开户需慎重！紧盯房地产的招商平安等银行，值得托付个人养老？

　　进入12月后，各大银行仿佛都只剩下了一件事抢个人养老金账户。
　　开个人养老金账户领红包、一年最高省税5400、开户领幸运大奖等等，带着浓浓互联网味道，疑似出自大厂毕业策划之手的营销文案，充斥于各个社交媒体渠道，宛如又一场互联网大战悄然揭幕。
　　甚至一些银行已经将其上升到战略层面，即便延缓其他各项业务，也要将工作重心完全转移到个人养老金账户上边。不少试点地区的员工更是背负KPI，如同此前推广ETC时一样，尽可能转化自身人脉资源，拉亲戚朋友前来开户。
　　然而再如何热闹，都是银行之间的竞争和较量。站在用户角度，还是建议尽可能不要被人情世故所裹挟，一定要明确个人需求，以及对比衡量不同银行的理财经营能力之后，再来谨慎选择个人养老金账户的开户行。
　　特别是那些在投资方面有频繁踩雷情况的银行，在选择过程中，更是应该加倍慎重。一、随意开户或将带来长期风险，个人养老金开户行需谨慎选择
　　首先要明确的是，个人养老金账户具有终身唯一性。
　　也即是说，同一个身份证信息下，每个人此生只能选择一家银行，绑定唯一一个人养老金账户。而且根据银保监会公布的规定，首批拥有开办个人养老金业务资格的银行，只有6家大型国有银行、12家股份制银行、5家城市商业银行。
　　根据公开数据显示，截至2021年底，中国总人口数量约为14。13亿人。这也意味着，尽管目前全国范围内只有31个省市、36个城市获得了先行资格，但是这23家获得首发资格的银行，正在拥抱14亿储户的庞大蓝海市场。
　　粥多僧少的大环境下，也无怪乎各个银行主动参照互联网企业跑马圈地的市场争夺模式，以期在最短的时间内，尽可能将首发机遇最大程度转化为实际业绩。毕竟个人养老金除了是我国养老保险体系的重要补充环节之外，更主要的功能，还是用来购买各类特定的金融产品。
　　根据相关政策，存入个人养老金账户内的资金，可以是活期存款形式，也可以用于购买符合监管规定的个人养老储蓄、理财产品、保险、公募基金产品。主要包括并不限于，个人税延型养老保险、养老目标基金、养老理财和专属养老保险等品类。
　　再加上个人养老金账户采用的是封闭式运行模式，除了养老储蓄和购买金融产品外，不支持任何支取、转账等其他金融功能。和基本养老保险、企业年金一样，在没有交够年限之前无法进行提取操作。
　　对银行而言，个人养老金账户，不仅意味着一个人数十年的稳定养老储蓄资金流，更会将用户的理财投资行为与银行进行深度绑定，为银行业务带来全方位的赋能提升。对此，多家证券机构已然做出预估，个人养老金市场在2030年就将突破万亿规模。
　　只不过，前方的景色虽然美好，但通往未来的路途，或许并不是一帆风顺。
　　个人养老金购买的金融产品，虽然都经过专门的审查和限制，需要符合国家要求的运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值，但只要是金融理财，就很难彻底规避风险。
　　在个人养老金相关政策规定中，也做出了这样的提醒个人养老金产品销售机构要以销售适当性为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。
　　同时在实际投资过程中，尽管参加个人养老的用户能够自由决定，通过账户资金购买个人养老金产品的品种和金额，但是大部分用户还是会更倾向于选择银行推荐、引导购买的金融产品。
　　当前，已经有14家券商、16家商业银行、7家独立基金销售机构，进入了个人养老金首批基金销售机构目录。首批入选个人养老保险产品名单的专属商业养老保险产品，也有着中国人寿寿险、人保寿险、太平人寿、太平养老、泰康人寿、国民养老等6家险企的7款专属商业养老保险产品。
　　根据天眼查，与个人养老相关的企业信息高达25528条，相信在未来准入资格扩发后，相关的养老金融产品品类也会大量增长。
　　面对种类繁多的金融产品，寻常用户在没有专业知识的辅助下，很难分析其中的风险和收益。更何况，个人养老金每年的缴纳上限只有1。2万元，可供选择的余地并不宽裕，如何合理规划资金分配，也将会形成不小的痛点。
