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这4种刚需保险,越穷越要买!适合30-45岁人群

“我三十多岁了,身上钱不多,又担心以后生病拖累一家老小,买什么保险保障自己最好呢?”

能解决刚需问题,关键时刻能救命那种!

说实话啊,三四十岁这个年纪上有老、下有小的,中间可能还背着几百万的房贷车贷。

买保险,不仅要考虑自己,还要考虑整个家庭,一旦买错买贵,特别是像重疾险这种要缴费二三十年的,那亏的就是几万、甚至几十万...

所以今天这期内容,建议你一定要完整看下去,干货满满!

一方面我会告诉你,有哪4种保险越穷越要买,是咱们成年人的刚需;另一方面我还会教你如何搭配一套全面的产品方案,不花冤枉钱。

一起来看看!

百万医疗险

首先第一个是百万医疗险,它主要用来报销住院医疗费,看病经医保报完后,一般超过1万的部分,基本可以全部报销。

这种保险,主要是解决咱们看不起病的问题,

价格并不贵,一年只要两三百块,就能买到上百万的保额,杠杆非常高!

市面上的产品保障良莠不齐,我总共测评了679款医疗险,最后才整理出这张精华表格,你参照着买就不会踩坑:

结论如下:

如果你追求保障全面: 可以考虑买太平洋的王牌产品 蓝医保 ,以及平安的新品 长相安·长期医疗险 。

这两款都能保证续保20年,保障范围内的外购药均可100%报销,二三十岁买只要200多很划算!

其中,长相安在未发生理赔的情况下,免赔额还能逐年递减1千,最低可降至5千,理赔门槛相对低点。

蓝医保的保障跟长相安差不多,但健康告知有些差异,你可以结合自身情况来选:

比如长相安有问到目前或过往是否有支气管扩张的情况,蓝医保长期医疗险则没问;又比如蓝医保问到过去2年内是否有遵医嘱连续药物治疗超过30天,长相安则没问。

支付宝人保好医保(20年) 也很不错,同样是大公司人保出品、能保证续保20年,但外购药费用仅能报销90%,它的健康告知更宽松,如果买不了上面两款产品,可以试试这款。

那如果你更看重就医体验,预算充足: 就买 臻爱无忧特需版 ,6年保证续保。

它可以报销二级及以上公立医院普通部/特需部/VIP部/国际部、指定私立医院的医疗费用,还可以自由选择0~2万的免赔额,价格也很划算。

了解完买一份,这样一年花个几百块钱,基本就能解决看不起病的问题了,工作生活更有底气!

意外险

那第二个是意外险,也是很实用的一个险种了。

小到日常磕磕碰碰、猫抓狗咬,大到各种意外事故产生的医疗费,都能用它来报销。

要是不幸伤残或身故,可以一次性赔一笔钱。

价格也很便宜,像咱们买个50万保额的,每年只要花100多,属于典型的“花小钱、干大事儿”。

咱们30~45左右这个岁数的人买,应该尽量把伤残、身故的保额做高,因为上有老下有小的、还背着房贷车贷啥的,一旦出事对整个家庭打击特别大,所以这块保额得要特别看重。

我建议是50万起步,100万标配,反正价格也不贵,即使是100万这么高的保额,也不会超过300块。

具体的产品,你还是照着我整理的表格来买,就不会出错,我总共对比了471款意外险,最终筛选出6款很优秀的:

结论如下:

追求保障全面: 首选是大护甲5号(至尊版) ,大公司人保财险承保,还兼具了高性价比,100万保额,每年只要288元。

其次是 小蜜蜂3号(典藏版) ,保障也全面,意外医疗有5万保额,50万和100万版本很值得考虑。

它还有一个150万保额的版本,价格只需要356元,性价比很高,有高保额需求的朋友可以买。

还有一款 专心成人意外险2023(尊贵版) 也值得关注,价格只要169元很便宜,它的「意外医疗报销条件」要更好,未经社保结算能报90%,其它产品只能报销80%。

在无法使用社保,比如异地就医时,这点可以帮我们多报销一些医疗费。

这款产品的100万版本也很不错,意外住院津贴有160元/天;

如果发生航空意外身故或伤残,最高能额外赔1000万,相比同类产品要高不少,经常坐飞机出差、旅游的朋友可以考虑。

另外,最近还上了一款 大护甲5号(夫妻版) ,很适合夫妻投保,选择100万保额的至尊版,每年保费加起来只要566元,会比一人单独买便宜点。

重疾险

第三个就是重疾险,得了合同约定的疾病,就会直接赔你一大笔钱,这钱你想怎么花就怎么花,没有任何限制。

这个保险最大的作用,就是帮我们解决生病后各种生活开销的问题。

毕竟一旦生大病,一边是治病要花钱,另一边没办法继续工作,这就意味着没有收入来源。

而有了重疾险理赔的钱,正好可以弥补咱们的收入损失,不至于说一场大病下来,生活质量就回到解放前了。

这种保险会比我前面介绍的意外险、百万医疗险都要贵些,但买完一般能保障好几十年、甚至终身,实实在在的安心啊!

