聚热点 juredian

当养老金不养老了,我们该这么办

  这是Spenser的第1360篇文章  

传说中的个人养老金,最近终于正式上线了。

大家都知道,我国社会老龄化严重,养老一直都是一个非常敏感的话题。

而个人养老金政策,从很早之前就开始流传。

如今也算是尘埃落定,正式开始实施。

新政策一上线,就有不少朋友直呼“养老有望”了啊!

乍一看,确实如此,但实际上,这个希望仅限于中产阶级。

今天,叔就来和大家详细聊聊,我们的“养老制度”。

1

养老难,难于“后继无人”

研究过的朋友应该知道,我国养老体系主要有三大支柱:基本养老保险、年金制度,及商业养老保险。

基本养老由政府主导,就是每个人必须都得交的养老保险。

年金则是单位发起,商业养老保险,纯属个人选择性购买。

虽说类型较多,但极少有人拥有后两个保险。

所以在我国,几乎95%的人口,养老都靠由政府主导的养老保险支撑。

这款养老金制度,说白了就是拿这辈人的钱,养上辈人的老。

在此之前,我国历经三波婴儿潮,庞大的人口红利,当然养老无忧。

但近年来,老龄化逐年加剧,出生率逐年下降,当代年轻人将会面临“后继无人”的问题。

一旦没有人续上这波缺口,当我们老了,老人扎堆,年轻人根本不够用。

举个简单的例子,就像是现在物价越来越贵,但你的收入却越来越少。长此以往,必然会出现生存问题。

循环失衡的下一步,就是系统崩塌。

养老金的断层,最初的解决方法是省内自行调控,但还是苦于没钱。

没辙,只能开启全国调控,谁曾想放眼一看,没几个省份能有余粮。

所以,当前面临的问题,除了没人接盘外,更重要的是没钱。

都说一分钱难倒英雄汉,这全国十几亿人口,养老金的缺失,听着就让人头大。

所以,国家就想出一个办法,就是最近实施的,个人养老金制度。

2

养老金,堪比“长期理财”

这款个人养老金,虽说是由国家宏观调控推出的,但它的本质照样是一款商业保险。

换句话说,就是由国家出面,提供一款商业产品,取代传统的商业养老保险。

这么一来,可信度确实是直线上升,但其核心照样是商业。

具体政策随处可查,叔就不给大家赘述了。

大概意思就是,购入一款长期理财产品,类似于长期存储,等你到退休年龄时,可以选择一次性取出,也可以选择分期取出来。

比起原来的养老制度,自己的钱交上去给别人养老,自己老了还得愁没年轻人可咋办。

这款个人养老金,是自己的钱直接养自己。

你年轻时存的钱,就是给年老的你存的。

如此一来,就能成功打消当代年轻人“后继无人”的顾虑。

不过,它能解决的,也就只有大家的“老年危机”。

至于国家的养老负担,还得从长计议。

毕竟从物质守恒定律来看,国家养老金亏空的部分,仍会继续亏空。

想要彻底解决问题,还得有实实在在的钱入账才行。

3

限中产,低收入不如不入

说完优点,就该扒缺点了。

既然个人养老金的本质,是一项商业理财产品,那必然是得自负盈亏。

有赚的可能,就一定会有亏损。再加“长期”的期限,还可能面临“通货膨胀”的蚕食。

肯定会有小伙伴要问,既然这样,那还加入干啥?直接买基金、股票它不香吗?

格局打开,不能只看表面。

个人养老金,不一定非得用来养老,还可以拿来避税。

我们在交个税的时候,会有专项附加扣除,比如子女教育、住房贷款、赡养老人、大病医疗等。

将这些专项扣除,就能少交很大一部分税款。

那如果我月入10万,投9万进去,个人所得税税率岂不是瞬间骤降?

别多想,国家可不会给你钻空子的机会。

个人养老金每年投入上限12000,折合一个月1000左右。

如果你的年收入在20万以上,收入减去各项专项扣除,再减去12000的养老金,一年下来就能少交1200左右的个税。

这意味着,这款长期理财的投资回报率将会到10%。

当你的收入达到100万,一年下来可以少交4000块个税,相当于得到了年化30%的投资回报率。

收入越高,个税越高,那能减免的个税就越多,相当于投资回报率也越高。

这等避税神器,不入血亏啊!

但话说回来,如果你的年收入低于15万,那每年其实只能少交350块左右的个税,相当于投资回报率都不到3%。

相当于咱们常见的余额宝、零钱通水平。

如果抛开通货膨胀和投资收益,退休领取个人养老金时,还需要按照3%去纳税。

省下的最后又得还回去,纯属是无效存储。

所以说,这项政策,只有税前年收入超过20万的人,才值得一买。

如果年收入低于15万,那还是建议绕道。

就像叔前两天说的那样,现在的中产,大多都饿不死,但也很难富起来。

遇到这种算是为老年提供保障的政策,还是从了为妙。

毕竟它解决的,不只是未来的老龄化问题,更关乎我们每个人的老年生活质量。

至于底层劳动人民,叔还是那句,先生存,再生活。

实在有闲钱了,可以买入。否则,真不如直接买理财产品。

先顾住眼下,再考虑未来。

先保证确定,再去冲不确定。

END

最后送上一手新鲜福利:

过去7年,我连续抓住了6次风口,从自媒体、海外保险,到写作课、房产俱乐部、品牌课、视频号等,一次次起盘成功。

这里的核心在于,用优质的内容获取流量,搭建个体商业闭环。 在大环境变幻莫测的当下,这依然是普通人商业起盘的最好杠杆,也是普通人最大的护城河。

于是,我将自己过去的商业化底层逻辑展现,并挑选了学员里最值得学习、最具有代表性、最有看头的案例,进行简单拆解。

汇总成这份 《个体商业闭环指南》 (各行各业案例更新中)

希望能帮助职场人、自媒体人、个体创业者、中小企业老板,带来一些新的思考和启发,找到适合自己的新商业模型。

欢迎扫码添加微信领取,还能围观朋友圈

搜索建议:
热评

 如何预防医疗事故的发生?

一、如何预防医疗事故的发生?在日常工作中,医疗机构应当坚持“预防为主”的原则,切实采取有效措施防止医疗事故的发生,做到以事前防范为主,防患于未然。要做到有效防范...(展开)