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你的保险买没买错,看这一篇就足够了

  要知道自己买的什么保险,买没买错,首先要搞清楚每一种保险的基础框架,它的作用是什么?再去购买,这是对自己负责的表现,而不是只听人家说,今天用最白的白话说清楚,每一种保险的特点与意义。欢迎关注,不定期分享行业内部知识与保险理念,帮你提前避坑,少走弯路。
  大家所熟知的社保,我想应该不用多做解释,不太了解的可以看我另一篇文章不交社保等于社死,交完社保等于等死补充基础知识,关于医疗和意外还有重疾,养老相信大家也都大概知道是干什么用的,但具体让说出来,也说的并不完整。今天我就一次性把各类保险说透,也方便大家以后购买时能更了解自己的需求,根据需求购买,少花冤枉钱。全篇无专业用语,放心阅读。医疗险:
  医疗险一言以蔽之,看病就报销。但为什么还有那么多医疗险,每个价格还不一样?这就要细分了。医疗保险分为(费用从低到高)
  社保小额医疗大病医疗中端医疗高端医疗
  看病的流程:
  一般小病流程:挂号,问诊,检查化验,看报告,开药拿药,回家,复查,没问题就结束了。
  复杂病流程:挂号,问诊,检查化验x3,看报告,开药,拿药,回家吃药先看看,或住院,手术或吊针,康复。
  大病流程:挂号,问诊,检查化验x5,看报告,制定方案,住院治疗,手术或其他治疗方式,然后大致康复,开药,拿药,出院,回家吃药,复查,治愈。
  重症流程:挂号,问诊或急救,检查化验x8,看报告,会诊,制定方案,门诊手术或其他治疗方式,住院,拿药吃药,复查,出院,拿药吃药,复查,康复,加重或治愈。
  《我不是药神》里的格列宁其实叫格列卫,属于抗癌类丙类药。
  (以上为简化的流程,不涉及具体病症,也不包含慢性病及特殊病例)
  社保:
  看小病报销,一般只能报销总费用的一半,属于辅助性医疗保险,药品报销的话甲类药614种全报,乙类药2219种有比例6080,也具体看什么药,丙类药15w种完全不报,什么耗材器械麻醉床位费都是报不了的。三甲医院自费比是800元,以上才能报销,一级二级医院稍低,上限每年30w40w。需要报销30w的话,起码花费在60w。社保的大病补充也属于社保范围,也有报销比例。
  小额医疗:
  保额比较低,一般只有20002w,保费也不高,分门诊责任和住院责任,所以一般只能配合社保与百万医疗使用,起到承上启下的作用,让自费的部分也能报销一些,范围较小,大病不保。药品也会限制在社保内用药,常见的学平险就属于此类。买这类保险还是主看条款,最好住院和门诊都包含。以上两类报销时必须有医院开具的票据为证,且只能选择公立医院的普通病房。
  大病医疗百万医疗:
  这类保险上限很高,200w600w的都有,但实际小病报销很难用上百万级别,都有1w的自费额度,这个额度社保报销的不算数,必须是自费,如果买了社保,也有小额医疗,这部分就能对冲掉,但也不能完全对冲掉,具体还是看生什么病花销了哪些,比如看病花了8w,社保报了4。5w,小额医疗报了1w,减去1w自费,百万医疗报销1。5w,总共报销7w,但这个数据只是举例说明,具体还是需要看花费的范围是不是在可报销范围内。一般包含丙类和乙类药,还有院外购药,也需要着重看条款,针对大病患者就比较实用,医疗环境也仅限于公立医院的普通病房,在病房紧张时就需要排队等床位。
