创业贷款

　　概述
　　创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。
　　定义
　　创业贷款主要是面向本地区的大学生及个人的一种激励型贷款。一般利率较低。
　　创业贷款，是指区别于现行消费贷款、用来满足城乡居民个人创业需要而发放的小额度信用贷款。从贷款金额来说，属于小额贷款；从贷款性质来说，属于信用贷款，不需抵押担保；从贷款对象来说，是城乡居民个人，而不是现有企业；从贷款用途来说，属于创业贷款，区别于现行的消费贷款；从贷款名称来说，属于小额信贷的别称，是符合国情的中国化称谓；从扶贫效果来说，它的扶贫效率最高、覆盖面最大、经济效益最好、贷款回收率最高、资金周转率最快，可使国家的扶贫资金发挥最大的作用。
　　它可以解决城乡百姓就业问题，变受雇就业为自我创业，进而激发人的创造潜能。提供持续的信贷服务，可以有效地防止脱贫后再出现返贫现象。创业贷款，旨在突出和鼓励自我创业的就业形式，以区别于受雇就业形式下的个人消费贷款。孟加拉国吉大港大学经济系穆罕曼德。由诺思教授信贷扶贫的成功经验为创业贷款在中国的实施提供了借鉴。
　　主要方式
　　创业贷款主要有以下三种选择方式，创业者可视情况选择适合自己的创业贷款。
　　个人创业
　　创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，
　　创业贷款
　　因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达一定规模或成为再就业明星的人员，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。为了支持下岗职工创业，创业贷款的利率可以按照中国人民银行规定的同档次利率下浮20，许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可享受60的政府贴息。
　　商业抵押
　　银行对外办理的许多个人贷款，只要抵押手续符合要求，银行就会不问贷款用途。需要创业的人，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以用拟购房子作抵押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60，贷款期限最长不超过10年。
　　保证贷款
　　如果没有存单、国债，也没有保单，但妻子或父母有一份稳定的收入，那么这也能成为绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保，就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。而且，这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果有这样的亲属，可以以他的名义办理贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得创业资金。
　　申请条件
　　身份及营业场所证明
　　贷款申请人必须具备合法有效的身份证明和在贷款行所在地合法居住的证明，以及固定的住所或营业场所。固定住所的证明可以是房产证（父母名字的房产证也可），营业场所的证明应该持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，说明正在从事正常的生产经营活动。
　　资金证明
　　贷款申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金。这是银行衡量是否借贷的一个重要条件，因为创业贷款金额要求一般最高不超过贷款人正常生产经营活动所需流动资金，以及购置（安装或修理）小型设备及特许连锁经营所需资金总额的70。
　　结算账户
　　贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户，营业收入要经过银行结算。而且贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性等其他投机性投资项目。
　　贷款担保
　　贷款申请人需要提供一定的担保，包括房产抵押、存单质押以及第三方担保三种形式，另外尽可能提供一些自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行，这样会增加贷款诚信度，以便于顺利地获得贷款。
　　申请程序
　　准备材料
　　这些材料包括身份证明、婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；贷款用途中的相关协议、合同；担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。最后就是要有抵押物，抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，货定期存单质押、有价证券质押，以及流通性较强的动产质押等等。
　　填写申请
　　申请人持开业计划书（或贷款项目书）向贷款担保推荐机构或开业专家提出论证要求，经论证通过者可申领《开业贷款申请书》。
　　获得推荐
　　推荐机构组织开业指导专家或有关人员对申请项目论证后，对符合开业贷款要求的，在《开业贷款申请书》的推荐意见栏签署推荐意见；对不符合要求的，应对申请人提出咨询意见，退回申请人所提供的有关材料。
