生于95，死于校园贷

　　前不久在新世相读者群里，一位读者提了个问题：有了解小额信贷的大神吗？
　　他被欠钱没还的朋友填成紧急联系人，遭到了网贷APP的验证码轰炸。
　　接着群里就聊开了：很多人都有过相似经历，不少是说校园贷的。
　　看他们这次聊天，一个强烈的感受是：
　　正在上大学的第一批95后，快被校园贷毁掉了。
　　读者多多说，去年她在未知情况下被自己的学生写成了紧急联系人。借钱的人现在上大一，艺考辅导时多多是她的老师。
　　她曾经收到过这样的校园贷催收短信：
　　校园贷主要面向没有稳定收入、也没有资质办信用卡的大学生，包括小额信贷和分期付款等形式。曾经引起过很大风波的裸贷也是其中一种。
　　用一个读者的话说，“校园贷不是普遍，是相当普遍。”
　　很多人都提到自己身边的学生因为通过校园贷借钱，而陷入恐慌的状态。
　　还没开始好好赚钱，就快被借钱搞死了。
　　1、阴暗角落贴满广告，很容易被
　　“任何时候需要钱，就能很方便借到”
　　了解了一些情况后，我意识到校园贷广告无处不在，几乎不可能躲开。
　　早几年校园贷刚兴起时，会有学生代理挨门挨户上寝室推销。
　　如今他们更多出现在一些阴暗角落：
　　上厕所的时候，学校宣传栏、不用特别留心都能看到各种牛皮癣。
　　一位读者说，她第一次注意到校园贷小广告是在宿舍水房，“这只能是同校同学贴的。”
　　还有一位读者说，学校每晚有巡楼，但到现在每天早上还是能收到偷偷塞到寝室门口的传单。
　　后来有了共享单车，校园贷广告变得如影随形。
　　学校贴吧里和招聘QQ群里，也总能看到校园贷推广。
　　广告文案大都简单粗暴：
　　只需身份证，即可贷款；
　　本校小额贷款，安全、快捷、方便、随借随贷；
　　大学生分期贷款，额度100010000
　　所有广告标语都在突出方便、轻松，你感受不到任何负担。
　　这是一位读者在学校厕所里拍到的：
　　营销学里有个概念叫“多看效应”：看的次数多了总会留下印象。
　　即便是看到广告时还不需要钱，脑中也会被慢慢植入这样的概念：任何时候我需要钱，都能很方便借到。
　　2、被藏起来的利息，想尽办法不让你察觉：
　　“好轻松，我一定能还上”
　　每一个校园贷平台，都会在两件事上下功夫：放款速度和还款文案包装。
　　这导致借校园贷的学生在最开始都会有这两个反应：
　　钱到账好快，太方便了；
　　每个月还款好轻松，我一定能还上。
　　读者花花是这么说的：
　　“第一次17000的款到账只用了2小时，不需要任何抵押。
　　久违地长舒一口气。窟窿填了，这个月的开销也有了。
　　分24期的17000借款，每月只还916。7，太轻松了。”
　　但按照这个算法，花花借了17000需要还22000。年利率达到了30。
　　还有一个读者，第一笔借了1000，一个月到期还1100。听起来也挺轻松，但年利率已经达到120。
　　而银行1年期贷款基本年利率是5。
　　更普遍的一种校园贷，是那些号称零首付免息，专门面向大学生的分期购物网站。
　　这些分期购物网站当然有利息，只不过它们被称之为“服务费”，进一步打消你的防备。
　　分期购物网站的标价，大都是按照月供来标的。
　　对于消费观尚不成熟的大学生来说，打开网站第一时间感受往往是所有东西都买得起。
　　以左下角这支口红为例。网站标价458，月供25。14元还24期，一共要还603块，年利率达到29。
　　但你第一眼看到感受依然是，只要每月25块，我就能拥有一支TomFord口红。
　　现在不少分期购物网站也开始运营自己的借贷业务相较于专门的校园信贷APP，他们看起来更正规，也更受欢迎。
　　校园贷由此实现了一站式服务。
　　3、消费不是欲望，而是同辈压力
　　“他们都能买得起，那我也可以”
　　听95后实习生说起他们这代怎么花钱，往往会被他们的超前消费观吓到。
　　但如果细问他们的购物动机，会发现和个人欲望关系有限。
　　更重要的原因是：大家好像都这么花钱的。
　　大家觉得口红整盒买很正常”；
　　“我有个室友花了3000块买支钢笔，分期付款；所以我也买了个3000多块的耳机“；
　　与此同时，在财富焦虑这件事上，95后有了新压力源：
　　他们总能通过好物社区、同龄网红和朋友圈发现更加贫穷的自己。