  普通多人间
  专项医疗险:
  这个很好理解,就是针对专科的医疗险,比如防癌险就非常有代表性,包括齿科险,眼科险孕产险都属于这类,老年人买不了重疾一般会选防癌险,孩子看牙也可以买齿科险,美国还有专门给大腿和屁股买保险的,真的林子大了什么鸟都有。也会根据就医环境价格有所偏差。
  中端医疗:
  这类保险最大的特色就是没有社保也能100报销,但有社保和没有社保价格有区别,保费也比百万医疗更贵,可以选择私立医院或者特需病房(vip),医疗环境更好,住院不排队,大病小病都能报销,百万医疗的责任,中端医疗也涵盖,保额自定,自费额度自定,可选择零免赔额,价格也会不一样,零免赔产品一般30w的保额,加上vip病房价格20003000一年,但如果不要vip病房选普通病房,保额可到200w,价格就是10002000一年多,整体来说,根据自己的经济条件来选择,适合看重就医环境的人群,整体看病的体验感也更好,小到感冒,大到手术,都能报销,住通道这种事情不可能发生。
  单人病房
  高端医疗:
  医疗险中的爱马仕,韩国电影那些财阀们一般都是买的这种没跑了,既然是爱马仕,当然就是一个字:贵。但今天不是让你来买,主要是了解,万一以后发财了呢?哈哈!高端医疗主要针对的是高收入人群,对于就医环境和就医体验很重视的客户,就像王思聪买车,他一定不是为了代步对吗。这类医疗险包含的范围就比较广,而就医条件也会从中国扩展到全球,包含了顶尖医学资源的会诊,方案,治疗手段,甚至昂贵医院,连就医的路费,住宿费,餐费都能包含。而且都不用报销,保险公司直接对接医院帮你付费,你只用出院时签个字就行了,实属是面面俱到。治病过程堪比度假。价格从几万到几十万一年不等,享受的资源越多,价格也越贵。并且包含赴美生子,牙科,眼科等专项医疗部分。
  MSH合作的北京和睦加昂贵医院
  很多人在买保险的时候,从没想过在中国这个人口大国,好的医疗资源是比较稀缺的,如果得了大病,在公立医院排队的时间会拉的很长,3个月到6个月都很正常,都是重症病人,怎么办呢?所以有条件建议还是选择医疗资源更好的险种,不然钱都让黄牛赚了。而顶尖的三甲医院医生也会在私立医院看诊,想找业内顶尖,在公立医院拼的是一个运气了。重疾险
  重疾险一般是指得了重症后,达到理赔条件一次性赔付的险种,一般保额在30w50w的比较常见,高的也有上百万的,这笔钱就是你生病了,上不了班了,保险公司赔给你,让你安心治病,起到不用担心家里没有收入而影响治疗的作用。简单说就是弥补收入损失的钱。这个保额就要按照你的收入来计算了,大病一般需要35年的康复期,年收入x3或年收入x5,比如年收入20w的家庭,整体保额要60w100w比较合理,所以不是人人都需要30w50w的保额,根据自己的收入情况来计算是比较能够客观的。
  重疾得了病就赔钱吗?
  什么是重疾?通过条款,我理解的重疾是,基本达到危及生命的程度才能叫重疾,比如癌症晚期扩散了赔,严重脑中风,说不了话不认识人这种,还要留有后遗症赔,急性脑出血后抢救回来存活三个月赔,心脏不开胸的手术不赔,这些条件都非常苛刻,所以不是生病就赔,一定是离死不远,还要达到理赔条件才能获取理赔,一般我都会建议买重疾最好加上身故责任,因为万一急性脑出血后没有抢救过来,身故了重疾是不赔的。但如果你有200w的寿险就当我没说。
  买重疾主要看什么?