　　再加上，当前个人养老金用户所能选择的金融产品，都仅限于开户行代销范围之内。即便未来各个银行会逐步对接所有的产品品种，但短时间内，开户行的选择，直接影响着个别金融产品的购买资格。
　　若是只顾及开户红包之类的蝇头小利，从个人养老金的长期回报角度来看，很可能会带来不小的风险。
　　此外，随着银行在养老投资方面的影响力不断增强，银行本身的理财经营能力，以及长期投资眼光的精准与否，也将成为重要的参考因素。
　　不太凑巧的是，参照近段时期各个银行在投资业务方面的表现，其中似乎还埋着更多的雷。二、被房地产拖入雷区的招商和平安，能做好养老金融产品代销？
　　在首批获得个人养老金业务资格的银行中，招商银行大概是最不令人放心的一个。
　　先是在今年5月底，代销的中航651号信托理财产品，因涉及房地产项目导致逾期风险，使得上市公司安克创新1亿元认购资金无法准时兑付。
　　一个月不到，招商银行又在6月份踩雷五矿信托，其所代销的鼎兴1号至15号产品全部到期后，总规模超过23亿元的金融零售产品无法完成兑付。之后更是引起游戏大厂米哈游和莉莉丝的起诉，引起业内一片哗然。
　　而后又因网络爆料，该系列产品在逾期前被招商银行认定为R3稳健类固收产品，以及个别投资者声称招商银行理财经理涉嫌实质性违规，一度被各界质疑财务管理是否足够专业。
　　五矿信托的余波未散，11月下旬，招商银行又被曝踩雷国通信托。招行代销的国通信托诚亿项目，原本应该在今年3月份兑付，但到期时却突然公告称逾期兑付，并展期一年。
　　而后到10月份又提出延期履行债务计划，临时宣布延期24个月。据有关媒体报道，该信托计划的债务人拖欠了数亿元的资金缺口，同时其资金投向于房地产融资，短期内可能并没有能力填补这一缺口。
　　再算上2021年8月踩雷大业信托，代销的5亿元金融产品实质性违约。以及2021年11月外贸信托富荣166号恒大成都天府半岛项目，66亿元规模的代销产品，因到期后无法正常兑付延期两年。
　　招商银行近一年半的时间里，可谓是身处雷区，而且每次踩雷的代销产品，都与房地产有所关联。
　　这不由得令人联想起踩雷新华联建设和恒大的长沙银行、被房地产拖累股价连跌三年的民生银行、踩雷宝能逾期近百亿的平安银行等等。身处泥潭的房地产，似乎正在成为更多银行和金融机构的累赘。
　　特别是宝能旗下的深圳钜盛华，8月份披露的2021年财报中，不仅亏损了115。23亿元，更是披露了822。91亿元的有息债务余额。直接将10家银行、12家信托公司、3家证券公司以及12家非银金融机构拖进泥潭，其中，平安系可谓是损失惨重，平安信托逾期53。12亿元，平安银行逾期35。01亿元，平安证券逾期4。5亿元。
　　此前2021年初，华夏幸福信托产品出现大面积违约时，两大债权人工商银行和平安银行一整年愁云惨淡。平安银行更是因为代销规模达到120亿元，导致2021年归属净利润同比下滑29。
　　尽管被房地产拖累至此，平安银行仍然在今年12月前后，分别向绿城中国、滨江集团提供了合计500亿元的意向性融资金额。其中除了开发贷款、按揭贷款等房贷相关之外，也提及了债券承销的业务合作。
　　值得注意的是，作为和零售之王招商银行相提并论的零售新王，平安银行也身处首批获准开放个人养老金业务的银行名单之中。在开户大战中，更是借助平安集团的商业生态，将综合金融和医疗健康关联到一起，推出了一站式个人养老服务体验，大有将个人养老直接做成金融服务产品的势头。
　　考虑到碧桂园刚刚在12月11日暴跌17，在房地产板块单边下行浪潮下，截至13日收盘仍下跌4。14。中国平安身为碧桂园第二大股东，很难预测平安银行在其中是否会受到直接影响。
　　投资成败有时候依仗运气，但是投资眼光和策略，却是理智和长期规划的具现。
　　纵观中国平安近些年来的投资水平，与平安银行相关联的地产投资，大都是以惨败收场。而且作为国内首屈一指的保险企业，平安寿险并没有被列入首批个人养老保险产品名单，同样不由得令人浮想联翩。
　　被誉为隐形地产股的平安银行，可能是除了招商银行之外，另一家需要个人养老金投资者谨慎对待的银行。
　　参考资料：
　　《争夺万亿养老金市场：现在什么事都可以停，必须争分夺秒揽客》蔡鹏程
　　《银行打响个人养老金账户争夺战，这些区别要知道》和讯网
　　《招行踏入密雷区》科技金融说
　　《中国平安的投资水平到底怎么样？》锦缎