详解2020年第二季度信用卡逾期半年未偿信贷总额缘何下降

　　央行20日上午发布了《2020年第二季度支付体系运行总体情况》，这也是多年跟踪这一报告应该是头一次遇到的现象。当然，发布时间的变化说明不了什么，内容才是主要的。
　　在这份Q2《总体情况》中信用卡的逾期半年未偿信贷总额，从Q1的918。75亿元下降到854。28亿元，环比下降了7。02。疫情期间，普遍认为这个数据会有很大的涨幅，但是为何却出现了下降。为此也接到部分媒体的采访，阐述了一下自己的看法。
　　信用卡逾期半年未偿信贷总额是以统计时间向前推半年时间作为账期截止，即Q2统计的这个指标是指2019年12月31日账期之前信用卡逾期超过半年没有偿还的信贷总额，也就是说因疫情造成的逾期情况按照统计周期尚未纳入到Q2中，要待Q3时才能有所体现。但是为何Q1增长不少，Q2下降很多呢？这个问题从风控政策和催收两个角度来分析就能理解了。
　　一、由于每季度统计的逾期金额是截止到统计日期前半年（180天）的账期内总额，该金额由于超出逾期时间，基本上都是处于停卡禁用状态，因此本身继续上涨的可能性已经不大。但是，由于统计时间增加一个季度，逾期半年总金额也相应增加一个季度递延过来的总额，因此逾期半年未偿信贷总额新增主要来自这部分。
　　二、影响到逾期半年未偿信贷总额涨跌的因素，主要是来自发卡银行风控政策和催收，从逾期半年未偿信贷总额走势图中看到，在2019年Q4中环比下降了18。87，从Q3的919。16亿元下降到742。66亿元。这与发卡银行在Q4中执行严厉的风控措施有着极为密切的关系，发卡银行对大量的之前风险及潜在风险的用户通过降额、终止用卡等措施，有效地扭转信用卡风险继续上行趋势。同时，债务催收力度的加强也对这部分债务上涨起到抑制作用。
　　但是2020年随着疫情的突袭，Q1中一切社会商业活动基本上处于停滞状态，银行发卡业务也不得不停下来，央行Q1《总体情况》中新增在用信用卡量仅为0。32。由于疫情，信用卡债务催收也相应停滞，2019年Q4期间纳入到逾期半年未偿信贷总额也就无法得到控制导致自然增加，从Q4的742。66亿元反弹到918。75亿元。
　　之所以Q2再度下降，除了发卡银行继续加强风控措施外，信用卡的债务催收工作应该是功不可没，这点从最近各多家银行频出公告，限制信用卡资金使用范围范围，以及与催收行业交流获得的有关信息也得到了确认，因此第二季度中逾期半年未偿信贷总额降低到854。28亿元。
　　然而，因2020年上半年疫情原因造成的逾期情况，尚未纳入到逾期半年未偿信贷总额中，而一旦纳入到Q3该数据中，才是真正体现出疫情的影响。
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