支付宝“复刻”支付宝

　　随着移动流量红利见顶，国内的移动支付市场早已进入存量博弈的阶段。对于那些超级巨头而言，全球化已经势在必行，这是前景可期的第二战场，也是潜力巨大的新增长极。
　　延续了六年的红包大战今年显得有些冷清。
　　除了拿下春晚合作并高调宣布准备了19亿子弹的百度之外，微信支付仍旧不予参与，支付宝则维持了去年的标准，没有更多地投入，银联云闪付仅表示会有一些优惠活动。
　　作为移动支付发展历程中重要的分水岭，红包大战的出现是撬动绑卡数量和普及移动支付的重要契机。而如今，它的热度消退也意味着国内已经进入了存量博弈的阶段。
　　与此同时，在境外市场，一场看不见硝烟的移动支付战争已经悄然升级。支付宝、微信支付和银联云闪付，都在以各自的方式开疆拓土。
　　不过，与腾讯和银联相比，蚂蚁金服展现出了更强烈的决心。通过出海造船的方式，资本、技术和能力全方位输出，致力于在更多国家和地区与合作伙伴一道复制支付宝。
　　自2014年全球化正式被提为核心战略以来的五年里，已有印度、泰国、菲律宾、印尼、韩国、马来西亚、巴基斯坦、孟加拉、中国香港9个支付宝本地钱包落地生根。
　　本月9日，支付宝宣布和其生态伙伴服务的全球用户数已超过10亿。可以预见的是，全球化战略的高速推进不仅成为了支付宝用户增长的新引擎，境外市场所蕴藏的机遇与红利更是全面打开了蚂蚁金服的想象空间。
　　达沃斯、支付宝与全球化
　　在刚刚落幕的达沃斯世界经济论坛年会上，应联合国秘书长的普惠金融特别代表、荷兰王后马克西玛的邀请，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋又一次分享了支付宝的经验。
　　这是井贤栋第4次参加达沃斯论坛。但与往年不同的是，今年他不仅把支付宝带进了达沃斯小镇，覆盖了超过八成的商户；他的分享也从支付宝的中国经验拓展到了一带一路的本地化实践。
　　19的新格局让大家看到了一个全球化的支付宝正在显现。而一个有意思的插曲是，支付宝的诞生也与达沃斯论坛，这个以致力于改善全球状况为宗旨的国际峰会有着深刻的渊源。
　　一个在阿里系内部广为流传的版本是：2004年，马云连续第四年参加达沃斯论坛，这年的论坛上都在讨论企业社会责任，一开始他觉得空洞，听着听着就坐不住了。
　　脑子一热，马云一个电话就打回了杭州，立刻、现在、马上，我们启动支付宝项目。末了，还加上了那句流传甚广的话，如果有人要坐牢让我去坐吧。
　　在后来的很多采访中，马云都曾提及，在是否创办支付宝上几度犹豫，主要顾虑在于当时电子支付牌照没有放开，自己搭建担保支付系统既面临法律的风险，也面临技术的难题。
　　所以，从这个意义上来说，支付宝从达沃斯诞生了。
　　在支付宝上线后的前十年里，它从支付开始，立足境内市场，逐渐搭建起了一个科技金融体系。而从2014年起，全球化正式被提为蚂蚁金服的核心战略，由此开启了以本地钱包为核心的全球化之路。
　　2016年10月，井贤栋接任蚂蚁金服CEO，带领团队制定了全球化、科技、责任三大战略关键词，并提出未来10年将和合作伙伴一起服务全球20亿人，为2000万小微企业提供多种普惠金融服务的战略愿景。
　　自此，支付宝的全球化步伐全面加速。
　　从印度的Paytm项目开始，到最近巴基斯坦和孟加拉本地钱包落地，一大批支付宝的技术人员和高管频繁往返于不同的国家和地区之间，飞行已经成为了大家的常态。据说，董事长井贤栋一年吃了超过200顿的飞机餐。
　　Allin全球化的成效是显而易见的。
　　最先落地支付宝本地钱包的印度Paytm，用户量从3年前的3000万提升到了超过2。5亿用户，一跃成为全球第四大电子钱包。在韩国，越来越多企业主管使用KakaoPay给员工发红包；在马来西亚，Touch‘nGo用户可以手机扫码过闸坐地铁；在印尼，DANA用户可以在手机上缴社保；在中国香港和菲律宾，AlipayHK和GCash已实现同一个二维码。。。。。
　　意义非凡的第二战场
　　去年年中，支付宝曾公布过其国内用户数达7亿人。
　　一个可以参考的数据是，中国互联网信息中心统计，截至2018年6月，我国网民规模达8。02亿，上半年新增网民2968万人，较2017年末仅增长3。8。除去老人和孩子，国内移动支付已经触及增长的天花板。
　　而一旦进入存量市场的博弈，对于几家支付巨头而言，后续增长也将愈发乏力。从这个维度来看，蚂蚁金服的全球化不仅是在已经固化的国内支付市场之外，开辟的第二战场，更是延续其价值和增强竞争力的重要途径。
