这届年轻人，为什么越挣钱越穷

　　这是网易文创数读出品的组学研究第4期。
　　组学研究是一个聚焦豆瓣小组的栏目，豆瓣小组是一个神奇的存在，这里聚集了各式各样好玩的年轻人，也为中文互联网提供了诸多话题。
　　读懂年轻人，先来读懂组学。
　　22岁刚工作4个月，试用期工资2千，负债1万；
　　27岁提前消费以贷养贷负债11。2万；
　　欠债十万，抑郁症，有家人要养，如何从谷底生还；
　　和朋友创业失败负债10万，当外卖骑手还钱；
　　这些是豆瓣小组负债者联盟中随处可见的帖子，帖子里动辄金额上十万的负债，是发帖者焦虑与压力的来源。从发帖内容上看，超前消费遭遇诈骗购车购房投资失败等是他们背负债务的常见原因。
　　网友们一边调侃一入网贷深似海，一边禁不住诱惑买买买，没钱还时只能以贷养贷，债务就这样越滚越大。
　　负债，成为了一些年轻人生活中不可承受之重。负债的年轻人，真的很多
　　在去年双十一前夜，负债者联盟冲进了微博热搜，之后它便频频出现在大家的视野中。目前，小组成员数量已经突破3万人。
　　小组规模不断扩张的背后，是残酷的现实：这届年轻人已经开始负债了。
　　根据尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》，18到29岁的年轻人中，有86。6都在使用信贷产品，也就是说，只有13。4的年轻人零负债。
　　这么多年轻人用明天的钱，享今天的乐，听起来有点不靠谱，但真实情况并没有这么夸张。42。1的年轻人使用花呗、信用卡等信贷产品消费，并且在免息期内还清了债务，如果扣除掉这个比例，年轻人群体中实质性负债的比例是44。5。
　　其中，工作90后实质性负债比例最高，为57，且远高于在校学生的21和工作95后的39。
　　有意思的是，许多负债的年轻人都有一个共同特征：学历高，挣得也多。
　　高薪、高知的年轻人负债更多，并不意味者他们是陷入债务危机的主力军，他们有一定的偿还能力，对未来更有信心，也更倾向于负债消费。
　　负债也并非就是万恶之源，对负债的合理利用，可以让一些人充分的利用资金的时间价值，有人摆脱了困局，有人赚到了更多的钱。当然，这里有个重要的前提合理。
　　负债者联盟之所以能戳中大家的痛点，问题就在于不合理的负债让局面失控，这些负债者的生活正在步入深渊。年纪轻轻，为何陷入负债的谷底
　　和已经成家立业的中年人不同，房贷对于年轻人负债率的影响有限。还贷的压力比闹钟好使，不过初入社会，大部分年轻人还没钱或者没资格买房。
　　于是，借来的钱大都花在了买买买上。互联网分期消费和信用卡是年轻人最常用的两种信贷产品，他们月收入的30。6都要用来偿还这些借款。
　　和信用卡相比，互联网分期产品虽然额度小，但用起来方便，不需要年费，申请门槛也更宽松，在年轻人中的渗透率明显更高。
　　满足基本生活用度、提升生活品质和休闲娱乐，是他们使用信贷产品的主要消费用途，正是这些看似很平常的消费，让他们背上了债务的大山。
　　超市买包零食、水果摊付个水果、再到买件衣服和球鞋用花呗等互联网分期产品付个款，感觉也没花什么钱，但积少成多，甚至开始超前消费，就可能把控不住了。
　　负债者联盟小组中有不少这样的例子：一开始为了自己喜欢的某件商品没忍住大手大脚花钱，把钱不当数，之后越陷越深：
　　2016年到手收入是60000年，借款让我陆陆续续有了与收入不匹配的护肤品、衣物、iPad，2017年中负债56万难以容忍生活品质下降，又没有额外增加的收入，结果就是2020年底负债282，386。43。
　　有人自诩是暖男，平时花钱就大手大脚，谈恋爱后每个月花销几万元。最后债务越滚越大，甚至以贷养贷，实在支撑不住，只能向家人哭着坦白：
　　从一个平台借钱去还另一个平台，就这样大概持续了两年多每次和她出去，吃饭的钱，逛街买东西的钱，所有所有的钱都是我这边付的，到后来真的一发不可收拾，索取越来越多，我真的快没法子去支撑她的要求，以至于后来每个月还账都得还好几万。
　　除了恋爱社交，运动健身保健或者是美容，也可能让人掉入债务的无底洞：
　　之前年少不懂事，被整容机构洗脑，一口气贷了六万整了容。刚开始还能一点点还，肺炎爆发直接失业。现在已经无力偿还了，爸妈每天都接到贷款公司的电话和短信。
　　看起来，如果能控制住自己消费的欲望，似乎就可以高枕无忧了？但是，明天和意外，你永远不知道哪个会先来。
　　负债者联盟小组中一位组员的母亲在2019年底突然生病瘫痪，一直是月光族的他为了照顾母亲，欠了30万的债务，每个月却只能存下4000元，只得在组里求助：