　　身份确认
　　申请人到户籍所在地街道就业服务机构取得身份确认并在《开业贷款申请书》的身份确认栏签章。
　　银行受理
　　申请人持已签署推荐意见和身份确认意见的《开业贷款申请书》，向指定银行的受理点提出贷款申请，并提供有关材料。
　　贷款审核
　　银行从受理之日起十日内做出贷款审核意见，并在《开业贷款申请书》的银行审核意见栏填写意见，报送开业指导服务中心。如不同意贷款的，应及时通知申请人，并提出咨询意见。
　　办理贷款
　　受理银行获得贷款担保意见后，即可在五个工作日内按银行信贷规章制度要求，办理贷款人的个人（或单位）担保手续和贷款手续。
　　贷款流程
　　提出申请准备资料（附申请书：需注明贷款用途、金额、联系地址、姓名固定电话及手机）传真资料审核通过签定合同发放贷款按季还息到期还贷。
　　1、还款方式优化（按季还息，到期还本）；
　　2、借款用途不限（可用做资金周转、购房、买车、装修、旅游、教育等等）；
　　3、贷款额度大，下款时间快，流程短；
　　4、可提前还贷，无违约金；
　　5、贷款期限长，手续快速、简便；
　　6、方便快捷，信誉第一
　　发放贷款
　　上述手续办理完毕后，公司正式通知发放贷款。
　　您的贷款申请能否通过取决于公司的审核结果
　　公司对借款方的标准要求：
　　1、借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人。
　　2、具有中国居身份证或户籍证明
　　3、具有稳定的职业和收入。
　　4、信用良好，有偿还本息的能力。
　　5、贷款种类分：个人贷款或企业贷款
　　基准利率
　　中国人民银行决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率下调0。25个百分点。
　　2012年6月8日中国人民银行决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别下调0。25个百分点，住房公积金存贷款利率也同步下调。
　　2011年7月6日中国人民银行决定，自2011年7月7日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0。25个百分点，住房公积金存贷款利率也同步上调。
　　2011年4月5日中国人民银行决定，自2011年4月6日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0。25个百分点。
　　2011年2月8日中国人民银行决定，自2011年2月9日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。
　　2010年12月25日中国人民银行决定，自2010年12月26日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0。25个百分点，其他各档次存贷款基准利率相应调整。
　　2010年10月19日自2010年10月20日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0。25个百分点，由现行的2。25提高到2。50；一年期贷款基准利率上调0。25个百分点，由现行的5。31提高到5。56；其他各档次存贷款基准利率据此相应调整。
　　2008年11月27日从2008年11月27日起，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1。08个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。同时，下调中央银行再贷款、再贴现等利率。
　　2008年10月29日从2008年10月30日起，一年期存款基准利率由现行的3。87下调至3。60，下调0。27个百分点；一年期贷款基准利率由现行的6。93下调至6。66，下调0。27个百分点；其他各档次存、贷款基准利率相应调整。个人住房公积金贷款利率保持不变。
　　2008年10月8日从2008年10月9日起下调一年期人民币存贷款基准利率各0。27个百分点；从2008年10月15日起下调存款类金融机构人民币存款准备金率0。5个百分点。
　　2008年9月15日从2008年9月16日起，下调一年期人民币贷款基准利率0。27个百分点；从2008年9月25日起，存款类金融机构人民币存款准备金率下调1个百分点。
　　2007年12月20日一年期存款基准利率上调0。27个百分点；一年期贷款基准利率上调0。18个百分点。
　　2007年9月15日上调金融机构人民币存贷款基准利率0。27个百分点。
　　2007年8月22日上调金融机构人民币存贷款基准利率0。27个百分点。
　　2007年7月20日上调金融机构人民币存贷款基准利率0。27个百分点。
　　2007年5月19日一年期存款基准利率上调0。27个百分点；一年期贷款基准利率上调0。18个百分点。
　　2007年3月18日上调金融机构人民币存贷款基准利率0。27个百分点。
　　2006年8月19日一年期存、贷款基准利率均上调0。27。
　　2006年4月28日金融机构贷款利率上调0。27，提高到5。85。
　　2005年3月17日提高了住房贷款利率。
　　2004年10月29日一年期存、贷款利率均上调0。27。
　　1993年7月11日一年期定期存款利率9。18上调到10。98。
