【十步读财】买保险，要不要考虑通货膨胀？

　　提问：
　　阅读以下新闻内容，从中你可以获得哪些有效信息？
　　“1989年，杨先生花50元钱购买一份“夫妻恩爱保险”。承诺30年后两人没有离婚，这份保险可兑付700元。
　　杨先生说，当年为了凑齐这50元保险费，家里卖了250斤大米。杨先生觉得，这份“夫妻恩爱保险”不只是一份简单的保险，更是夫妻二人爱情、婚姻的见证。
　　如今，保险即将到期，咨询了中国人寿保险股份有限公司相关负责人，对方表示，“夫妻恩爱保险当年确实有，是中国人民保险公司办理的，现在这项保险业务是交由中国人寿在负责。当年购买了该保险的被保险人，在保险满期后仍可正常兑付。”
　　以上新闻内容摘自《人民日报》
　　某些小可爱的回答：
　　1。杨先生在30年前就具有较高的保险意识，并且敢于下手很多人并不了解的“小众保险”。
　　2。中国人保和中国人寿追根溯源是一家保险公司，于1990年分制改革的时候分为两家。一是中国人寿保险公司，主经营寿险；二是中国人民保险公司，主经营财险。
　　3。即便是30年前的保单仍然有效，并且非常安全靠谱，不用担心不给赔。
　　4。杨先生和其妻子非常恩爱。
　　5。30年前，50块钱可以买250斤的大米，如今250斤的大米，按照4块钱一斤的平均价格来算，需要1000块钱。杨先生当年买的保险如今可以兑换700块钱，换到今天来看，到手的保额还不够买250斤的大米！并且当初杨先生获得50块钱和如今获得700块钱的难易程度完全不在一个等级上杨先生好像亏大了！？
　　以上。
　　前四点大家都能明白，或者各有各的理解。但是第五点，相信大家的一定有很多争议和疑问。
　　下面十步就来解决一下，诸位可能由此提出的几个问题。
　　一、保险，是不是会受通货膨胀的影响？
　　答案是会的，新闻中就是一个较为明显的例子。700块钱放在30年前，绝对是一笔数目不小的“巨资”了，但是放到现在来看，可能连妻子的一瓶“神仙水”都买不到。
　　三十年前的工资一个月只有几百块，万元户已经称得上是有钱人。但是现在一万块的购买力早已大不如前，工资也早也不再是几百块。
　　那么你现在买的几十万保额，随着时间的流逝，多年之后也会受到通货膨胀的影响，购买力自然下降。
　　打个比方，如果现在投保50万保额的重疾险，按照3。5的通胀率，在30年后折现大概不到今天的20万（不考虑其它因素，准确计算下来是18。4万元）。
　　如果有哪个代理人为了让你购买保险而告诉你：“保险可以抵御通胀”或是“保险不会被通胀影响”，赶紧闪人，以后可能还会忽悠你买保险可以财富增值最后成为千万富翁。
　　二、既然有通胀，还要买保险吗？
　　要买，必须买。因为通货膨胀，从本质上来讲，并不能影响你配置保险的决定。
　　首先，要认清的一个事实是：你买，或者不买，通货膨胀都在那里，不离不弃。对于普通人来说，想通过一些办法跑赢通货膨胀，是不现实的。保险、买车买房、定期存款、或者是定投基金、债券股票等，都逃不开通货膨胀的影响。因为通胀而拒绝保险，更加犯了本末倒置的错误。
　　其次，保险公司在保费定价的时候已经考虑了通胀因素。也就是你购买保额所用的保费，已经是保险公司考虑过通胀后制定的。大家都知道保险公司会高薪聘请一群精算师，这就是他们工作的一部分保险公司已经通过产品定价假设中的预定利率，间接考虑了通胀对未来保险期间内保额的影响。
　　简单来说，你现在花6000块钱购买的50万保额，实际已经是保险公司在预测30年后50万保额的购买力是多少而做出的定价。所以坦然接受这一切吧，毕竟买保险，本身就是一个对赌事件。
　　再次，通货膨胀不仅仅对保额有影响，对保费同样有影响。假设每年5000元的保费，交20年，刚开始保费对你来说可能还有些压力，但是数年之后，5000块钱对你来说将会非常轻松。这么一想，是不是又觉得通货膨胀还不赖？实际上，温和的通货膨胀本身就是现代金融体系中不可缺少的一环，我们更应该理性看待这个问题。
　　此外，还有一种说法，十步在这里简单提一下。
　　根据国家统计局发布的我国近40年的CPI走势：
　　可以发现，我国近20年间的通胀率除了偶尔有一些波动，但已经不像从前那般大涨大落，最近几年基本维持在23。由此预测，未来我国的通货膨胀水平可能并不会太过严重，将进入一个低通胀的经济发展状态，是一个正常并且健康的通胀水平。
　　最后，十步希望大家一定搞清楚自己配置保险的初衷是什么，一定是分担风险。
　　而风险何时发生、会造成多大的损失，都是我们无法预测的。
　　无论是十年还是三十年，当风险发生时，就是0和1的区别。
　　假设小明和小红买了同一份年限为30年的重疾险，小明在买保险的第二年便不幸罹患了大病，得到了50万元的赔付，而小红在第20年的时候出险，同样得到了赔付。这种情况下，难道我们还要说小明比小红更加幸运吗？
　　用保险把自己能创造财富的人生阶段好好保护，然后更加努力挣钱，建设起其它人生风险屏障，才是正确的选择。
　　三、怎样配置保险才能减轻通货膨胀的影响？
　　先说十步的结论：选择最适合当下家庭经济状况及身体情况的保险配置方案，然后随着这两方面的变化，定期进行动态调整，建议每510年补充一次。
　　既然知道了通货膨胀的存在和影响，我们就要想办法解决，防止出现“未来几十年后保额不足以支撑治疗费用的情况”。
　　在经济条件允许的情况下，尽量购买高保额的产品，非要划分个界限，十步认为重疾险不应低于50万，定期寿险不应低于100万。
　　预算有限的情况下，消费型的定期高保额产品是首选，暂时不要为了延长保障期限而舍弃保额，毕竟先覆盖住人生最怕出风险的缺口阶段更重要。然后随着家庭经济压力的逐渐舒缓，再考虑延长保障期限，或是等到收入增长后，根据保额受通胀侵蚀的程度，再补充一份新的重疾险。
　　总之不要抱着一步到位的想法配置保险。
　　不仅自己的身体健康状况、家庭经济状况在不断变化，医学也不断在进步，一些疾病的新发或被治愈，都促使保险产品更加完善。我们只有跟紧这个动态过程，查缺补漏，才能在每一个人生阶段，得到最好的保护。