　　母钱看病还有买学校里没有房产证的房子给母亲住，让我一下子欠债三十多万。现在有七万多借呗，有几万信用卡，有三万亲戚的，还有14万家人的。
　　有人野心勃勃投资期货，从亏损到几轮补仓，最终负债74万元。还有人在出车祸后心情郁闷，在音乐平台与网友聊天解闷，越聊越投机，却不料对方是骗子，从此陷入了杀猪盘，被骗取了13万元，无奈加入负债者联盟诉苦。失控的负债到底有多可怕
　　欠债原因各不相同，但欠债的结果往往只有两个：要么还钱，要么毁灭。
　　我们统计了负债者联盟小组成员的负债情况，仅仅从发帖的标题显示的金额来看，组员平均的欠款金额达到了惊人的36。7万元。
　　这个数据可能受到了一些极端数据的影响，但从中位数来看，平均欠款也达到了16万元，大多数成员的欠款数额在1050万元之间。
　　刚开始的欠钱数目可能只是一个小窟窿，一旦失控，只得拆了西墙补东墙，最终债台高筑。
　　借贷平台上的逾期每天都在新增计数，数字越来越大，心理的压力也越来越大，在负债者联盟组内的帖子中，焦虑压力可怕等表示负面情绪的词汇屡见不鲜。
　　无法填满的债务就像驾驶一辆马车，一旦失控就很难回到正轨。
　　网贷平台的催收手段五花八门，连续不断的电话往往是第一步。还不上钱，不少催债公司会开始爆通讯录，找到负债人亲朋好友以及同事领导的电话，让他们催负债人还钱，甚至对你暴力催收：
　　昨天催收打电话给了两个朋友，今天接到电话说要寄材料到公司和户籍地。唉，自己挖的坑，现在开始承受吧。做好了爆通讯录的打算，真爆了通讯录就干脆拖着了，先把欠朋友的钱还上。
　　另外，信用卡逾期超过宽限期限，会留下征信不良记录，花呗、京东白条等也已经开始接入征信，而征信不良记录会留存五年。
　　被催收、爆通讯里、影响征信、被起诉负债人承受的负债之苦更像一张联动的网，将人团团包围：
　　一个月被起诉四次，两条失信，目前老赖中，被限制高消费；更多的起诉与纠纷还在送来的路上，没想过以后还能上岸，就这样行尸走肉般的混着日子，被催收，被上门，被歧视，工资被扣，上公安局，上法院，上检查院。
　　而且要明白的是，无法偿债影响的并非只是一个人，还会将他们的家庭也拖入到债务的无底洞中，一起沉沦：
　　刚结婚老公卖车开店投资欠债十几万今年武汉疫情突然打破了现金流平衡，开始各种网贷借钱，每天想着欠债80万就想哭，晚上失眠，如果不是有孩子早就离婚了。陷入债务的漩涡中，该如何上岸
　　面对债务的大山，3万多个负债人在负债者联盟里抱团取暖、互相激励，想要尽早上岸。
　　组长天边的欧皇在组规中写到，无论是什么原因导致你背上债务，都欢迎加入本组打卡还债，慢慢把存款从负数变为正数。早日退组，是负债者联盟组员的共同目标。
　　在负债者联盟中，大家称还清欠款为上岸。目前，已经有不少组员成功上岸，并且写下了他们的上岸之路。
　　他们总结出的上岸方法有许多种，包括找一份稳定工作、向父母爱人坦白、提高收入、理清欠款利率等等。
　　加油和努力是上岸贴中最常见的词汇，组员们互相鼓励，希望自己也希望对方能努力工作，提高收入，坚持到上岸这一天。
　　他们会在帖子里建议兼职，提醒对方不要轻信赚快钱的工作。有组员记录了自己做多份兼职还清自己5万欠款的过程：
　　疯狂地在网上找兼职，先做100元一天的打字员，后来改做海淘的分拣员，一天工作24小时，240元，变卖自己不需要的东西，同时把车租出去给人跑滴滴。最终，在努力一年多后，欠款终于清零。
　　一些组员提出了理性还款的方案，建议负债的组员用表格详细地列出自己的开支和还款计划，并计算利息，开源节流，逐步上岸。
　　向父母亲友坦白，也是不少组员给出的建议。好面子、怕亲人伤心、失望等理由，让许多人一拖再拖，但也有网友在坦白后获得了父母的理解和帮助，被家人强捞上岸：
　　最终还是家里人坦白了，家里人很伤心，也很失望，毕竟帮了两次了尽管父母很气也很失望，最后还是一起想办法先解决网贷。组里其他还在不知所措的朋友一个忠告，能早点坦白就早点坦白，不要把错误越搞越大，到最后收不了场就真的没人帮了。
　　或是被消费的欲望冲昏头脑，或是被生活的不幸拖入深渊，不管负债失控的原因如何，不论负债多少，正视自己的债务问题，并开始上岸之路，这是一个好的开始。
　　每当有组员成功上岸，负债者联盟的成员都不吝称赞，回复中充满了恭喜和替你开心。同病相怜的组员们，往往能更好地帮助负债者重新规划生活。而上岸者的现身说法，给负债者增添了信心。
　　在金庸的武侠小说中，大侠跌落峡谷，往往能得到高人相助，最终练成神功。然而对于跌落负债深谷的人，负债者联盟也可以是一个宣泄情绪、寻求经验的平台。
　　有的人痛定思痛重新出发，但不是每个人都这么幸运，有些人可能永远就留在了谷底，直到负债的浪潮将他彻底席卷。