挑对了产品,其实几千块钱就能搞定,有很多人都买了带返还、捆绑寿险的,价格就要飙升到八千上万,但你听我的啊,咱们普通人就去买纯保障型的消费型重疾险。

30岁左右,买50万保额,保到70岁(30年缴费),每年只要两三千,特别实惠,我筛选了三款市场关注度很高的产品:

直接说结论:

如果你追求极致的性价比,可以买 无忧人生2022 ,由国富人寿承保,纯重疾基础保障很划算!

30岁左右买只要2000多块钱,就有50万保额,以后预算够了可以再补充一份终身的,如果你还想有轻中症保障,我就建议你选择其它产品,会更便宜,比如下面我要重点介绍的达尔文6号。

「达尔文」系列重疾险一直都很热门, 达尔文6号 也不负众望,基础保障更全面,且自带第二次重疾保险金。

如果60岁前不幸患重疾,赔付后,间隔满1年再患其他不同种重疾,也还能再赔一次,最高100%保额

30岁买50万保额,保到70岁,每年只要3000多,性价比也非常高,“达尔文”系列一直都是重疾险中的“顶流”,大家想要基础保障更全面的,可以重点考虑这款!

如果你的预算更加充足,可以直接买保终身的产品,一次性把保障做到位了,更加省心

定期寿险

那最后一个是定期寿险,听好了,如果你是家里面负责挣钱的,特别是还背着房贷、车贷,这种保险最好尽早配置一份。

万一人不在了,起码还可以留一大笔钱给家人,保障他们后续的生活。

正所谓留爱不留债,才是真正地对家庭负责。

价格也不贵,30岁男士,买100万保额,保到60岁(缴费30年),每年保费就一千出头。

女性朋友买,价格还会便宜一大半,只要500多块钱,市面上在售的好产品,我都帮大家整理在下面这张表格里了:

首选是定海柱2号,价格非常便宜,适合追求极致性价比的朋友。

不过,它的健康告知相对严格,如果有结节、肝炎等疾病,可以考虑「擎天柱7号」或「大麦旗舰版」等。

以大麦旗舰版为例,如果因为高血压、糖尿病、甲状腺癌等情况买不了定期寿险,可以试试这款产品的智能核保。

另外,这款产品可以附加麦芽糖失能收入损失保险:达到特定的功能损伤或残疾状态,就可以按月领钱,也是目前市面上少见的保障,值得考虑!

而前段时间新上线的定海柱3号,它自带了水陆公共交通意外、航空意外身故/全残额外赔付的保障,更适合乘车上班、经常出差的朋友选择。

需要留意的是,BMI值(即身高体重指数)、无业、家庭主妇、年收入这些会影响可投保的最高保额,具体细节可以查看产品投保须知。

如果不符合要求,大家也可以考虑上面的定海柱2号,没有BMI值的限制。

以上,我介绍的这四种保险,其实全部配下来也不贵,每年花个两三千,就能给自己和给家人,都做到比较全面的保障

了解完后,我们来实操看看,到底怎么搭配一套保障齐全的方案。

30岁左右,如何搭配保障全面的方案?

我最近刚好在给一位老朋友,配了一份性价比很高的方案,只要2000多就搞定,保障还很全面。

每月折算下来只要200块钱,相当划算,买完安心多了:

他今年30岁,结婚两年,儿子刚满月,老婆是全职主妇,还有老家的父母要赡养,加班工作压力也大,经济负担不小。

于是就找到我帮忙配置保险,转移因疾病和意外带来的经济风险,不想将来因为没钱治病拖累家人。

考虑到他从事的互联网行业都在裁员,目前收入吃紧,就建议暂时先配置他作为家庭经济支柱的保障,等过一两年经济情况好转,再为一家三口和老家父母配置保险,这样全家人更安心。

下面,我们一起来看看方案的具体情况:

百万医疗险: 太平洋蓝医保 ,不仅保证续保20年,而且各方面保障都很出色,只要两百多就能买到。

意外险: 小蜜蜂3号(典藏版) ,保障全面,价格只要156元很划算。意外受伤导致的医疗费,最多能报5万,万一因意外身故,至少可赔50万。

重疾险: 超级玛丽8号暖男版 ,各方面保障都很有亮点,是一款专门为男性定制的产品,保障优势明显,无论是保至70岁还是保终身,性价比都很高。

定期寿险: 选的是市场第一梯队的产品 定海柱2号 ,由于预算紧张,不在一线城市工作生活,所以买了保额50万的,价格只要500多。

整套方案提供了较全面的疾病和意外保障,价格也不贵,他感到十分满意,去医院体检的底气也更足了。

不过话说回来,每个人收入、身体状况不同,买的产品也有所差别,大家还是要根据实际情况来选择适合自己的保险。

写在最后

我知道很多朋友买保险都会有顾虑,担心钱少买不到什么好的保障,总是一拖再拖、想等有钱再说。

但其实买保险是一件丰俭由人的事情,钱少有钱少的买法,钱多也有全面的买法,配置上是非常灵活的。

咱们不管有钱没钱,都要想办法将风险转移出去,不能裸奔啊!

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