2B时代

　　9月17日傍晚，京东金融的微博悄然改名为京东数科。
　　此举引发业内的无限猜想。
　　而对于整个金融科技来说，这正是行业集体迈入2B时代的信号。
　　2B业务，看似传统金融机构扔出来的一根骨头，但他们不知道，骨头上也是有肉的。某金融科技上市公司CEO称。
　　从2C到2B，从金融到科技，从主导者到供应商，金融科技和传统金融在竞合中，会走向一个怎样的新格局？
　　01改名风波
　　最近改名的公司，远不止京东金融一家。
　　如水象金融也改成了水象科技。
　　实际上，今年很多互金公司，都开始高呼科技口号。一家现金贷公司的创始人于鑫称，他们在今年4月份，也彻底转型2B领域。
　　2017年初，智融集团也通过I。C。E。人工智能风控引擎，2B输出风控技术。
　　而去年刚上市的乐信，也在今年4月摇身一变，成了技术服务商。
　　当时，乐信CEO肖文杰表示：乐信不做金融，不参与金融业务竞争。
　　1个月后，掌众金服用科技重新定义掌众集团。
　　另外，马上消费金融、招联消费金融等公司也开始对机构进行技术输出。
　　金融科技，正在悄然迈进2B时代。
　　去金融化，强调赋能，转型2B，几乎成了金融科技今年的关键词和主旋律。
　　这几乎是历史的必然。于鑫称。
　　在中国，金融是一个强监管领域，持牌者才有进场的资格。
　　2015年，在余额宝的浪潮下，中国金融科技崛起。
　　这些金融精英们，悄然发现中国金融固若金汤的城墙上，还有一个小口子。
　　于是，民间力量，搭上了科技快车，挤入了金融城池。
　　我们一直说，在中国出现金融科技的小浪潮，是一个意外，不可能成为主旋律。于鑫称，这个小插曲、小意外，终究要汇聚入历史长河。
　　今年，一切开始回归正轨。
　　现金贷遇冷，消金困难，P2P动荡，整个金融科技只能用哀鸿遍野来形容。
　　监管对于这个小意外，有了新的定位。
　　尘归尘，土归土。
　　金融归金融，科技归科技。
　　于是，金融科技迈上了漫漫的2B之路。
　　他们开始给传统金融机构提供科技或者导流服务，成为供应商。
　　金融科技提供流量和技术，传统金融提供牌照和资金，成了监管对行业的最终规划。
　　02主动选择
　　不过，转型2B，也不全然都是被动选择，很多公司是主动转型。
　　任何一次科技的崛起，都会拉动一次2B浪潮。
　　信息技术崛起后，拉动了上世纪70年代的2B浪潮，诞生了微软、甲骨文等巨头。
　　而云计算的兴起，让2000年后开始出现了SaaS模式。
　　在美国，是没有金融科技的，因为金融生下来，就是和技术相结合的。于鑫称。
　　但对于中国陈旧而效率低下的金融体系来说，技术和科技一直未深度结合。
　　很多传统金融，用的就是人海战术。比如，一个银行建立一个小网点，至少需要大概2030个人。于鑫称。
　　在早期，中国金融有两大法宝：牌照和人口红利。
　　牌照，保证了低成本的资金；人口红利，保证了低成本的人力成本。
　　因此，尽管传统金融庞大而臃肿，但其利润依然可观。
　　但金融科技崛起之后，传统金融感受到了科技的力量。
　　现金贷纯线上放款，只需要银行一个线下网点的人数，每月就可以创造数千万的利润。于鑫称。
　　用户主体渐渐迁徙，80后和90后成为新派的金融用户，流量从线下不断往线上迁徙。
　　传统金融机构的日子，一日不如一日。
　　对于他们来说，转型和突围，同样成为刚需。
　　而且，这可能更贴近供给侧改革的核心，用科技降低成本，提高产能。
　　融360CEO叶大清称，2B绝对是一个巨大市场。
　　公开数据显示，我国银行总数超过800家。
　　机构只服务银行，就有很大的市场。
　　而现在金融科技服务的公司里，除了银行还有互金，甚至包括准备加持金融板块的互联网公司。
　　另一方面，金融发展到一定的阶段，也会开始分工。
　　智融集团CEO焦可称，在金融早期，大家都是自己做，比如说ABCD四个环节，每个环节都自己上手，安排团队。
　　但当金融发展到一定的阶段，就开始出现分工和分层。
　　焦可认为，从自营模式往合作模式的过渡，是不可逆转的趋势。
　　各取所需就是各展所能，各展所能才能各取所需。焦可不断地强调这点，认为合作模式最大的好处，就是各取所长，不会导致资源的浪费。
　　传统的自营模式中，很多机构是既做资金，又做资产，这就相当于既做运动员，又做裁判员。
　　焦可称，和第三方合作，可以很好地隔离风险。