　　1993年5月15日各档次定期存款年利率平均提高2。18，各项贷款利率平均提高0。82
　　不同类型
　　网络信贷
　　P2P贷款模式是以贷款的形式将您手中的富余资金出借给信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、小企业主，帮助他们实现培训、电脑或家电购买、装修、创业等理想，同时还能通过利息收入为您带来高达12以上的年回报。
　　政府贷款
　　目前国内不少地方政府相继推出扶持大学生创业的扶持政策，包括创业贷款。可以访问所在地的政府部门网站或致电咨询。
　　中国青年创业国际计划
　　中国青年创业国际计划是共青团中央、中华全国青年联合会、中华全国工商业联合会共同倡导发起的青年创业教育项目。该项目参考总部在英国的青年创业国际计划，扶助青年创业的模式，动员社会各界特别是工商界的力量为青年创业提供咨询以及资金、技术、网络支持，以帮助青年成功创业。
　　创业雏鹰计划、创业雄鹰计划
　　“创业雏鹰计划”是指基金会通过委托银行向创业企业发放小额信用贷款的资助方式。是海市大学生科技创业基金的天使基金下所设的两种创业资助计划：创业雏鹰计划、创业雄鹰计划。分别以债权与股权两种方式，对青年创业者提供资金上的帮助，并提供相应的后续支持与服务。
　　重要意义
　　维护社会稳定
　　中国加入WTO以及全球经济不景气对中国经济和就业问题带来的冲击和挑战，可能会进一步扩大城镇贫困人口的规模。参加中国政协九届五次会议的4位政协委员疾呼城镇贫困群体人数不断增加，他们生活艰难，心态很不平衡，由此引发的群体性事件日益增多，形势不容乐观。可见城镇贫困问题正在并且已经成为影响改革发展和稳定的一大因素。为贫困百姓提供金融扶持，可使贫困人口看到希望，创业贷款既是确保社会稳定的一剂良方，又是赢得民心的德政工程。
　　促进经济发展
　　创业贷款是百姓脱贫致富的金融杠杆。发放创业贷款不仅可以充分运用和发挥好金融的杠杆作用，对个体私营经济的发展起到极大的促进作用，帮助百姓脱贫致富，而且还可以增强全社会的信用意识。
　　深化金融改革
　　各银行只有消费类个人信贷业务，而没有适合贫困百姓的创业类个人信贷业务。中国还处于不发达阶段，制定金融政策、研究现阶段金融产品都要以此作为立足点和出发点，要实事求是地研究开发出与国情相适应的金融产品，以满足贫困群众的金融需求。银行应给创业者大力扶持，创业类信贷业务应作为发展的重点。创业贷款符合国情，是催化金融观念变革、加速民族复兴的推动力，是社会主义初级阶段的独特金融产品。
　　扩大对外开放
　　中国利用国际援助，扩大资金渠道，接受国际组织和外国政府贷款对农村扶贫起了很大作用。但是，在城镇扶贫方面，引进的资金和项目还较少，远远不适应形势的需要。全球已有59个国家正在复制孟加拉乡村银行信贷扶贫模式，其中既有发达国家也有发展中国家。以此为内容的全球首脑高峰会议于1997年2月在华盛顿举行。这次峰会改变了小额信用贷款的状况，使之变成了整个世界的严肃议题。中国是贫困人口大国，创业贷款的开办将在信贷扶贫活动中扮演重要角色。
　　常见问题
　　Q：怎样合理利用创业贷款？
　　A：按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30。其实，到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。
　　相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格。如果你的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人“询价招标”的方式，对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理抵、质或担保贷款。
　　合理挪用住房贷款也能创业
　　如果你有购房意向，并且手中有一笔足够的购房款，这时你可以将这笔购房款“挪用”于创业，然后买房时再向银行申请办理住房按揭贷款。
　　住房贷款是商业贷款中利率最低的品种，如5年以内住房贷款年利率为4。77，而普通3至5年商业贷款的年利率为5。58，因此，办理住房贷款“曲线”创业，成本更低。如果创业者已经购买有住房，也可以用现房做抵办理普通商业贷款，这种贷款不限用途，可以当做创业启动资金。
　　精打细算合理选择贷款期限
　　银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款。比如原打算办理两年期贷款的，可以一年一贷，这样可以节省利息支出。
　　另外，创业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款；如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。
　　用好政策享受政府低息待遇
　　创业贷款是银行推出的一项新业务，凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业需要，均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年，按照有关规定，创业贷款的利率不得向上浮动，并且可按银行规定的同档次利率下浮20；许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60的政府贴息；有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保健、养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。
