础上，能再加个几千块的养老金，老人自己也会更有安全感。
2、养老目标基金。
就是以养老为目标做的基金投资。
据中国基金报数据，截至2021年底，成立满一年的养老目标基金平均年化收益率11.3%，高于10年国债收益率8个百分点以上。
具体包括【目标日期基金】和【目标风险基金】。
目标日期基金是根据你的退休日期设计的，又叫生命周期基金。
比如你的退休年份是在2050年，那你就可以选择2050年的目标日期产品。
这类基金可以说是为懒人设计的，不用去思考基金配置的问题。
基金经理会随着退休日期的接近，不断优化资产配置，尤其会考虑降低风险，让你拿到稳健收益。
目标风险基金以公募养老FOF基金为代表。所谓的FOF基金，就是“基金中的基金”，让基金经理帮你挑基金。
目前咱们国家的养老目标基金有178只，总规模1068亿元。其中，投资者更青睐目标风险基金，这类基金规模约达903亿元，在养老基金的整体占比接近85%。
3、银行养老理财。
这类产品目前比较受欢迎，封闭期一般5年起步，年化收益在5%-8%。
但是要强调的是，银行养老理财还没有完全放开，在全国还属于试点状态。
今年6月，银行养老理财已经启动了第二批试点机构。
具体到养老规划，可以按以下3个步骤来：
第一，确定自身需求：提前估摸自己退休后的开销。
第二，测算退休后的收入规模。
像东财、支付宝等平台都推出了退休金计算器，大家可以根据指示，输入相关的内容然后得出结果。
（资料来源：东方财富）
第三，根据自己的风险偏好投资养老产品。
对于市面上各种不同的养老理财产品，最好采用多元配置的策略。购买1-2份养老保险，坚持定投一些基金、银行理财。
养老从来不是一蹴而就的事情，需要年轻时的我们拿出金钱与时间赛跑，才能换得老年的安逸。
END
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