这届年轻人可能借得太多了

　　导读：90后乃至00后过度超前消费、透支信用，由此埋下的金融隐患不得不防。
　　得年轻人者得天下，90后和00后已经成为商家拼抢的人群，新生一代的消费升级来得比老一辈早得多。只是较少有人真的关心他们是否具备了相应的消费能力。
　　直接结果是，这届年轻人提早透支了信用。统计数据显示，这个群体负债率高达1850，在消费贷款群体中占比达43。48，以贷养贷用户占比近三成。这几组来自汇丰银行、海尔消费金融、融360的数据尽管样本量和样本群体不完全一致，但从不同维度反映了90后的消费信贷现状。
　　更严重的是，时不时有媒体传出90后00后因负债过重犯罪、自杀等恶性事件。在百度资讯中输入大学生借贷，就有53。8万条最新消息几乎每两三天就有媒体爆出一则大学生深陷借贷漩涡导致涉黑、失足等消息。近年来，校园借贷市场不但呈规模爆发之势，还成为黑恶势力深潜之地。
　　年轻人养成了过度消费习惯只是最直接的原因，更深层的则是网贷信息共享不到位造成的严重共债问题，同时套路贷校园贷砍头息等又形成了借款泥沼。
　　年轻人是银行机构的未来用户。一位全国性股份制银行信用卡中心负责人对现状表示惋惜。问题不仅于此，专家们指出，还需要防范由此引发金融风险。
　　消费主力变了
　　给我一部能上网的手机，我可以在家宅上一个月。90后徐晓雅说完这句话就继续看她的手机了。因为又一个电商购物节618临近了，她需要提前做好买买买的功课。
　　90后是与互联网同步成长的一代人。如果说70后和80后的网购习惯是逐渐培育的，那1990年后出生的人群可能天生就适应这种购物方式。
　　尤其是在移动互联网时代，一部手机就是一座移动的商场，消费行为变得更加便捷。艾媒咨询的数据显示，90后消费金融用户中，用于网购消费场景的占比51。3，线下日常消费场景占比40。0。
　　90后俨然已成为网络购物的消费主力。《2018中国互联网消费生态大数据报告》显示，以2016年为分界点，90后在天猫双11期间的消费占比42，已超过了80后，2018年更是达到了46，且仍呈增长态势。
　　一些商家也紧随90后的触网习惯，不断变换商业营销的阵地和方式。从最初的门户网站到电商平台，再到如今的微博、头条、抖音，每一个活跃的90后都意味着强劲的购买力。
　　借钱消费成习惯了
　　支撑消费能力快速提升的一只重要力量，是消费信贷市场大爆发。
　　当80后和70后还大都停留在储蓄卡和信用卡消费时，90后还能借力消费信贷支撑他们的超前消费。蚂蚁花呗、京东白条以及各色网贷平台，都是他们借钱的重要渠道。
　　融360数据显示，90后使用消费贷款用于日常生活消费的人群超过五成，占比50。17。在贷款渠道方面，除了信用卡、花呗、白条等，超过一半的年轻人将手伸向了网贷。
　　网贷平台发展的鼎盛时期，全国有4000多家平台。许多平台都是信用借款，只要身份证、就业信息和银行流水就能申请到500010000元不等的贷款，有时利用假身份也能轻松过关。一位曾在网贷平台借款的用户向记者介绍。
　　由于其中很大部分的收入不足以支撑贷款月供，许多习惯于网贷借款的年轻人一般都有多个平台借款的行为，各网贷平台难以实现用户数据共享也提供了便利。一位90后就跟记者说，她在几家网贷平台总共有近10万元借款，主要用来拆东墙补西墙。
　　这就导致了网贷行业极为突出的资金安全风险共债问题。根据前海征信卅伍研究院的相关调查，现金贷客群重合度很高，通常现金贷客户会采取借新还旧的方式在多个平台借贷。前海征信常贷客数据显示，现金贷共债者比例大约超过60，他们至少在两家及以上平台有借贷记录，平均借贷次数约6次。此类客户的信贷逾期风险，通常为普通客户的3到4倍。
　　风险被放大了
　　由此，风险被放大和串联。
　　许多在银行无法申请到信用卡的年轻人，通过网贷平台实现了消费能力的提升，同样也放大了信用风险，且风险在金融系统内部出现了串联。2018年第三季度信用卡预期贷款率上升，监管部门由此注意到了共债风险，并进行了摸底调查工作。
　　我国网贷平台的相关信息尚未接入央行征信系统，许多年轻人对贷款逾期尚缺乏清晰的认识。一位网贷平台业务人员向记者提到，年轻人通过各种平台借新还旧，一些逾期款项催收非常困难，一些人甚至变成了职业老赖，上了很多平台的黑名单。
　　这些年轻人在还没开始以个人信用承担房贷、车贷、经营贷等重要责任之时，就提前透支了自己的信用。前述银行信用卡中心负责人对此很痛心：这些年轻人应是信用卡业务未来发展的主力军，如今却纷纷被加入黑名单，本身也有了不少不良观念和行为，要扭过来比较难。
　　尽管银保监会等监管部门对校园贷进行过整治，但整治过后，砍头息套路贷等业务平台又悄然上线，再次瞄准高校学生。非法校园贷的孪生兄弟通常是暴力催收。一旦借款者无法偿款，借贷平台就会启动催款程序，包括发短信、打电话、联系室友、骚扰父母、报告学校等。
　　专家警示，除了个人和相关家庭的悲剧，引发系列社会问题外，这还可能加速我国储蓄率的下降、家庭债务比重的上升，同时埋下金融风险隐患，比如债务违约潮等。整个金融系统都亟待正视和修补可能存在的漏洞。
　　来源：财经国家周刊王丽娟