　　事实上，无论是传统信贷，还是线上信贷，本质都是获客、风控、放款、客服信贷管理有效组合。焦可表示。
　　而这4个环节，每个环节都可以作为切口。
　　焦可认为，随着业务分工继续细化，哪怕只是承载其中一个小工种，都大有机会。
　　天时地利与人和，不管是被迫转型，还是主动出击，对于中国金融来说，都已迈入2B时代。
　　03困难重重
　　相对2C市场来说，中国的2B业务实在是相形见绌。
　　在2C领域，我们看到了BAT巨头，也出现了新派的TMD，但2B领域，可圈可点的企业，实在寥寥无几。
　　不止一位金融学家发问，为何中国的2B如此不景气？
　　一个不可回避的原因是：中国是一个人情社会，不讲究商业规则，而只看情面。
　　在以前2C开展业务时，于鑫他们公司的利润是如此分配：50投入市场，补贴、活动、拉新；20用于新的技术开发和引进。
　　而现在，50的利润用于请客吃饭、搞关系、给回扣。于鑫苦笑地称，都没有钱做新的技术开发。
　　于鑫称，银行客户确实大，可能签下一单就可以够吃一个月，但签下来实在是难入上青天。
　　我们新招了15个金牌销售，签成一单直接给10，甚至更高的提成。于鑫称。
　　从华尔街回来的于鑫，对于中国的商业规则实在很难适应。
　　所谓的竞标，只是一个过场，我们常常是陪标。于鑫称，这在美国是很少见的，哪哪都是潜规则。
　　错综复杂的人际关系，让这些科技精英们难以适应，而因为整个金融科技都在转型2B，导致竞争加剧。
　　一家城商行，都有十几家金融科技公司盯着。
　　而实际上，大多数金融科技公司的产品同质化非常严重，都是一些反欺诈、黑名单、精准营销等产品模块。
　　而且，就算你家的产品非常有特色，也很难一目了然地呈现产品效果。
　　比如，风控服务，尽管大家的智能风控系统的名字不同，但实际上的效果相似，需要试用一个经济周期才能知道，少则几个月，多则一年。于鑫称。
　　金融科技也在被薅羊毛。
　　一位公司的销售总监抱怨称，一家小城商行，同时接了几家公司的风控系统，光是蹭免费体验期，都能运转一两年，不需要花钱。
　　就算金融科技公司费劲千辛万苦签下来后，要服务好传统金融机构，也并非易事。
　　每家银行的需求点都不同，所有都只能定制化服务。于鑫称，比如，现在金融科技最引以为傲的是风控技术，和银行合作的方式，大多是联合建模。
　　银行生怕自己的数据外泄，要求于鑫派几个人入驻银行，联合建模最后变成了联合办公。
　　而金融科技的风格是雷厉风行，和传统银行极度漫长的决策过程完全不同。
　　中间矛盾不断，但只能忍，谁让对方是甲方爸爸？于鑫称，服务的过程，极度无力。
　　沦为供应商之后，对于金融科技来说，他们的产品就只能定制化，很难规模化。
　　尽管市场巨大，但这片市场荆棘密布，困难重重。
　　04未来如何？
　　对于刚从金融科技黄金时代滑下来的行业来说，他们确实一时很难适应。
　　但，开场通常都是最为痛苦的。
　　金融行业正在分层。
　　叶大清认为，国内的金融机构分层严重，正在出现一个类似金字塔的结构，有些还是步枪，而有些已经是导弹了。
　　而根据不同金融机构的不同阶段，技术商会提供不同的服务。
　　随着金融机构的分层，客户也会分层。
　　每个层面客户的需求，是不同的。叶大清称，针对不同的客户，就可以设计不同的产品。
　　焦可也提出来一个观点：不应该以产品为核心，而应该以客户为核心。
　　他举了一个例子，比如，服装行业都会制定尺码，鞋子从3543，都有不同的鞋码。
　　如果数据足够丰富，维度足够多的时候，就可以找到40码鞋子的用户。焦可举例称。
　　根据用户群体来定制产品，是头部金融科技公司都在寻找的新的方式和出路。
　　因此，差异化并且深耕行业，都是2B领域万变不离其宗的法宝。
　　2B业务，看似传统金融机构扔出来的一根骨头，但他们不知道，骨头上也是是有肉的。某金融科技上市公司CEO称。
　　现在传统金融很懒，他们开始过于依赖我们。于鑫称，在这个过程中，金融科技公司在急速成长，迭代数据和模型。
　　风控、数据，这些金融最核心的环节，开始逐渐掌握在他们手中。
　　这根很硬的肉骨头，正在喂养着金融科技公司。
　　也许，他们不是狗，他们依然最终会进化成狼。
　　尽管现在的金融科技还处于弱势地位，但他们正在进化成为金融行业中，不可或缺的一环。
　　科技才是第一生产力。
　　在金融行业中，金融科技正在找到自己的位置，并已经拿到了抵达下一个黄金时代的船票。
　　来源：虎嗅网