央行发出最后通牒！房贷利率到底要不要转LPR？

　　大家好，我是老李。
　　相信最近有房贷的朋友基本都收到了一条短信来自于房贷银行的最后通牒。
　　以建行为例，从8月25日起对房贷批量转换，从老合同转为LPR定价。不愿意转换的，可以在9月1日至12月31日之前自助转回去。
　　老李我身边就有不少朋友咨询我说到底要不要转，也有不少朋友在后台留言问我转不转。
　　毕竟每个人只有一次选择的权利，这可事关未来几十年的房贷大事啊。
　　在还有不到十天的日子里，关于到底要不要转LPR？以及为什么各大银行要强制批量帮大家转换房贷？
　　老李今天就在这里和大家好好聊个透彻，如果你还在犹豫，可以看一看做个参考。如果你已经转了，也可以顺便了解一下，央行这一波有点先下手为强的味道，用意何在。
　　房贷利率要不要转？
　　开门见山先说结论，老李我建议大家都转一下。
　　未来市场利率的下降是一个基本趋势，尽管目前为止，LPR利率在三个月内都没有下降，但也是因为央行的宽松政策在休息喘气。
　　一旦选择转换，未来的LPR利率如果降低，你的房贷利率也会下降，一个月怎么也能省一两顿的饭钱。
　　然而，对一批人来说还是有点纠结。
　　如果买房买得早，享受了30的折扣优惠，那么房贷利率只有3。43，这已经是超低利率了。
　　如果你选择了转换，万一今后LPR利率高于7月份的4。65，那么你就无法享受过去3。43的优惠利率了。
　　但坦率地说，这种情况虽然可能会发生，但不会持续很长时间，所以，不要纠结了，尽管转就行。
　　如果贪心这极低利率的话，不转也不会大亏。
　　至于基准利率上升5甚至25的人，毫不犹豫地请转LPR。
　　两种房贷利率计算方法有何不同？
　　让我们看看两种计算贷款利率的计算公式，分别如下：
　　例如，我在最初的贷款合同中约定的是基准利率的90，目前的基准利率就是4。90。9，也就是4。41。
　　那么现在我有两个选择。
　　第一，选择固定利率，不要LPR，只要基准利率一直是4。9，我的房贷利率利率是4。41不变，LPR的高低，与我无关。
　　第二，转换成LPR。七月份5年期以上的LPR利率为4。65，因此我的房贷利率与LPR利率的差额为0。24。
　　假设明年的LPR利率降至4。5，那么我的房贷利率利率将为4。50。24，也就是4。26，因此我可以享受利率下降带来的好处。
　　未来，无论LPR是升还是降，我的贷款利率都会是0。24。当然反之亦然，如果LPR利率在未来超过4。65，那么我的房贷利率就会比现在要高。
　　总之只要记住这个公式：
　　未来浮动房贷利率LPR利率加点值
　　加点值当前你的实际房贷利率当前LPR利率
　　给大家列一个不同利率水平对应的加点幅度，只要你完成转换，这个加点值就会固定下来。
　　如果LPR利率在未来降至3，即使是1。2倍房贷利率的朋友，房贷利率也将降至4。23。那些享受过7折优惠的，利率也将降至1。78。
　　所以可以发现，只要LPR利率下降，我们就能享受到更好的房贷利率。
　　LPR为什么那么重要？
　　LPR能及时反映市场，降低融资的成本。而实施LPR的初衷，就是使利率更接近市场水平。
　　只有这样，中国的政策才能更快与国际接轨。
　　市场目前已将LPR利率的变化视为央行货币政策放松或收紧的信号。
　　在过去三个月里，中国央行的LPR没有改变，也没有其他宽松政策的消息流出。这一适度收紧的信号直接让A股不再有7月初大牛的形式。
　　中国央行收紧短期货币政策的另一个迹象是，广义货币供应量M2在7月份同比增长10。7，较上月底下降0。4。不要看只有差那么一点，这是自2月份连续上涨以来首次出现下降。
　　综合起来，央行短期收紧的信号就更加强烈了。最近的股市动荡也是受到了这一信号的影响。
　　然而，从央行高级官员的职位来看，目前暂停宽松政策是为了给未来的操作留出空间。
　　银保监会领导人郭树清在今年陆家嘴论坛上就提到：
　　建议大家三思而行，应当为今后预留一定的政策空间。中国十分珍惜常规状态的货币财政政策，我们不会搞大水漫灌，更不会搞赤字货币化和负利率。
　　中国和其他国家依然有着很明显的利差，如今的细水长流，也是为了当未来的苦日子来临时，留出尽量多的空间来进行操作。
　　至于还在纠结转不转LPR的
　　还是抛硬币来决定吧