“断直联”靴子落地，支付行业第二梯队未来在哪？

　　2017年8月，央行发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，规定所有支付机构必须在2018年6月30日之前接入网联，切断之前支付机构直连银行的模式。
　　在将近一年的时间内，在央行推动下，包括银联和网联两家清算中心、商业银行、第三方支付机构，都参与到了这场声势浩大的断直连中。
　　而据央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示，2018年第一季度，全国支付体系运行平稳，社会资金交易规模不断扩大，支付业务量稳中有升。其中，非银支付2018年第一季度交易笔数、金额再创新高，笔数突破1000亿笔，金额突破50万亿元，同比分别增长134。00和93。15。
　　我们发现，在支付市场持续高速增长的背后，行业格局正在被重新改写：B端市场正在点燃整个支付行业的激情，越来越多的大鳄在蜂拥而入。
　　蚂蚁金服、腾讯金融都不约而同地确立了以ToB服务为核心的科技公司的定位，旗下的支付宝和财付通也通过针对性营销方案等手段不断加大对线下服务商的扶持力度，以快速占领B端市场。还有京东金融、苏宁金融等，也尝试把用户、数据、流量跟商户打通，推出ToB行业金融解决方案。
　　而今天我们要说的这家公司，虽然并不处于支付行业的第一梯队，但在断直联后，或许能够代表第三方支付行业未来的走势，那就是连连支付。
　　在支付行业第一梯队中，由于巨头企业在场景化的覆盖面已经足够广泛，用户的支付习惯也早已养成，因此可以预见到在断直连后，支付市场中第一梯队的市场格局并不会产生太大的变化。而最可能产生变数的部分将反映在第二梯队中。
　　断直联后，支付产业的出路在哪？
　　根据网联日前发布的文件显示，截至目前，462家银行、115家支付机构全面接入。微信、支付宝也已提前宣布，全面完成系统对接。
　　我们不禁要问，断直连之后，第三方支付行业究竟将迎来哪些实质性的变化，支付公司的业务将如何发展，支付行业的未来将如何走向？
　　其实关于网联与微信支付宝等第三方支付机构究竟是什么样的合作模式，断直联后带来怎样的改变，我们可以参考此前银联公布的相关信息。断直连后，两大支付巨头与清算机构的合作链路将变为商户收单机构银联AT银联网联发卡行，而不再是商户收单机构或聚合支付服务方AT发卡行。
　　不难看出，付款流程发生了巨变，支付宝上用银行卡付款消费后，交易类型变成了：网联协议支付。
　　事实上，央行推动网联成立的意图也非常明显：利于监管。近几年，第三方支付行业的快速发展，给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立，通过可信服务和风险侦测，可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。从某种程度上讲，网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程，特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方，权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。
　　连连支付CEO潘国栋
　　而对于支付业务的影响，连连支付CEO潘国栋告诉钛媒体记者，断直联之后，最大的影响莫过于所有支付公司的银行通道都将站在同一起跑线上，行业支付渠道的基础设施将形成统一化和标准化，这对于一些金融渠道能力较为薄弱的支付公司来说反而是一个机遇，可以快速实现金融通道的完备性。
　　同时对于金融渠道较为健全的支付机构来说，这也是间接促进行业进化的一次创新性改革：因为在断直连以后，以支付通道服务作为主要业务的支付公司之间必然会面临产品同质化的问题，而支付机构之间又不能再以低成本的通道费率和通道数量这种底层的基础服务实现差异化竞争，这必将倒逼一些支付企业迫切通过产品创新、业务创新以及服务创新以保证持续发展和盈利。
　　相比以往与各大银行建立的直连渠道，对于第一、二梯队的支付公司而言尤为重要，在过去的几年为这些大的支付公司提供了通道费率的竞争优势。但现在银行通道的差异不复存在，如果过往它的核心业务能力只停留在通道业务上，将会带来比较大的影响。
　　在潘国栋看来，随着断直连靴子的落地，未来支付行业或将形成三大市场：C端用户支付市场、B端企业级支付服务市场和跨境支付市场。而B端市场潜力无限，但它对支付提出的要求也远高于C端。支付机构能否以金融科技赋能，实现商户综合解决方案的定制化，将成为此轮支付竞逐B端的关键赛点。
　　这三个市场都是拥有足够广阔的发展空间，也将决定着在断直连之后支付行业的整体走向。但C端市场的渗透率已经十分充分，相较而言，B端企业级支付市场和跨境支付市场属于新生蓝海市场，潜力无比巨大。
