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2021年农商银行存款利率是多少(农商银行定期存款利率表)

本报记者 郭建杭 北京报道

近日,多家银行相继下调人民币存款挂牌利率。多位业内人士认为,对个人存款在总存款中占比较高的银行而言,下调存款利率会有更多利好,能够缓解银行息差下行压力。

作为个人存款占总存款中的比重较高的农商行,在面对此轮存款利率下调时或面临两难境地。

部分农商行人士在接受《中国经营报》记者采访时表示,(我行)对于个人存款利率暂时未做调整(我行的)业务部门还没有进行对利率调整的研究。此外,记者还注意到,有中部地区农商行还在近期发布了揽储信息,表示最后一次高利息存款活动的机会:一年期最高2.25%,两年期2.75%。

不过,张家港行(002839.SZ)方面则表示,我行各期限的存款利率将结合市场情况做出相应调整。

某农商行从业人士指出,部分农商行暂时未跟进存款利率调整,主要是担忧对存款负债压力的影响。由于农商行的负债端中来自于基层客群的零售存款占比偏高,存款产品的利率上浮能够增加客群的黏性,因此农商行对于下调存款利率会比较谨慎。

记者注意到,也有业内专家认为,短期来看农商行虽然未跟进下调存款利率,但长期来看农商行在缓释息差压力下,下调存款利率的大方向不会改变。

稳存压力待缓解

多位专家在采访中均认为,此次存款利率下调,更加利好个人存款(特别是个人定期存款)占比偏高的银行。

据悉,各省农信系统往往会出台各项政策和指标来鼓励农商行、农信社加大存款吸收力度,如农商行资产负债管理部对各分支机构设定了核心存款、月日均存款、月末时点存款等各类指标考核。

在积极吸纳存款的竞争要求下,截至今年上半年,上市农商行的个人存款占总存款的比例达到50.4%。记者在梳理上市农商行财报数据时发现,在个人存款占总存款比例较高的农商行中,渝农商行(601077.SH)的个人存款占比为80.32%,青农商行(002958.SZ)的个人存款占比为65.06%,瑞丰银行(601528.SH)的个人存款占比为64.60%,常熟银行(601128.SH)的个人存款占比为64.08%;而个人存款占比最低的苏农银行(603323.SH)也达到了47.88%。

记者采访了解到,多家农商行都表示暂未跟进下调存款利率。对于未下调个人存款利率的原因,业内认为与农商行稳定存款的意愿有关。一直以来,农商行面临负债成本和市场份额的平衡关系。曾有县域农商行一把手公开表示,让利不让市场。

对农商行而言,其业务的重心决定了农商行的存款来源主要依赖于零售客户。尽管来自其他渠道的存款也存在,但这类存款的贡献比例小,如对公存款等都只能作为一小部分存款来源。

由于农商行没有全国结算管理等优势,政务代办、代理承销地方债等业务无法开展。同时,受限于信贷政策等约束,农商行在支持当地地方政府的重大项目、获得大额财政存款资金方面也存在相当大的难度。

云南思茅农商银行党委书记、董事长李先诚在今年6月时曾指出,当前存款组织的问题主要是对公存款增存、稳存压力较大。当前对公存款占比较低,一方面对公存款增长依赖性较强,且大多为临时性存款,对公客户在闭环管理、链式营销等方面维护不到位,容易形成放贷后现金流并不佳的‘裸贷’客户。另一方面财政类存款同业竞争激烈,一旦投标失利,难以弥补相应的资金缺口。

此前,曾有农商行人士告诉记者,如果农商行没有持续性的存款进入,不仅对农商行的资金流动性影响较大,后续对其持续经营能力也有影响。

在此情况下,农商行在调整存款利率方面普遍持谨慎态度。但长期来看,下调存款利率仍是大势所趋。华泰证券股份有限公司研究员沈娟认为,考虑到当前1 年期LPR 已较4月下调5BP,此次存款利率的下调也是契合了存款利率市场化调整机制的要求,即市场利率有效传导至存款利率,加强存贷款利率的联动性。

管控负债成本挑战

农商行一方面要面临稳定存款的压力,另一方面还要面临负债端成本控制的挑战。实际上,存款付息成本的居高不下也会给农商行带来运营压力。

李先诚指出,储蓄类存款付息成本居高难下是农商行的压力来源之一。近年来,新增存款的主力群体已经转向了普通居民,但受疫情影响,普通居民的消费行为和消费意识受限,越来越重视储蓄类存款。同时,一个较为明显的趋势在于存款定期化,这就导致国内银行的储蓄存款付息规模不断增大。

沈娟指出,大型银行和农商行净息差改善效果将更加明显,主要由于存款占负债比例更高,且部分农商行的定期存款占比较高,存款成本优化空间更大。我们认为此次存款利率下调有助于银行负债成本显著优化,在当前银行贷款利率承压的背景下,利于缓释银行息差压力,促进银行更好地加大实体经济支持力度。

值得注意的是,由于定期存款通常在年初进行重新定价,本次定期利率下调对息差影响主要将在2023 年表现出来,而活期利率的下调影响则即时体现。

对于农商行还有哪些管控负债成本举措等问题,光大证券研究所方面认为,目前在定价端处于资产决定负债的状态,银行负债成本的改善速度和幅度仍不及贷款端,进一步管控银行负债成本势在必行。具体来看,农商行可以有多种方式进行管控,比如建立自律机制下的超限额管理、非对称下调政策利率、增加金融债发行置换中长期一般负债、再次改革存款利率报价机制,以及再度规范结构性存款等举措。

农商行如何降低负债成本一直是业内持续关注的问题,上市农商行也对此问题表示关注,并多次公开回应这一问题。

张家港行方面认为,在负债端方面,一是做好存款量价平衡,多维度挖掘和提升低成本存款占比,推进长尾客户提升和代发工资客群拓展;二是着力压降高成本负债,严控结构性存款、大额存单投放规模;三是用好政策性低成本资金,拓宽负债融资渠道。

渝农商行则认为,从负债端看,结合市场利率走势,充分发挥揽储优势,加强同业负债成本管控,进而促进负债成本合理下降。同时,我行将进一步平衡好规模、价格和风险,促进经营效益保持稳健。

截至2022年一季度,上市农商行整体计息负债成本率较年初上行变化较为明显。民生证券研究院的数据显示,2022年第一季度上市农商行计息负债成本率(加权平均)接近3%,而这一数据在2021年末为不到2.5%。

监管层也注重稳定银行业负债成本,存款定价机制不断优化。自2021 年以来,监管层注重稳定银行负债成本,出台多轮举措加强存款利率监管,促进银行更好服务于实体经济。

公开信息显示,2021 年6 月存款利率定价方式由基准利率×倍数转为基准利率+基点;2022 年4 月央行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制,自律机制成员银行参考10 年期国债收益率和1 年期LPR 合理调整存款利率水平,4 月最后一周全国金融机构新发生存款加权平均利率较前一周下降10BP。

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