金融科技与传统金融行业的发展关系分析

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　　本文重点描述了金融科技与传统金融行业的发展关系，首先点明传统金融业与金融科技初创企业之间进行合作的重要性，其次从借贷服务、身份管理和科技巨头三个角度探讨了金融科技对传统金融业的影响。
　　传统金融业与金融科技的合作
　　从历史上看，银行负责了金融行业的大多数创新。20世纪50年代信用卡的问世和70年代自助取款机的出现彻底改变了我们获取金融服务的方式。到了21世纪，随着互联网的显著增长以及随之而来的技术发展（如智能设备、社交媒体、大数据分析等），金融用户的需求不断增加，金融创新也不再局限于传统机构，开始不断允许行业外的企业发挥作用。
　　直到今天，我们见证了许多令人印象深刻的金融创新，例如电子钱包、移动支付和货币。但是，很多创新产品的开发者不是传统金融机构，而是新兴金融科技公司。它们嗅觉敏锐，发现并填补了现有行业的空白。应用程序编程接口（API）是一个常见的例子，它使用工具让不同的系统有效地进行信息交流，借助API技术的金融科技公司可以和银行的信息终端对接，简化了传统金融行业添加创新服务的复杂程度，节约了开发专有技术的成本，并创造了用户喜欢的金融体验。
　　尽管金融科技的热潮席卷了整个行业，但许多机构仍将业务保持在封闭状态。当然，这些机构需要首先考虑信息安全问题，因此不愿冒险地与他人共享信息。这种封闭意味着来自外部的威胁是有限的，也同样意味着它们无法获得外部发展。这些机构往往是在互联网时代之前发展起来的，其业务模型和技术基础主要围绕产品构建和线下分支机构，所以它们在面对精通数字化的客户上没有优势。
　　许多金融科技公司已经利用这个机会，开发了创新式的替代方案，从金融行业的各个领域创造了全新的行业。不过，传统金融机构并不需要为此感到恐慌，它们是大多数新兴公司建立的基石，是它们经营的基础，金融科技和传统金融业的关系需要一个准确的描述。这些初创公司着眼于当下的金融服务格局，并利用科技的合理性提高效率，虽然这被一些机构视为数字时代的威胁，但更多的是一种机遇。
　　本文所要表达的观点在于，尽管存在差异，但金融科技公司和传统金融机构都可以从合作中受益。金融科技公司可以从行业的悠久历史中获得经营的基础，而传统机构可以与它们合作获得先进的技术。这种方式可以帮助这些机构降低开发成本并释放新的收入。这种合作关系将拓展行业增长的潜力，并鼓励金融业持续创新。
　　金融科技影响下的借贷服务
　　金融行业的特点注定金融服务是高度集中的，目前全世界只有50的用户拥有储蓄账户，只有20的用户可以从金融机构获得产品，尽管银行业是全球最古老、最强大和最具全球化的金融行业，但它们也不清楚如何从剩余的35亿人的服务中获利。金融科技能够为这些人群做什么？
　　（1）金融科技技术将成为释放信贷的关键。无论在哪个国家，从开立账户到获得银行服务，取决于征信机构数据的批准。然而，大多数征信机构的主要报告信息为用户的负面延期行为，并且覆盖的范围也比较零散。很多人群甚至没有进入征信机构的数据库中，这阻碍了它们获得金融服务。不过，使用机器学习、神经网络等先进的金融科技技术分析用户的行为数据，将在很大程度上解决这个问题。以非征信机构的方式来判断信用情况将在未来不断普及。
　　这些新的技术不仅将提供核实用户信用的作用，也能衍生新的身份概念。基于区块链技术的分布式性质，未来可能会出现去中心化的信用评估体系，即使用分类账创建全球信用交易的存储库，建立新的方式来评估风险。金融机构可以即时地访问用户完整的信用记录，来判断是否给予借贷服务。
　　（2）金融科技技术将降低交易成本，增加交易频率。虽然现有的借贷服务相对方便，但是金融机构对此收取的费用也相对昂贵，尤其是对于每天生活费不足2。5美元的35亿人口而言，能够在增加交易频率的同时，降低交易成本对他们来说非常重要。
　　在这种情况下，数字货币具有降低成本的潜力，它不会产生交易或汇款费用，还能够附带完整的交易信息，减少了资金转移的成本，也减少了持有资金的成本。另一方面，移动端电子支付的发展同样有助于解决这个问题，即付即用的金融服务将涵盖日常生活的方方面面，从而在增加交易频率的同时控制交易成本。
　　（3）银行将借助金融科技重构借贷服务。当前的银行系统很难适应新的数字格局，它们主要使用集中化的遗留技术架构，并依赖分支机构和人工流程。同时，银行继续面临着日益增加的资本和监管限制。鉴于较高的成本基础，它们无法承受为客户提供便利的小额信贷服务。
