为什么那么多热门App抢着借钱给你？

　　新华社上海4月28日电题：为什么那么多热门App抢着借钱给你？
　　新华社记者何欣荣、杨有宗
　　开通借款功能，就送VIP会员；点张优惠券，就会跳转到授信贷款页面很多人发现，当下各种热门的App，从外卖到出行，从视频到办公，尽管功能各异，但有一点是相通的：都能贷款。
　　和传统贷款渠道相比，这类基于App的贷款往往宣称门槛低、审核简单、放款快，吸引了不少年轻用户。而实际年化利率甚至超过20。App抢着借钱给你的背后，一方面容易出现过度收集、滥用客户信息的现象，另一方面也存在诱导年轻人超前消费、过度借贷的风险。同时，也对金融监管提出了新的要求。
　　（小标题）躲都躲不开，满屏都能贷款
　　最近，上海市民李华章在上网过程中，电脑屏幕右下角突然跳出一个链接显示：WPS上也可以借钱啦，并标注最高可借20万元，千元利息低至2毛等信息。我的第一反应是，WPS不是办公软件吗，怎么也开始放贷了？李华章说。
　　带着疑惑，李华章点击测测你能借多少按钮，系统自动跳转至WPS用户专享页面，上面显示1千元借1天费用低至2毛，3、6、9、12期慢慢还。此外，页面还宣称门槛低，22周岁即可申请；额度高，最高可借20万元；放款快，快至3分钟到账等信息。在经过引导下载金山金融App后，通过输入手机号、验证码、上传身份证正反面照片、人脸识别等简单操作后，App显示李华章可借27500元。
　　青岛市民穆丽丽在爱奇艺App上购买会员时，也被推荐贷款。爱奇艺App精选推荐页面显示，用户可以申请一款名为小芽贷的贷款产品，平台标注有年化利率低至7。2借钱就送30天VIP会员等信息。
　　按照平台提示，穆丽丽在输入姓名、身份证号、手机号等信息，并拍照上传身份证后，显示她在该平台可以借7万元。感觉有些不可思议，从来没想过可以在视频软件上借这么多钱。穆丽丽说。
　　记者测试发现，除传统的支付和理财类App外，手机里其他热门App，从外卖到出行，从视频到办公，80左右可以贷款，或提供贷款服务入口，额度最高达到30万元。有网民表示：只要使用手机App，几乎都可以看到相关贷款业务推荐，躲都躲不开。
　　（小标题）花式求借钱，背后套路多
　　稍微观察就可以发现，各类App自营或推广的放贷服务，普遍宣传其贷款具有门槛低、利率低、放款快等特点，诱导用户注册使用，但在实际借款时，却又换了副模样。
　　快速放款的代价是大量索取个人信息。记者发现，提供贷款服务或入口的App中，极速放款最快5分钟放款等推广用语非常普遍。一款旅游类App的客服人员表示，最快审核只要10到15分钟，就可以将钱打到用户所绑定的银行卡中。
　　快速放款的背后，是对个人信息的大量索取。记者体验发现，多数开通贷款服务或入口的App需要读取用户通讯录，并需要一直读取用户位置信息。类似的条款包括平台将收集您的通讯录和您的亲戚朋友及联系人的手机号码当贷款逾期时，平台有权向合作单位，以及您的亲戚朋友、联系人披露您的违约信息（含贷款逾期信息）。
　　网民雨女投诉称，在某App上借钱逾期后，不仅本人每天要接受短信轰炸，其父母也频繁接到第三方催收公司的电话，对方还发信息称要按家庭地址寄送法院通知。我没有失联，会尽快还清欠款，希望他们停止骚扰家人。该网民说。
　　以送礼品送会员等小恩小惠，诱导用户贷款。某视频类App宣称，只要使用其贷款业务，就送一个月视频VIP会员，如果借到一定额度使用达标，还额外赠送12个月会员资格。另一款短视频App宣称，答题即可领取最高80元红包，但该红包只能在还款时使用。
　　这种小恩小惠的手法，跟原来银行送米送油差不多。只不过银行是在拉存款，而App是在求你贷款。武汉市民程恩昌感慨地说。
　　某旅游App宣称，提钱去启程最高可借20万元。从我们这一代人的观念看，贷款去旅游，我感觉有点过了。今年52岁的北京市民沈庆说。
　　看似一天几毛钱，实则年化利率突破20。2020年底，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》强调，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓零利息并不等于零成本，往往还有服务费手续费等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。
　　但在实际经营中，很多App依然使用千元利息低至XX等障眼法进行推广。比如金山金融App宣称千元利息低至2毛，记者通过其借款1000元，约定十二期还款。系统显示，每期要还100。46元，以此计算，年化利率达到20。55。
　　（小标题）监管要跟上，理性消费观要树立
　　当前，我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场空间巨大。除了传统的商业银行、消费金融公司，各类互联网公司也纷纷发力消费金融。
　　可以看到，这些提供贷款服务或入口的App，主要瞄准年轻人，因为年轻人收入有限，贷款意愿和需求相对较高。此外，由于贷款业务利润率可观，为其引流也成为很多App流量变现的手段。苏宁金融研究院研究员黄大智说。
　　招联金融首席研究员董希淼说，从宏观层面看，部分大型互联网平台，基于小贷公司开展消费信贷业务，一方面以联合贷款模式获得客户和资产，一方面以资产证券化形式拆入外部资金，小马拉大车导致杠杆倍数快速放大，系统性风险集聚。
　　从微观层面看，部分消费信贷产品偏离消费属性、多头授信也较为普遍，部分信贷资金甚至违规流入房地产和金融市场，对贷款用途和流向的有效监控成为老大难问题。
　　针对互联网平台花式诱导贷款行为，相关监管措施已陆续出台或正在酝酿中。如2020年年底发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》强调，主要作为资金提供方与机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。主要作为信息提供方与机构合作开展贷款业务的，不得故意向合作机构提供虚假信息，不得引导借款人过度负债或多头借贷，等等。
　　黄大智认为，规范互联网消费金融发展，一方面要加强金融消费者教育，树立理性消费观念。另一方面要倡导行业自律，引导相关平台践行责任信贷理念，避免消费者过度负债。（完）