高利贷与民间借贷有什么区别？利率是要点！

　　法律知识要点：高利贷和正常借贷有什么区别？笔者经常遇到当事人咨询这个问题，下面来说说与高利贷相关的法律知识。
　　借贷共有两种，包括民间借贷和金融借贷，金融机构放贷会受国家利息管控，政策性较强，一般不会产生过高的利息，所以高利贷都是从民间借贷衍生来的。
　　什么是高利贷？其实高利贷并不是一个法律概念，没有任何一部法律法规定义过什么叫高利贷。顾名思义，是指出借人向借款人索取高额利息的行为。正常的民间借贷与高利贷有什么区别？笔者认为，把利率超过法律保护的上限，因此形成的借贷关系称为高利贷比较贴切。
　　所以，正常的民间借贷和高利贷的区别就在于利率是否受法律保护，法律对民间借贷中的利率是如何规定的呢？根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，民间借贷利率分为法律无条件保护和法律有条件保护两档。
　　一、法律无条件保护的利率
　　借贷双方约定的利率未超过年利率24的，属于受法律无条件保护的利率。只要双方的民间借贷合同合法有效，约定的利率又在未超过年利率24的，属于合法利率，受法律保护。
　　二、法律有条件保护的利率
　　根据上述民间借贷司法解释的规定，借贷双方约定的利率超过年利率36的，超过部分的利息约定无效，这部分利息如果已经支付给出借人的，借款人可以要求退还或抵扣本金。据此，如果约定的利息超过年利率24，但是未超过年利率36的，则属于有条件的受到法律保护，这个条件就是借款人已经支付了超过年利率24，未超过年利率36的利息。
　　例如，借贷双方约定的利息是年利率28，如果借款人已经按年利率28支付利息的，多支付的年利率4的利息，出借人不需要返还，如果借款人尚未支付利息的，则只能按年利率24计算利息。简单来说就是，已经支付的利息，维持现状，未支付的利息，则按年利率24计算。
　　当然，利息超过年利率36的无效，借款人可以要求返还或抵扣本金。
　　为了更好的阅读和理解上述法律知识要点，笔者分享一篇相关的实务案例，并对案例的内容进行了相应的整理和汇编，案例中观点仅供学习交流所用！
　　案情简介
　　原告徐某磊诉称：2017年12月8日王某高向徐某磊借款10万元，以2018年4月13日为期限，利息2。5万元。到约定还款日期2018年4月13日后，王某高并没有按约定的期限偿还该笔款项，仍以各种理由拖延还款。在徐某磊的多次催要下，王某高于2018年5月4日通过银行转账的方式偿还徐某磊3万元，并以口头方式承诺徐某磊，剩余欠款于2018年5月10日前偿还徐某磊。到期后，王某高又以各种理由推迟还款，故诉至法院。
　　原告徐某磊提出诉讼请求：1、判令王某高偿还借款7万元；2、判令王某高偿还利息2。5万元，该利息为2017年12月8日至2018年4月13日，后续利息计算截止该案一审判决止；3、判令诉讼费由王某高承担。
　　被告王某高辩称：对本金数额没有异议，利息部分有异议。法院判决应该按照法律规定判决利息，不应该按照我们双方约定计算，我们双方约定过高。
　　法院审理查明：2017年12月8日，王某高向徐某磊借款10万元，约定利息为月利10，还款日为2018年3月8日。同日，徐某磊通过工商银行账户向王某高建设银行账户汇款10万元。2018年1月11日，王某高向徐某磊岳母陈某梅账户汇款1万元。
　　2018年3月8日到期后，王某高未能偿还上述借款。王某高为徐某磊重新出具借条，借条载明王某高向徐某磊借款10万元，利息为2。5万元，2018年4月13日一次性归还。2018年5月4日，王某高通过银行转账方式偿还徐某磊借款本金3万元。
　　判决要点
　　法院审理认为：王某高为徐某磊出具的借条是其真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效。徐某磊已按照约定支付了10万元借款，故王某高应按照约定返还借款。
　　该案中，双方约定月利率10，王某高按此标准给付徐某磊2017年12月8日至2018年1月8日间的利息1万元，庭审中，王某高主张已支付的利息超过年利率36的部分应抵充借款本金，徐某磊表示认可。法院认为该主张符合法律规定，予以支持，故王某高2018年1月11日偿还的1万元中3600元为利息，剩余的6400元应为偿还的本金。
　　庭审中，双方均认可王某高2018年5月4日偿还的3万元为本金，故扣除王某高偿还的6400元、3万元本金后，未还本金数额应为63600元。徐某磊主张王某高偿还7万元借款本金的诉讼请求，数额有误，应予变更。
　　王某高与徐某磊约定月利率10，徐某磊主张逾期利息应按照月利10计算，不符合法律规定，借期内利率和逾期利率应调整为年利率24，故徐某磊主张王某高给付利息2。5万元及按照月利率10给付逾期利息的诉讼请求，法院不予支持。
　　判决结果
　　综上，法院判决：被告王某高于判决生效之日起七日内偿还原告徐某磊借款本金63600元及逾期利息（自2018年5月5日起，按年利率24计至还清借款之日止）；被告王某高于判决生效之日起七日内偿还原告徐某磊借款利息7139元（借款本金为93600元，自2018年1月9日至2018年5月4日，按年利率24计算）。
　　律师点评
　　该案中，借贷双方约定的月利率为10，相当于年利率120，远超法律保护的不超过年利率24的利息，有条件保护的超过年利率24不超过年利率36的利息。借贷双方约定，借款本金10万元，按月利率10计算，借款人王某高支付的第一个月的利息1万元。对于已经支付的利息，法院按年利率36计算利息，共3600元，余款6400元属于无效利息，只能退还或抵扣本金。因此，在案中，对于民间借贷的两档利率均有涉及。