　　采用金融科技技术重构借贷服务是一个改善业务的关键。新的数据源和承保技术，以及区块链等降低成本的技术，将解锁银行的成本结构限制。银行不需要在单笔业务中做好最低盈利的打算，也就可以为更多用户提供便利。
　　身份管理将成为下一个重要创新
　　从上世纪60年代的磁条卡片发展而来的身份验证已经伴随用户近六十年了。身份是金融服务的重要部分，是信任机制的核心。根据美国Javelin公司的数据，如今每两秒钟就有一名用户的身份欺诈发生，自2005年以来，超过6。75亿条数据遭到泄露。那么，金融科技在改变交易模式的同时将如何作用于身份管理呢？
　　（1）社交登录验证身份。目前这项技术已经被广泛使用，用户可以使用自己的网络账户核实身份并登录到网站和移动应用程序，这不仅为消费者创造了更简化的体验，还使营销人员能够捕获和利用一手的社交身份数据。目前脸书公司的年登陆次数已经超过100亿次；
　　（2）数字识别统筹身份管理。一些金融科技公司正在尝试让用户只需使用一种应用，便能够在多个系统中识别验证身份，从而无需创建新的登录凭据。这种识别机制可以减少用户的疲劳度，并避免处理无效账户；
　　由于区块链分散式账本技术的进步，目前我们可以在区块网络中的所有参与者之间对记录进行加密和验证。随之而来的是效率的提高，即并非每个记录都需要在每个节点上进行哈希处理。区块链网络的力量，使得信息的存储方式不能进行未经授权的更改，增强了身份信任。随后，我们可以创建一个信息网络，使只有经过验证的身份才能进行交易。它不仅要比生物识别方式还要深入，还将是一个具有常规接触节点以确认或质疑身份的连通网络。
　　身份管理已被确定为要克服的最重要挑战之一，而这些应用程序和信息网络将为这个问题创建解决方案。由此金融系统将更加安全，信息欺诈问题将不会成为困扰。
　　科技巨头成为行业翘楚
　　从银行到保险公司，乃至其他金融机构，它们所面临的最大问题在于，是否可以获得用户足够的信任，以继续开展金融业务。过去的金融危机导致很多人对金融行业产生怀疑，金融行业是否需要重新考虑服务模式呢？
　　当传统金融机构出现负面情绪或不信任问题时，数字货币的价值往往会上升。传统的金融机构将自己重新定位为“基础设施”，它们可能不再需要保持昂贵的品牌。随着市场向金融科技公司的竞争逐渐开放，这将为拥有更好用户信任的公司提供机会，让它们成为潜在的挑战者。这些挑战者将享受构建高效平台的权益，也更容易满足行业要求。这些都是传统机构多年来一直无法做到的。
　　不过，这些预想已经发生了吗？在短短一年内，脸书公司推出了朋友间付款，阿里巴巴开设了在线银行，亚马逊向通过其销售产品的中小企业提供了借贷平台。这些科技巨头已经成为金融科技的翘楚，并在用户服务方面处于优势地位。它们可以评估需求、风险和潜在特征，以更多的行为数据和主题维度为用户提供帮助。
　　如果这些科技巨头完全进入金融行业，它们可能会带来破坏性的优势。在处理得当，并保证适当的透明度的情况下，认真地涉足金融服务将使用户获得更好的体验。科技公司降低了消费者成本，并为他们提供了更好的选择。对于预算紧张的传统机构来说，这将是一个极大的挑战。
　　但是，科技巨头的介入同样提出了用户对全新信任关系的需求。因此，它们需要对用户建立一个新的承诺。以前银行曾承诺以现金支付持票人，同时不会共享用户的数据，而科技巨头的新承诺，将让用户相信“在保护数据安全的同时，适当地对数据进行货币化，来优化价值”。当然，伴随其中的仍将是免费的金融服务。从本质上讲，这些世界上优质的数据服务公司将向用户存储的数据“支付利息”，这将促成全新的承诺形式。
　　事情当然不会这么简单，金融科技的初创公司可能会低估金融行业的技术规模和监管要求。尽管它们在科技水平上更胜一筹，现实的规模经济将使中小公司不得不依靠和传统金融公司合作获取它们的客户数据，来解决自己的问题。更重要的是，任何以用户期望的方式保护数据的失败将会对公司造成灾难性的后果，新科技同样为信息攻击提供了更多可以利用的漏洞，这些初创公司需要对此采取更多措施。
　　可以肯定的是，技术终会成功。科技公司将快速了解它们需要做什么才能为用户所信任，并在现有的监管要求下提供有竞争力的服务。这样一来它们的潜力会更加清晰。
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