　　潘国栋表示，B端企业级服务，在未来的市场地位会愈加明显的凸显出来。连连支付的战略思路是，以支付为核心布局全产业链的闭环服务，就像一台电脑中的核心部件芯片，把自己打造成为企业级支付服务的‘英特尔’，在商户的背后默默地提供支撑和服务。
　　因此连连支付从一开始的布局里面，就将自己定位在B端，并以此确定了三大战略方向：
　　第一步，明确B端定位。此时两大巨头在C端市场的竞争已经十分胶着，为避其锋芒，连连支付将目标锁定在企业级市场；
　　第二步，深耕行业定制服务，在20多个行业纵向切入服务上万家商品交易平台，对每一垂直行业的需求和不同的发展阶段都构建了清晰的交易模型；
　　第三步，聚焦支付，以支付业务作为基础核心和切入点，以技术赋能支付，逐渐衍生出大数据风控、区块链技术应用、人工智能、供应链金融等增值服务，为客户的商业模式进行赋能，让客户拥有利用技术与信息手段统筹供应链上下游风险管理的能力。
　　其实从这三点而言，连连支付早已不是一家以通道能力来发展业务的公司。潘国栋认为，断直联对连连支付而言恰恰是一个非常好的机遇，以前在渠道竞争的时候，价格战、低费率等对小微中小支付公司而言反而是一个制约。而那些只能够依靠价格或者通道能力来竞争的公司可能会面临巨大的挑战。
　　同样B端支付并不是新生事物。十余年前，国内第三方支付公司就开始为解决企业间的支付痛点提供服务。但随着国内人口红利带来的消费升级，近年来，国内C端市场异军突起，赢得了外界更多的关注。眼下，C端流量红利依然诱人，但依靠简单的流量直接变现换高速增长的模式已近瓶颈。若要继续掘金流量红利，就需要借助科技驱动，不断提升B端商户服务C端用户的效能。
　　另一方面，来自B端市场自身的支付需求也越来越大。伴随着经济结构调整、产业升级、产融结合等步伐加快，B端市场对支付服务深入行业、助力效率提升的需求快速升温。可以看到，与十余年前相比，客户的支付需求早就从最初的单一支付及资金结算，扩容到如今要有兼具集合资金归集、数据交互、会员管理、营销助力等综合化支付解决方案。
　　用金融科技赋能支付产业
　　根据公开资料显示，连连支付成立于2003年，2011年获得了央行颁发的支付业务许可证，2013年开始真正发力支付业务，尽管发力支付行业不过5年时间，但根据易观报告显示，已连续三年保持了国内移动支付行业第四的交易规模体量，仅次于支付宝、财付通微信和平安付。
　　截止今年6月，连连支付历史总计交易规模已突破2万亿元人民币，单跨境支付业务一项，在今年上半年已超过200亿元人民币，共累计服务了中国30万跨境出口电商卖家。
　　市场蛋糕足够大，但要攻占B端市场，没有那么容易。从近年来支付服务发展路径来看，每一次重要的技术创新都推动着支付产品的快速迭代升级。随着大数据、AI、物联网等新兴技术日趋成熟、步入商用，它们也将为B端支付的发展带来更大量级的爆发。
　　潘国栋认为，在B端企业级支付市场中，向合作企业叠加支付的服务，或许将成为这个领域中唯一一条可行的道路。而在支付的叠加范围之内，除了更好的利用大数据、技术服务和产品创新以外，区块链也成为比较热门的研究方向。
　　目前，市场中对于区块链的探讨多数浮于代币的发行，正是由于资产市场的浮躁才也催热了代币市场的火热，然而监管机构早已命令禁止代币的交易与发行，这并不是一条可行的道路；另一方面，除虚拟货币以外，区块链的真正价值在支付行业中却并没有被很好的挖掘出来。
　　事实上，区块链技术一旦成型落地，对于各个行业的商业模式可能将是一次颠覆性的创新：金融服务的本质是风险管理，而区块链的技术革新一方面便是确保了交易的真实性，利用区块链技术应用到支付行业所服务的产业，帮助核心企业控制上下游供应链的风险，使核心企业能够实时掌握上下游供应链信息，做到信息安全最大化；另一方面，企业上链以后，可以通过区块链实现资金流、信息流、物流三流合一的完全匹配，而银行也正是需要第三方的交易数据向中小微企业提供融资服务，帮助解决企业融资难问题。
　　潘国栋认为，以支付为核心的支付解决方案，对于推动传统行业互联网化、重构商业模式、服务实体经济，利用技术与信息手段统筹供应链上下游风险管理，有效降低实体经济的金融风险都将起到积极正面的作用；未来，B端企业级支付服务对于助推传统企业转型升级、促进我国供给侧改革也至关重要。
　　此外，在跨境支付方面，一带一路和数字丝路建设也带来了前所未有的历史机遇，连连支付品牌的全球化布局也早已经开始，已在美洲、欧洲、东南亚等国家和地区设立了多个海外公司，目标是打造一个能够服务于全球中小企业的支付与结算网络，输出其在支付与金融科技等方面的综合服务能力。
　　潘国栋透露，在一带一路与走出去的战略的推进下，连连支付也在积极筹谋，已与非洲、东南亚等地的国家地区的政府和企业开展了深入的沟通与探讨，形成了一些初步的成果，其目标是输出成熟的支付解决方案，为一带一路沿线国家和地区的经济发展和普惠金融做出贡献，分享我国在移动支付方面取得的成果。
　　来源：钛媒体