如何预防被套路？如何应对套路贷？

　　著名融资策划专家朱耿洲博士专访
　　近年来，社会上不断出现披着民间借贷外衣，通过虚增债务、伪造证据、恶意制造违约、收取高额费用等方式非法侵占财物的套路贷诈骗等新型犯罪。犯罪设局者具备知识型犯罪特征，善于通过虚增债权债务、制造银行流水痕迹、故意失联制造违约等方式，形成证据链条闭环，并借助民事诉讼程序实现非法目的。套路贷经过精心设计，隐蔽性强，且往往通过虚假诉讼利用法院等公权力机关进行扫尾，不仅被害人很容易上当，公、检、法在审判、执行过程中也需要仔细甄别。
　　套路贷有哪些套路、特点？如果不幸遇上套路贷该如何自保？如何防止被套路？
　　带着这些问题，记者特意采访了中国资本策划研究院、著名融资实战策划专家朱耿洲博士，请他对套路贷问题谈谈自己的看法。
　　记者：朱博士，您好！您是研究中小企业融资问题的专家，也是资深金融律师，对民间借贷和互联网金融有长期深入的研究和独到的见解，对于目前被公检法机构严厉打击的套路贷，套路贷有哪些套路容易让人掉进去？它和高利贷有何区别？
　　朱耿洲：套路贷的实质是一个披着民间借贷外衣行诈骗之实的骗局，是以低利息、零利率入手，实际利率可能高达400甚至1600，放贷者精心布局，让借贷者落入陷阱，倾家荡产。其常见套路是：
　　第一步是以低利息、零利率入手，通过短信、微信和互联网平台发布广告，先把借款人套过去。
　　第二步签阴阳合同。借款人上钩后，就会要求签订借款阴阳合同。合同上的借款数额大，实际拿到手的极少。比如实际借10万，借据可能写20万，而且告诉你准时还款只需还10万，合同里面约定了高额离谱的利率和违约金和各种费用，而且阴合同肯定不给借款人，有些连阳合同都不给借款人。
　　第三步是制造银行流水。放贷者利用控制借款人的银行卡，将借款合同金额资金打到借款人银行卡后，和借款人到银行把钱取出来并拍照，拍照后再把大部分钱收走，借款人只拿少量资金，比如合同签了20万，实际可能借款人只拿到10万。但是，银行的流水和借款人的牌照都清清楚楚证明其收到了20万！
　　第四步是故意制造各种失联事实延误借款人还债时间，构成违约。比如借款到期，你可能找不到人来还款，从而形成违约；或者通过电话短信通知你还款到另外别人的账户上，等你还款后又不认账，反而指责借款人违约总之，等违约后，对方才会现身，按照合同的约定，借款人要承担高额离谱的利率和违约金和各种费用，此时，借款人原本还得起的钱，已经根本还不起了！
　　第五步是平账。还不起钱怎么办？放贷人又好心替借款人着想，替借款人平账即通过介绍其他途径（都是一伙的）借款借新还旧，从而使借款人陷入新的套路、恶性循环越平账，借款人欠款的数额就越大。利滚利：10万平成30万，30万平成100多万。所以就有了借10万，几个月就滚出来1500万。
　　第六步讨债。看到借款人油水差不多榨光了，就贴身紧逼，或是暴力恐吓讨债，或去法院告借款人。由于对方借款手续表面证据齐全，法院也会陷入对方的套路，借款人通过民事诉讼很难有胜诉可能，只能卖房倾家荡产还债！如果不还款，对方还可能通过法院宣告借款人为老赖，以拒不执行法院判决抓进去拘留坐牢！
　　套路贷，以少量的钱，以民间借贷为幌子，欺骗急需用钱借款人陷入其设计的诈骗套路，不仅仅借款人陷入了这些犯罪分子设计的套路，有时，连法院不小心也会陷入其中套路！
