作者：张生
来源：鸣金网（ID：mingjin-wang） （本文不代表金融五道口立场）
一个上千亿，一个只有37亿。
天壤之别的差距背后，是数万家庭走投无路的血泪！
一
“楼盘一天不复工，我们就一天不还贷”！
6月30日，江西景德镇一楼盘900多名业主，联名发出了一份“强制停贷告知书”，对于已停工一年多的烂尾楼，如果10月还不复工，那贷款业主决定从11月强制停贷。
此后一周多时间，断供烂尾楼的行动迅速蔓延：
长沙， 2300 多名业主，联名签署了停贷书。
武汉， 2400 多名业主决定停贷。
郑州，数以千计的烂尾楼业主再也不等了 ……
几天时间，全国约20个省市、200多个楼盘、超过10万业主站了出来，不止三四线城市，就连深圳、上海等一线城市也没有幸免。
业主的诉求大同小异：楼盘什么时候全面复工，业主什么时候开始还贷，否则将停止偿还银行房贷，一切损失和后果由开发商和银行承担。
“既然开发商不玩了，置楼盘烂尾不管不顾，银行只盯着业主按时还贷，那对不起，我们也不玩了！”
数以万计的烂尾楼业主强行掀桌子，钱房两空的他们，已经陷入走投无路的绝境。
二
银行，开始怕了。
近一周以来，大 A 上市银行股票都是一片绿油油，包括招行、平安、兴业等大行走势惨不忍睹。
尤其是招行，一度狂跌 8% ，两天市值蒸发上千亿，被资本市场大举抛售。
原因不难理解，这些大型股份行，个人房贷占比较高，为了规避断供潮可能带来的连锁风险，资本提前逃跑了。
不过令人意外的是， 7 月 14 日晚， 16 家银行火速对“停贷事件”作出澄清，多数银行都给出了自家涉及逾期按揭的贷款金额。
处在风口浪尖的 招行 ，公告称涉及相关按揭贷款余额仅 0.12 亿元，不到全行的 0.001% ，风险完全可控。
农行 认定涉及“保交楼”的按揭贷款 6.6 亿，是四大行中最多的一家，占一手房按揭的 0.017% ，风险可控。
工行 认定涉及“保交楼”的按揭贷款 6.37 亿，占比 0.01% ，风险可控。
金额最多的是 兴业银行 ，公告称涉及 16 亿，已断供的有 3.84 亿，集中在河南地区，规模和风险均可控。
16 家公开具体金额的银行，涉及不良贷款总计仅有 37.13 亿，对动辄都是数千亿净资产的银行而言，影响几乎可以忽略不计。
这样的银行“交底”，让多数人都直呼看不懂。有业主称，单是一家大型楼盘涉及的某家银行，资金量已经超过 10 亿。
更不用说，有分析师核算出来的烂尾楼资金，至少都在上千亿的规模。
差距如此之大，背后可能存在两种情况：
其一，统计口径大概率不一样 。 银行统计出来的，基本都是已经产生逾期、停止还贷三个月以上的楼盘业主，这一部分钱，银行已计入可能追不回来的烂账处理。
而烂尾楼停贷名单上的楼盘，基本都还是正常还贷，尚未开始强制停贷的业主，这才是牵涉上千亿银行资金最大的一部分。
其二，真正踩雷的银行，还在闷不做声。
凡是涉及大面积踩雷的银行，注定是一颗潜在的雷，随时都可能爆炸。
三
银行故作镇定的背后，强制断供风波，可能已经到了十万火急的地步！
全国烂尾楼停贷名单，还在持续增长，国内烂尾楼的数量，已经到了触目惊心的程度。
统计数据显示，郑州最为典型，截止 2021 年底的烂尾楼数量高达 2.5 万套， 29% 的占比，相当于在建新房中近 1/3 都发生了问题，长沙、昆明也都有上万套烂尾楼。
这些不是冰冷的数字，背后是数十万家庭掏空六个钱包后却无家可归的呐喊。
除了分析师给出的潜在上千亿银行资产外，也有知名券商发布研究报告，估算断供涉及房产资产规模在 5 万亿上下，按开发商 20% 左右的违约比例计算，影响规模约 2 万亿。
但显然，至少 16 家银行和专家都犯了一个常识性错误，买房不是买菜，不会将烂掉的切了剩下的接着吃。
如果一家房企出事，全国到处都有烂尾楼，哪怕在售的房子价格便宜很多，还会有人买吗？
当然会有，但肯定也是极少数抱着侥幸的赌徒，顶多不会超过 1% ，对事件整体性质而言于事无补。
更重要的是，背后的连锁反应 。一个开发商，绑定了地方、银行、建筑建材、装修装潢等数百个上下游企业，一旦房子卖不出去的雷爆了，接下来只会快速波及整条产业链，没有人能全身而退，血淋漓的例子就在眼前。
所以不管怎么看，这都不是区区 37 亿能不能拿回来，也不是 2 万亿的银行资产可能会出事，而是至少 10 万亿以上的资产，都被绑在了同一条船上。
如果任由多米诺骨牌一张张倒下，后果完全无法想象！
四
一切的一切，都在于没钱了。
开发商没钱动工，业主没钱继续还贷，银行则置身事外。
国家终于出手，开始从根上化解危机。
7 月 14 日，银保监会紧急介入处理“停贷”事件，宣布将在全国范围内，引导金融机构市场化参与风险处置。
高层看的很清楚，先要给烂尾楼引入资金，让停工的楼盘开动起来，随后再稳妥推动各地“保交楼”进程，彻底激活业主、开发商、银行的正向资金流动。
当然，关键还得看后续的疗效。
可喜的是，西安头一个出手，果断站在广大业主一边，给开发商和银行明确立下四大规矩：
1 、开发商使用资金，实施全过程监督，一月一巡查，发现问题立即纠正。
2 、商品房预售资金，必须全额进入专用监管账户，银行需严格按照比例拨付相应资金给开发商。
3 、住建部门每个月至少对账一次监管银行账户，开发商违规挪用的，立即停止拨付并启动追查。
4 、商业银行若违反资金监管协议，擅自拨付资金的，自己负责追回，追不回来的，由银行承担相应赔偿责任。
一定程度上看，西安的新规，直接击中了不良开发商和纵容违规操作银行的七寸，如果银行一开始都这么干，开发商想投机取巧都没什么机会，更不会造成大面积烂尾楼的结局。
前几天，还有银行高管对外回应称：房贷借款人的还款义务是无条件的，开发商是否按时交房，跟银行没有关系。
这打脸来的太快，也确实是那些钱房两空的业主，难得盼来的一个好消息。
成百上千万中国人守了 28 年的规矩，没有几个人是存心想赖账不还的，不到迫不得已都不想走公然对抗的道路。
大家追求的，不过是能早日拿回属于自己的房子，要的，还是一个公平。
