2013年最新房贷利率下调：提前还贷吗？

　　在多数商业银行与购房者签订的《个人住房借款合同》上，对房贷利率的调整方式进行的约定都为：贷款期限在一年以上的，贷款利率于每年1月1日调整一次，在借款期限内，如未遇基准利率调整，则贷款利率不做调整。也就是说，对于多数房贷族来说，1月份是房贷利率调整的月份。
　　2012年6月8日起，5年期以上贷款的基准利率从7。05降至6。8；7月6日起，又进一步降至6。55。也就是说，今年房贷利率下调了0。5个百分点。我爱我家企划总监李娜表示，以等额还款方式为例，购房者申请40万元30年期房贷，今年6月8日前，月供为2674元；明年1月1日后，利率执行6。55的标准，月供为2541元，下降了133元左右。
　　以一笔50万元30年期的房贷为例，今年年初5年期以上贷款基准利率为7。05，选择等额本息方式偿还，今年每月还款金额为3343。32元。两次降息后5年期以上贷款利率降低为6。55，同样一笔贷款，明年每月偿还金额为3176。80元，每月减少了约166。5元。
　　客户向银行借了100万元30年期的房贷，2012年6月8日前，当房贷年利率为7。05时，借款人的月供为6686。64元；而在2013年元旦之后，当房贷年利率执行6。55的标准，则借款人的月供为6353。60元，月供要比以前少333元。
　　对于男士来说，333元可以买一条还不错的烟啦，至于女士的话，淘宝上也能买几件玩意了。总之，对于工薪阶层来说，这个数字还是蛮引人注目的。
　　大多数购房者的贷款金额在40万元至100万元，执行新利率后，房贷月供将下降100元至300余元。市民若想测算自己房贷月供的变化，可到银行官方网站上找到贷款计算器，选取其中的‘房贷计算器’，输入贷款金额、贷款年限、贷款利率，就能算出每月的月供了。
　　要不要去提前还房贷呢？
　　每年临近11月底、12月初，各商业银行就会迎来一拨提前还房贷的客户，一年中的还贷高峰在这个时候出现。
　　“如果股市好一点，大家可能还更愿意去投资。而在目前难找到好投资渠道的时候，一些人有了闲钱就来还了”，某银行个贷部门的主管这样告诉记者。
　　如果你手上有一笔钱，要不要去提前还房贷呢？
　　上述某银行个贷部门主管告诉记者，对于已经享受7折利率优惠的市民来说，把要还的这笔钱去存款反而更划算些。目前，5年以上贷款年利率也就是房贷年利率为6。55，打了7折之后，是4。585；而对应的5年期存款年利率为4。75，存贷款利率是倒挂的。
　　工行理财师李先生告诉记者，还有一些人并不适合提前还房贷：一类是使用等额本息还款方式的借款人，当他还款年数已接近还款中期，并不适合提前还贷。“等额本息还款方式，借款人前期还的利息多，本金相对少。到还款中期的时候已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，所以此情况下提前还贷的意义不大。”。
　　还有一类是等额本金方式的借款人，如果还款期超过13时，那么也没有必要提前还房贷了。到了这个阶段的还款人，即使你提前还房贷，还的更多的是本金，显然意义也并不大。
　　总之，无论是等额本息方式还是等额本金方式，借款人还款的前一段时期里提前还款比较划算。亲，你知道了吗？
　　三类人不要提前还贷
　　由于目前股票、基金市场低迷，市民投资渠道缺乏，不少市民开始打算在年底提前还掉房贷。对此，银行人士提醒，提前还贷要算好“账”，以下三类人并不适合提前还贷：
　　第一类：购房较早，采用公积金贷款或者获得7折优惠利率的业主。由于基础利率低，明年月供下降相对较少，没必要动用那么多资金提前还贷。
　　第二类：选择等额本金、其还款期已过三分之一的购房者。因为等额本金开始还的本金比较多，已将大额本金还完，剩下小额贷款产生的利息不会太多，也没必要再提前还贷。
　　第三类：未来有较大支出计划的客户。现在若把贷款还了银行，后期在银行申办贷款时，尚不知能否批准。
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