　　可见，套路贷是打着民间借贷的幌子，所谓借款就是侵吞被害人房产、财产的一种借口和工具，本质上是以借款为名行欺骗非法占有被害人财物之实，是一种彻头彻尾的犯罪行为！而高利贷出借人希望借款人按约定支付高额利息并返还本金，目的是为了获取高额利息。按照最高院司法解析，民间借贷年利率不超过24是受法律保护，超过2436属于双方自觉履行，超过36不受法律保护，高利贷一般指的是超过36的民间借贷行为，其利率具有违法性，但不是犯罪行为，这是两者本质的不同。
　　但部分套路贷的经营者，刚刚开始就是在经营高利贷，为了盲目追求暴利、加上对法律的无知，利欲熏重、不择手段，最后演变成套路贷。
　　另外，由于套路贷之手法跟高利贷非常相似，具有隐蔽性，故产生纠纷时，当事人、社会各界，甚至有些司法部门，都以为是高利贷的借款纠纷，没有意识到这是一种诈骗犯罪行为，从而使套路贷逃避了大量的法律打击。
　　记者：朱博士，您说套路贷有哪些特点？
　　朱耿洲：套路贷的行为模式可以总结为：制造民间借贷假象，诱骗被害人接受不平等合同条款，伪造虚假的银行流水，扣押被害人物权登记证书及钥匙，单方面肆意认定被害人违约，通过转单平账方式恶意垒高被害人借款金额，软硬兼施向被害人索要超过债权债务范围的高额费用，向人民法院提起虚假诉讼获取非法利益。主要有以下特点：
　　第一个特点是欺骗性。套路贷这种非法放贷讨债活动首先是具有欺骗性，这不但体现在套路贷团伙通过虚假宣传，诱骗被害人上当，从而进入其事先设置的圈套，同时体现在套路贷团伙还会运用虚构事实，隐瞒真相的手段，使被害人在产生错误认识的情况下作出财产处分行为。
　　如套路贷团伙往往通过宣称快速到账、无需抵押的方式吸引被害人到其公司进行借贷，并签订相应的借款合同。实际上，在套路贷的车贷模式中，所谓的无需抵押，实际上是变相的质押，通过在被害人车辆上按照GPS定位系统，要求被害人将车辆行驶证和汽车备用钥匙存放于公司。同样，在套路贷的房贷模式中，也是欺骗被害人无需抵押，实际上引诱被害人到房管局办理抵押或者过户手续，并要求被害人将房屋产权证留在公司。在裸贷模式中，更是一开始制造了完全不需要抵押的假象，在被害人无法按期归还时，要求被害人拍摄裸照以延长还款期限。
　　套路贷团伙在与被害人签订借款合同后，以预扣利息、收取手续费、银行走流水、搭售物品等方式，使被害人实际借到的金额远远少于合同金额，欺骗被害人只需要归还实际借到的金额即可。但最终的讨要债务或者向人民法院提起诉讼时，却以合同上的借款金额为基础要求被害人还本付息，从而骗取被害人财物。
　　第二个特点是强迫性。套路贷这种非法放贷讨债活动的强迫性体现在，事前强行要求被害人接受霸王条款，事后强行索取高额的不对等的各种费用。
　　第三个特点是复杂性。套路贷这种非法放贷讨债活动的复杂性首先体现在套路繁多，从套路贷的行为模式上，我们就可以看出套路贷的复杂性，而且在不同的行为模式之中，又存在着不同犯罪嫌疑人的不同分工，形成利益链条，不同犯罪嫌疑人之间通过紧密的配合，采用多种手段，从而达到非法占有被害人财物的目的；其次体现在民事和刑事法律关系交叉，使司法机关在认定上出现困难。犯罪嫌疑人通过制造复杂的民事法律关系，并刻意伪造民事法律关系的证据的形式，一方面欺骗和引诱了被害人，另一方面为司法机关认定犯罪制造难题。
　　记者：如果不幸遇上套路贷，当事人应该如何处理？