　　中信证券曾经总结出一个蚂蚁金服的增长公式：平台盈利能力提升生态协同效应增强全球网络串联效应。在这其中，盈利能力是基础，而另外两个元素则是实现乘数级增长的关键。
　　中信证券认为，蚂蚁金服全球化进程中的9个本地钱包，每一个都可能发展成为独立金融生态，而串联起来是一个覆盖多个国家和地区的支付网络，这不仅可以提升平台的变现效率，同时还可以增强生态的反脆弱性。
　　从蚂蚁金服的商业模式来看，已经形成了通过支付宝等入口连接广泛的场景、用户，然后对积累的数据进行打磨、沉淀、商用，最后通过平台输出和复制的完整链条。每一个独立的数字金融生态亦为客观。
　　事实上，这一切正在发生。
　　在印度，码商规模已经超过700万，基于此，Paytm参照网商银行，为当地小微电商、农户提供类似的信贷服务。而去年，巴基斯坦的Telenor小额信贷银行也在手机钱包Easypaisa的基础上启动了该国首个数字纳米贷Easypaisa贷款。
　　以后者为例，该产品效仿支付宝上针对小微商家的310（3分钟贷款、1秒钟到账、0人工干预）贷款模式。如今，它已经实现了在2分钟内，可被处理并转移到巴基斯坦用户的Easypaisa账户，同样也无需到银行办手续，也无需填文件。
　　而从这几个市场的潜力来看，支付宝的全球化进程才刚刚开始。
　　在一带一路沿线国家，人口密集，且普遍年轻化，金融基础服务供给不足。有第三方粗略统计，这些国家，尚有20亿人没有银行账户，仅10的人持有信用卡，有贷款需求的人中仅21通过正规金融机构获得贷款。
　　以去年刚刚落地本地钱包的地区为例，巴基斯坦人口约2亿，其中35岁以下的劳动力有约1亿人，世界银行的数据显示，目前仍有1亿人无法获得基础的金融服务。孟加拉也是人口超过1。6亿的典型的小鲜肉之国，数字金融潜力巨大。
　　谈及从发展中国家开始业务的原因，井贤栋曾提到，过去50年的事实证明，技术可以推动金融业变革。目前，发达国家金融业利润太高，变革动力不强，新兴市场基础设施正在完善，反而遍地机会。
　　全球化与全球本地化
　　全球化并不新鲜。过去多年来，一大批中国企业前赴后继走出去，但能够真正深入当地、取得重大成功的案例，可谓寥寥。全球化的最大挑战，恰恰在于本地化。
　　而蚂蚁金服却从一开始就选择了难度最高的一条路，即出海造船（本地企业技术输出）模式，它对于自己全球化战略的准确表述是：全球本地化（Glocal）。
　　与过去中国企业走出去的主流方式：借船出海（贴牌出口）、买船出海（投资并购）不同，出海造船更重视本土化，注重经验和技术的分享，培育当地经济发展的新动能。
　　关于全球化，井贤栋曾谈及4个G的目标：全球化的愿景、全球化的思考、全球化的知识，全球化的人才。即找到拥有共同愿景的合作伙伴，以专业的知识和人才实现技术的本地化应用。
　　尤其，支付宝最早出海的地区都是金融基础服务薄弱的发展中国家和新兴经济体。以最早的印度本地钱包Paytm为例，面对当地网络不稳、流量不足，甚至停电频繁等基础设施硬伤，在技术和流程上都要作出改变。
　　一个细节是，原来在中国，以支付宝的风控标准，一笔交易超过几秒钟就会拒绝，但印度的通讯慢，交易时间就要延长。停电太频繁，蚂蚁金服就启动了同城双活机制，即设两个同时运转的机房，以防一个机房出状况。
　　此外，印度大多数人用的智能手机偏价钱便宜内存小硬盘小，加上印当地度的移动互联网远不像中国那么稳定和流畅，所以Paytm的应用不能做得很大，耗费的流量越小越好。
　　除了要因地制宜地解决当地技术安全性和适用性等方面的问题，不同市场的文化习俗和需求痛点也都截然不同，这也对场景的选择、产品的开发、以及运营的方式提出了新的挑战。
　　以去年刚刚完成支付宝本地钱包升级的巴基斯坦为例，目前流向巴基斯坦的国际汇款平均每年高达200亿美元，约占巴基斯坦GDP的7。其中，马来西亚是最受欢迎的汇款地点之一。
　　所以，支付宝和其当地的合作伙伴手机钱包Easypaisa把解决跨境汇款的安全性和实效性作为了一个切入口。从立项到上线仅用了168天，基于区块链技术的跨境汇款产品便正式通车。
　　在产品上线的发布会上，井贤栋临场发挥了一下，金融服务未来会像巴基斯坦人民爱吃的烤馕饼一样，随时随地、无处不在。这句话原本是，金融服务会像自来水一样。但是，连着吃了好几顿烤馕的他意识到，对于水资源极度匮乏的巴基斯坦而言，老百姓对烤馕远比自来水更熟悉。
　　蚂蚁金服国际事业部本地钱包技术负责人熊务真将出海造船战术总结为穿越无人区。因为本地化并不是简单对技术和模式的复制，而是从0到1的二次创造，重新趟出一条路。
　　不过，最难走的一条路往往也蕴藏着最多的可能。
　　来源：馨金融