  既然了解到重疾理赔非常苛刻,条款不会改变,我们也不知道我们会以什么病,什么形式去医院,主要就是看保额是否跟自己的收入契合,有没有身故责任,如果不想要身故责任,一定要补充寿险,重疾定期到70岁的比终身的重疾便宜,4k8k年都有,不加身故的比加了身故的便宜,大概8k1w年,如果终身重疾身故,保额还高,就一定不便宜。一般会在1w1。5w一年。但是那种10w保额的重疾,真的就是辣眼睛了,不退还留着过年吗?10w块就等于重者监护室的一周床位费。所以买重疾一定擦亮眼睛。
  意外险:
  顾名思义,意外就是突发的,非主观意愿的,发生在自己身上的事情。不管这个意外带没有带来死亡的结果,都可以称为意外。又分为意外医疗险和纯意外险。意外医疗就是我发生了意外后受伤的医疗费,可以报销,死了残了也能赔钱。而纯意外就是我死了我残了才赔钱,没死不管治疗费,只能医疗险来管。还有一个医疗意外险,这个比较小众,一般有了它,也没有医闹什么事了。
  买意外险看什么?
  有医疗,有住院,有补贴最佳,因为没有人能保证自己出意外必死对吗?意外险最好一年一买,之前很多意外险1015年缴费的,说是保终身,但是价格相当贵,1000年,就算活到100岁,这个价格都没有每年一买的价格便宜,而且保额只有10w30w,所以大可不必买长期意外险,买了的就看你自己是不是需要退了,一年期50w100w的保额医疗也就200500一年。老年人衰老以后容易摔跤什么的,最好能给父母配上,这样也不怕跌倒了再也起不来。寿险:
  寿终正寝的时候用到的保险。
  今天只分享定期寿险和终身寿险,因增额终身寿险属于储蓄理财类险种,多用于养老人群,下一次和年金险一起分享。
  是人就必有一死对吗?时间早晚而已,定期寿险责任简单,也非常好理解。年轻人买寿险为了防止自己在风华正茂的时候撒手人寰,所以定期寿险一般只保障到6070岁,20年,30年,1年责任都有,根据自己情况选择。在这期间如果发生死亡,就理赔,超过年纪或保障时间,合同自动终止了,属于消费性险种,这笔钱可以还房贷,车贷,家人的赡养费,教育金,还有今后家人的生活补助,一般是根据自己的家庭收入,债务情况做规划,比如我房贷80w,车贷20w,年收入30w,那就买个200w的,能弥补债务,还能留下一笔钱,这里1年期的不建议,因为随着年纪,费用会增长,不如买个长期的,费用不变,而且200w的定寿,价格在200300块年,这属于真正的低保费高杠杆。也是我觉得最平价的一款保险。
  终身寿险,也很简单,保障一辈子的,不管我什么时候死,都赔,这个就比定期的贵很多,但是人终有一死嘛,早晚这笔钱也是属于你的。假如经济条件允许,为家人子女留下一笔钱当然是最好的。这个也是100理赔的险种。受益人你可以随意指定也可以随时更改,谁孝顺就给谁,不孝顺我捐给慈善机构。
  最后说一说返还型保险:
  这个保险在意外和重疾里很常见,其实没有什么实际的作用,完全是根据人的需求应运而生的,把人性拿捏得死死的,很多人买保险都觉得吃亏,为什么呢?因为保障这个东西是看不见的,我买衣服还能拿回家,你卖给我保险,我就拿了个合同。所以我想出事就赔钱,不出事能不能退给我呢?然后很多返还型保险应运而生,保障不高,保费还死贵,但想着能拿回来啊,你问多久能拿回来,大概80岁吧。想着是不错哈,但很多人没想过,第一这笔钱拿回来的时候虽然和当初交钱的时候数字是一样的,但是价值却贬值了数倍,第二,你买个纯粹的保险,用多的钱去投资国债,买增值的产品,一定比你放在重疾和意外险里面更有价值,上学的时候就学过:鱼和熊掌不可兼得,这道理怎么就是不明白呢?只要不是抱着占便宜的心态,购买任何产品你都不会被骗。
  保险不会改变你的人生,但可以防止你的人生被改变,我是大鱼姨妈,爱分享的保险顾问。

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