　　朱耿洲：如果不幸遇上套路贷，建议借款人一定要报警，不要因为面子问题而死撑。前几天，我的一个CCP学生就接到这样一个案件。据她介绍，她的当事人由于炒期货亏了20多万元，本想借20万元短时间周转的，但后来发现已经陷入了套路贷。为了避免自己蒙受更严重的财产损失，只能求助于律师。我的学生是律师，她参加我们资本策划师CCP认证班学习，其中在《互联网与民间借贷策划36计》课程中，就专门有应对套路贷案件的具体措施。刚好，这些知识可以帮助她打好这个案件。
　　如果当事人不幸遇上套路贷，首先判断案件性质，可以咨询精通民间借贷的律师或者是资本策划师（CCP），分清是属于高利贷还是套路贷。这个是前提，如果是套路贷，就要向公安部门依法举报其犯罪行为；如果属于高利贷，只需要支付年24的利率，超过2436属于双方自觉履行，超过36不受法律保护，这个是可以通过民事诉讼来解决的。
　　其次，对于已经陷入套路贷里面，也就是套路贷经营者已经通过生效的民事法律诉讼的判决确定借款人需要偿还套路贷债务的，也无需慌张，可以主动向法院申请重审。最高院去年也发出了相关通知，对已经生效的套路贷案件，可以裁定终止执行，移交公安部门进行立案侦查。
　　目前公检法严打套路贷行为，法律才是最好的保护伞！
　　记者：如何防止被套路？
　　朱耿洲：预防被套路，应当注意以下几个方面：
　　一是没有抵押担保的借款还有许多渠道和方法。我在资本策划师CCP课程里面就给学员介绍了十几种不需要抵押担保的融资方法，大部分小微企业和个人都可以借到几万到几百万。所以，掌握必要的融资知识，是预防被套路的法宝。
　　二是无论企业还是个人都要形成良好的信用记录。信用就是金钱的时代已经来临，如果一个人的信用记录良好，银行的低利率信用贷款分分钟都主动送给你，从几万到几千万都可以。可以这样说，只要有足够的信用，就没有借不到的钱。
　　三是尽量找合法的机构借贷。除银行、小贷公司、消费贷款公司等。这些机构有政府部门监管，利率一般不会太离谱。
　　四要民间借贷也要谨防砍头息。砍头息即一次性全额收取的综合服务费以及借贷期限内产生的所有利息。按照司法解析，民间借贷出现砍头息，无论合同写借款多少，最后都以实际借款金额计算本金，而且就是利滚利利息也不能超过24。借款人要留心保护好相关证据或录音，就是高利贷都可以锁定借款成本。记住，留不了书证一定要偷偷留下所有录音，这个在手机里面就可以做到。
　　五是要谨防阴阳合同。套路贷里面放贷人都会诱骗受害人签订两份合同，一份是法定利率范围内的小额金融贷款合同，另一份是霸王条款居多的非法民间借贷合同。可以说要求签订阴阳合同的不是套路贷就是高利贷，都具有其违法性。如果万一签了合同，一定要求要坚持拿到阴和阳的两种合同，这些对于以后有纠纷打官司时非常重要。如果放贷人不给合同，一定要果断终止借贷行为，以免饮鸩止渴，越陷越深。
　　六是千万别签空白委托合同。套路贷里面放贷人会要求受害人在全权委托房屋租赁、产权过户等空白合同上签字，只要受害人丧失还款能力，他们就会启动诉讼程序，占有受害人的财产。这个空白委托合同千万别签，如果签了，脑袋就在别人脖子上了！真的签了，马上报警求助！
　　套路贷的欺骗性强，在办理个人借贷业务时，一定要掌握必要的融资知识，擦亮眼睛，提升自身防范意识，谨慎选择融资的渠道，要通过合法渠道借贷，避免被套路。
　　记者：套路贷确实害人不浅，谢谢朱博士的专业指点和分享。