做不到这两点，你年交10万保费，还是会拒赔！

　　文童博士
　　某私营企业主，自驾遭遇车祸，右手腕关节截肢，本想着自己每年10万多元的保费，也是当初经过认真选择的，这么严重的事故可以得到一大笔理赔金，没想到竟然被保险公司拒赔！
　　在骂“保险是骗人的”之前，我们先看看他买了什么保险。一份重疾险，一份分红险。重疾险保障的是重大疾病，分红险属于理财类，均不含意外伤残的保障。
　　现在很多人对于应不应该买保险这事儿，已经没有太大的异议了。但是怎么买，很多人还是一团雾水。有一句话，说得一针见血
　　现在绝大多数保险销售人员在操心本该保险消费者自己操心的事儿买不买
　　相反地，保险消费者自己在合计保险销售人员应该干的事儿怎么买
　　保险到底该怎么买？从框架上说，一份家庭保险方案能否起到足够的保障作用，取决于两个因素：
　　1。险种规划是否合理
　　2。保额设定是否合适
　　从人身风险角度，我们会面临哪些风险？
　　01：
　　早逝的风险
　　很多人考虑保险的时候，首先想到的是大病，担心一病返贫穷，但对于家庭而言，经济支柱离世带来的损失更大，不管是情感上还是经济上。
　　根据中国人寿保险行业经验生命表，男性和女性在65岁前身故的概率分别如下：
　　很大部分家庭，男性是经济主力，我们看一下男性早逝的大致概率：
　　吸烟与否，严重影响早逝概率，所以，可以理解香港的定期寿险，对于吸烟体直接加费100。
　　早逝带来的经济损失，由寿险去转移。
　　02：
　　大病的风险
　　很多客户保险意识的觉醒，缘于现在癌症的高发。香港有一则保险广告说：每20分钟就有一位香港人确诊为癌症。根据香港癌症资料统计中心数据，2011年香港有26998人罹患癌症，除以一年365日525600分钟，可见数字不虚。
　　大陆这边的情况怎样呢？中国肿瘤登记中心发布的《2012中国肿瘤登记年报》中显示，每1分钟就有6人确诊为癌症。
　　随着年龄的增长，尤其是过了40岁后，癌症发病率呈指数型增长。这是2013年中国《肿瘤年报》的统计数据：
　　我们看一下不同年龄男女罹患死于包括恶性肿瘤、心梗、脑中风、器官移植、尿毒症等在内的25种重疾的概率：
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　　大病带来的经济损失，由重疾险、医疗险去转移。
　　03：
　　残疾的风险
　　生、老、病、死、残，残疾带来的损失也是需要转移的，对应的险种是意外险。开篇提到的案例，就是属于意外险的保障范畴。
　　世卫组织公布了2008年意外伤害致死的九大原因：
　　据统计，交通事故一直是我国儿童和青少年人口的主要死因之一。虽然我国机动车只占世界总量的1。6，但车祸死亡却占全世界车祸死亡的14。3。当然，发生交通事故最大的概率不是致死，而是伤残，看一下香港的统计数据：
　　综上，从险种上说，一个家庭的经济支柱至少要有寿险、重疾险、意外险，以及合适的医疗险。
　　险种定好，接下来就是各险种的保额了。
　　寿险，说白了是替被保险人尽ta对家人未尽的经济义务。如果希望通过寿险转移经济支柱身故带来的经济损失，保额要覆盖四个部分：
　　1。家庭债务，包括房贷车贷等；
　　2。孩子的抚养费，到ta经济独立，基本是22岁左右本科毕业；
　　3。老人的赡养费，按人口平均预期寿命算
　　4。家庭未来10年衣食住行的基本开销
　　这个数额很多人没有算过，算算会吓一跳。这是我们对家人的“经济债”，甜蜜的负担。
　　重疾带来的损失，有两部分：
　　所以，重疾险的保额，要考虑两部分：
　　1。医保外的医疗费、营养费，至少30万起；
　　2。收入补偿，建议3至5年的年收入，使得被保险人万一身患重疾，家庭经济生活大致还能保持原来水准继续下去。
　　意外险的保额基本和寿险持平，因为残疾不仅意味着收入的中断，还包括长期的康复和护理费用，带来的财务损失甚至比身故带来的损失更严重。残疾是以伤残等级按比例赔付的，开篇的案例，如果当事人的意外伤残保额是100万，一侧手腕截肢，属于8级伤残，赔保额的30，也才赔付30万。保额低的话，理赔金就更不顶事儿了。
　　说了这么多，保险也只是转移风险带来的经济损失，并不能减少风险本身。想要降低风险，自己能做的无非是饮食有度、睡卧有常、经常锻炼，小心开得万年船，剩下的只能交给老天了。
　　部分数据来源于聂方义专著《人生宜保》一书。
　　童博士：中山大学博士，国内知名保险经纪公司高级合伙人，专注于为城市中高端客户提供家庭保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校，博士2名、硕士6名，拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。