今日头条“放心借”遭举报：是P2P还是导流产品？

　　今日头条有没有金融牌照？其“放心借”宣称的“最高20万元借款额度”能放心用吗？
　　一名自媒体人对此存疑并举报今日头条“放心借”业务涉嫌违法。昨日其向南都记者表示，目前今日头条方面暂未回应他的疑问。
　　南都记者前、昨两日就此向今日头条相关部门发送了采访提纲，但对方均称暂时不接受采访。不过，南都记者分别从南京银行和中银消费金融方面获得证实，这两家持牌金融机构与今日头条确有合作。
　　而据举报人反映，北京市金融局有关工作人员在答复举报时认为，该产品并非P2P，更像是导流产品。
　　焦点：“放心借”仅仅是导流产品？
　　据公开举报文章可知，举报人向今日头条创始人抛出几大违法问题：称今日头条没有金融牌照，以技术服务之名做借贷中介业务；今日头条的“放心借”若是金融广告导流服务，则涉嫌虚假宣传。此外，该自媒体人对“放心借”业务必须授权用户的通讯录表示不满，认为今日头条涉嫌侵犯个人隐私。
　　该举报人认为，“放心借”产品前端依赖的是今日头条的流量汇聚，而后端是两家持牌银行和一家持牌消费金融公司，所以符合“网络借贷中介”的特点。
　　南都记者查阅资料获悉，今日头条这款产品宣称可给用户提供最高20万元借款额度，日利率低至0。03起，按日计息。根据产品介绍，“放心借”是提供个人消费借款服务的技术服务平台，通过智能算法为用户推荐“高额低息”的正规持牌金融机构。
　　对此，网贷之家研究院院长于百程向南都记者表示，如果今日头条用自己的资金放贷，是需要有资质的。但依目前来看，只是为合作的金融机构提供导流，进而实现流量变现。
　　“‘放心借’作为互联网信息及技术服务平台，类似于助贷机构”，网贷之家高级研究员张叶霞告诉南都记者，这次今日头条“放心借”平台被举报，是涉及金融业务平台接受公众监督的体现。部分平台因业务透明度低等原因而引发质疑，显示出平台方与用户存在信息不对称之处。
　　而目前对于导流平台，今年4月国家互金整治办下发的《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度开展验收工作的通知》中限制的引流方式是限制互联网平台为交易所代销。据此，张叶霞认为今日头条的导流对象是银行和消费金融公司，不属于监管限制的情形。
　　实测：申请借款确需调取亲友联系方式
　　南都记者前日体验“放心借”平台发现，并不是所有用户都能看到其入口，而是需要点击今日头条客户端“我的钱包”页面底部的广告“最高20万借款额度待领取”，才有机会进到该入口。
　　而在进入“放心借”界面后，南都记者发现页面顶端标注了“今日头条旗下信贷平台”字样。对此，张叶霞认为“放心借”只是导流平台，而宣传措辞为“今日头条旗下信贷平台”，存在误导用户的可能。
　　南都记者注意到，在申请借款额度的过程中，除了上传身份证信息和录入人脸识别外，“放心借”的确要求从通讯录中调取两名亲友的联系方式，且在联系方式一栏会跳出关于通讯录的访问授权。对此，于百程表示，读取通讯录是需要用户授权的，也是互联网风控的一种形式。但张叶霞进一步说明称，访问通讯录并非互联网风控的必须操作，强迫访问通讯录的方式可能存在窃取用户信息的嫌疑。
　　随后，南都记者以借贷人身份向南京银行某工作人员询问该项业务时，其确认该行与今日头条确有合作。并解释称，用户在今日头条“放心借”平台上传身份证等信息都是作为征信材料，由用户授权交由南京银行审核、批贷，并非由今日头条采集保留。南都记者拨打中银消费金融客服电话，对方也证实了与今日头条合作开展“放心借”业务。
　　南都记者实测还发现，“放心借”的借贷方不能由用户自己选择，而是由“放心借”匹配的南京银行、新网银行和中银消费金融中的某一家来为用户提供服务。张叶霞认为，这可能是由于不同合作方对于用户的资质要求不同所致，但若用户满足多家机构对借款人的要求，则应由借款人选择相应的服务机构。
　　此外，尽管今日头条官方宣传中指出，“放心借”产品的利率低至0。03，但南都记者翻阅“放心借”头条号评论区用户晒出的额度截图发现，获批1800020000元额度的用户会拿到0。03的日息，而获批10005000元额度的用户则是高达0。065的日息。举报人也因此认定今日头条有虚假宣传的嫌疑，且可能提高了借贷利率赚取利润。
　　回应：今日头条导流客户与南京银行签约
　　南都记者注意到，根据国家互金整治办2017年12月1日下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，助贷机构不得以任何形式向客户收取息费，只能从银行业金融机构处获得服务费。所以，如果助贷机构提高贷款利率是不合规的。
　　但“放心借”官方账号对于用户的质疑，统一回应称是“由系统审批的”。南都记者昨日也就今日头条与南京银行间合作中的上述细节问题向南京银行征求意见，该行确认了与今日头条有关产品近期的合作，具体是由南京银行与法国巴黎银行共同设立的消费金融专业机构南京银行消费金融中心（CFC）与今日头条投资的北京未来视界科技有限公司展开合作。同时，南京银行方面回复称，根据双方约定，未来视界公司导流客户，客户同南京银行签约，南京银行严格按照监管政策要求，独立审核，自担风险，合理定价，合规开展业务。
　　【来源：南方都市报作者：李群、熊润淼】