　　逛好物社区，能看到同龄女孩儿很轻松弄出十几个口红试色；
　　每天上微博最大的感受，是女孩都比自己瘦、好看、还比自己有钱；
　　一边被种草，一边接受暴击。口袋里又没什么钱，校园贷很容易乘虚而入。
　　同时，分期购物网站还频繁使用这样的广告语：
　　先消费，后还款。别让现实阻挡你逐梦的脚步。
　　人人圆梦从分期开始！
　　分期付款、提前消费本身没有什么。
　　但被赋予这么高的价值，还和梦想搭上了边，色调就变得奇怪。
　　每天浸泡在这样的广告中，会慢慢忘了那不过是一支口红、一部手机而已。
　　4、校园恋爱的无底洞逞强
　　“我没什么能跟别人比。就给女朋友买买东西吧”
　　校园贷的存在，也让大学恋爱变得越来越不堪重负。
　　前面提到的读者花花，借钱有很大一块是用来谈恋爱。
　　他情路坎坷，大四快毕业才终于开始初恋。所以面对女朋友时一直很自卑。
　　刚和女朋友在一起时，每天都在想：人家女孩儿凭啥跟我？
　　身无长物，没什么能跟别人比的。只能想到给女朋友买买东西在一起第二天，我就为她开通了亲密付，对她有求必应。
　　三个月不到，小金库就归了零，还拖着1万4的信用卡欠款。
　　不敢跟女朋友说，也不敢跟家里坦白。我开始借校园贷。
　　拿到钱我就带着女朋友去云南逛了一圈。从来没那么开心过，当时满脑子都是有钱真好。
　　半年时间我就借了59000，接下来一年里每个月都要背着5000的贷款，口子越开越大。”
　　读者Qui其实有爸妈办的信用卡，但他还是借了校园贷。
　　因为不想让家里知道他和女朋友开房。
　　”我家教很严，出去玩经常会被父母盘问。所以和女朋友开房，肯定不敢用信用卡。
　　开房花销每个月要3000，很快就不够花。这种事情不好问身边人借钱，抱着侥幸心理就借了。
　　但宁可借钱也不要被我爸妈发现我在干嘛。
　　最后还是暴露了：欠了5万多且逾期一个多月，电话短信都发到爸妈那里去了。
　　我妈气哭了，爸气的花瓶砸我身上。债后来也是他们还上的。”
　　看到这里，你也许会想说“这些女朋友怎么这么虚荣？”
　　但花花的女朋友并没有甩手就走。知道他借贷之后，两人一起节衣缩食，慢慢偿还25000的剩余欠款。
　　爱情是最让人手足无措的事。年轻时我们对它更珍惜，更容易患得患失。
　　校园贷挟持了这种不安全感，用一种远超出大学生经济实力的生活状态作为诱饵，告诉他们这就是“爱情”最好的模样。
　　可在没有校园贷之前，校园爱情明明好得很。
　　5、被几万块毁掉生活
　　“不敢告诉家里。拆东墙补西墙，生活一点点失控“
　　从16年开始，因为校园贷自杀或者出售裸照的新闻开始变多。
　　很多人对此不解：为了几万块，值得吗？
　　对于校园贷来说，还不上钱只是压力的一部分。
　　更重要的是它让你感觉到生活完全失控，而且黑暗根本没有尽头。
　　在欠款期间，催收不会放过他们：对他们的联系人有多残暴，对他们的追杀只会更甚。
　　同时，校园贷APP在注册时会读取你的通讯录，一旦逾期不还，极有可能人尽皆知。
　　更重要的是，在学生催收中，有一个常用话术，“我指导你去哪家贷款来还我们”，诱导学生以贷养贷。
　　让别的平台接管债务，更符合他们的利益。
　　家长知道了内情，一是会给学校施压，让推广变得麻烦；二是会断了他们吃利息的财路。
　　同时学生也不敢和家里坦白。
　　两方在这件事上达成了一致：第一家的贷款期限到了，在第二家平台借新还旧，第二家不够还有第三家直到滚出一个让自己彻底崩溃的数字。
　　很多人接触校园贷，最初也只是为了满足自己一个偶然的物质生活需求：买部手机、出去旅游一次、给喜欢的人买件礼物
　　接触了之后，会在一段时间内获得一种强烈感受：
　　原来我曾经的理想生活，现在就可以毫不费力全部拥有。
　　信用消费、提前消费，这些没问题，都是成年人常用的消费手段。
　　但校园贷短时间内井喷式的普及，让很多人趁虚而入。
　　不少打着校园贷旗号的借贷，背后是高利贷，甚至就是针对学生的放贷团伙。
　　几乎没有人提醒他们，那些看上去触手可及的美好生活，背后是一个又一个沼泽，会让人越陷越深。
　　所以，现在的问题是：有人提醒他们吗？
　　读后思考：
　　如果你身边有人快要掉入陷阱，一定提醒他。
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