　　提前还贷提高资金使用效率
　　创业过程中，如果因效益提高、货款回笼以及淡季经营、压缩投入等原因致使经营资金出现闲置，这时可以向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请，直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后，银行会根据贷款时间和贷款金额据实收取利息，从而降低贷款人的利息负担，提高资金使用效率。保费用，因为按照有关规定，担保机构要向贷款者收取不得超过同期银行贷款利率的50，这无疑又增加了创业者的负担。而现实生活中，由于担保公司所负担的责任重大，不少公司还会收取其他名目的一些风险补偿金，这也成为阻碍个人创业贷款的一项重要因素。并非人人适合走创业贷款之路有人认为并不是每个人都适合走贷款融资的道路。我们为此走访了广东发展银行的有关专家。据专家介绍，他们认为此看法是正确的，特别是刚进行创业，在这一行业无创业经验，难免会有经营风险。对于那些有一定经营经验，且经营效益较好，所经营业务范围属于国家鼓励发展的行业，银行可以考虑给予贷款支持。
　　Q：如何申请创业贷款可以节息降本？
　　A：1、选准贷款银行
　　每个银行的贷款利率都不尽相同，针对不同的贷款利率，借款者就应当“货比三家”。比如在质押贷款的发放上，有的银行在执行国家基准利率之上再上浮30，有的则只执行基准利率，借款者就应当弃“费息”的前者而取省息的后者。
　　2、优化贷款方式
　　目前，金融机构经营的贷款方式有信用、担保、抵押和质押等几种。在向金融机构借款过程中，创业贷款申请人需要关注和了解不同贷款方式下的利率价差。目前利率最低的贷款当属质押贷款和票据贴现，如果个人条件允许，应锁定这些利率较低的贷款方式。
　　3、筛选贷款期限
　　由于借款者预测的资金需求时间及落签的借款合同期限往往与规定贷款利率所在时点不相吻合，所以实践中便自然而然地形成种种期限性贷款利率差。当贷款期限选定在介于两个贷款期限利率档次之间的时候，特别是签订期限超过下一级利率档次时点时间越短而距离上一级利率时点时间越长的情况下，借款者承担的贷款利息支出就越大。
　　4、谨慎落签贷款协议
　　由于有些企业缺乏融资理财意识，落签贷款协议随意，所以往往在贷款过程中人为造成“费息”。比较常见的有以下两种：
　　（1）预扣利息贷款。即有些金融机构为确保贷款利息完整到位，往往在发放贷款时从应发放贷款本金中预扣全部利息。由于这种方式使企业可用的借款资金减少，所以企业承担的实际借款利率使相应超出其签订的协议利率，客观上加大了借款企业的融资成本。
　　（2）留置存款余额贷款。即企业向银行取得借款时，银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该行账户，以制约贷款本息如期偿还。但就企业来讲，由于在开支的借款利息没减少的情况下借款本金被打折，所以企业实际承担的借款利率比合同签订的借款利率明显提高。
　　5、严格依约还款
　　从降低贷款利息支出出发，借款者要确保合同的严肃性，依约如期偿还借款本息。借款者有必要指定人员管理贷款台账，详细记载企业各类贷款的进、出、存，全权负责贷款的申请、使用和到期偿还工作，尽力避免因企业疏于管理造成贷款逾期加息现象发生。
　　6、废除借款性入股行为
　　近年来，企业借款性入股利率越来越高，有的达到年利率20甚至更高。所以，无论从规范企业改制，还是就降低企业融资成本考虑，都应当尽快废除任何形式的借款入股行为。
　　Q：创业贷款与小额贷款有什么区别？
　　A：1。申请群体的不同
　　创业贷款适用于具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动，因创业或再创业提出资金需求申请的个人。小额贷款适用于无不良记录收入稳定具有还款能力的自然人。
　　2。申请条件不同
　　创业贷款的申请条件需具体为：
　　（1）具有完全民事行为能力，年龄在50岁以下。
　　（2）持有工商行政管理机关核发的工商营业执照、税务登记证及相关的行业经营许可证。
　　（3）从事正当的生产经营活动，项目具有发展潜力或市场竞争力，具备按期偿还贷款本息的能力。
　　（4）资信良好，遵纪守法，无不良信用及债务纪录，且能提供银行认可的抵押、质押或保证。
　　（5）在经办机构有固定住所和经营场所。
　　（6）在银行开立结算账户，并通过银行账户办理日常结算。
　　（7）银行规定的其他条件。
　　小额贷款申请条件为：
　　（1）有正当职业和稳定的收入来源（月工资性收入须在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；
　　（2）借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资；
　　（3）遵纪守法，没有违法行为及不良记录；
　　（4）在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；
　　（5）银行规定的其他条件。
　　3。所享优惠政策不同
　　创业贷款一般可享几年银行贴息，同时，根据相关文件规定，对高校毕业生自主创业（不包括国家限制性行业），创办企业初期（2年内）减半征收房产税、城镇土地使用税。