“如果您有房贷，我们可以通过房贷转换为经营贷款，利息可以省几十万；如果您买房首付不够，我们可以通过信用贷周转，满足您的多元化需求。”
当我们收到类似的营销信息，会不会想要了解一下，毕竟不管是有房一族还是准备买房的朋友，看到这等好事，都难免动点心思。
最近这种操作在银行圈里闹得沸沸扬扬，现在经营贷款都是普惠金融的利率，远低于房贷利率，所以中介公司从利差中看到了“商机”。
买过房子的朋友都知道，目前审批的房贷利率都在5.5%-6.2%之间，每个客户根据实际情况有不同程度的上浮，而经营贷利率最低可以做到3.87%左右，二者相差2个百分点。
可能有些小伙伴对于利率不太感冒，觉得2%的差价也没多少钱，那我给大家算一笔账。
以房贷100万，贷款期限30年为例，按照目前的房贷利率简单计算一下，本金和利息加起来，要还给银行将近200万，而如果用经营贷的利率套进去，本金加利息才165万，这一下就省了35万的利息。
对于北上广等一线城市来说，房贷余额高达几百万，那么节省的利息就更多了。
不过，想象都是美好的，真正操作起来，真的有这么简单吗？
我看未必，而且危机重重。
01第一，信贷资金严禁进入房地产领域。
这些年，央妈和各监管机构，三令五申不准信贷资金进入房地产及相关领域，否则不管是客户本人，还是放贷银行，都会吃不了兜着走。
原因也很简单，前些年太多人利用银行的漏洞，套取信贷资金进入楼市、股市等领域，一方面导致市场规律紊乱，另一方面也隐藏着巨大的风险。
一旦楼市价格下跌，或者股市出现股灾，投机者就万劫不复了，留下了一屁股债，而且银行也收不回这些贷款，风险敞口无法承受。
而通过信用贷资金作为首付，更是银行风险管控的重点，不要觉得自己比银行还要聪明，可以做到“神不知鬼不觉”。
实际上，银行已经形成了非常完整的资金流向监控体系，我们一旦违规使用，银行就会立即采取措施，到时候就非常被动了。
02第二，经营贷优惠利率只是短期红利。
这些年有和银行打交道的朋友，都知道之前银行的经营贷款，包括房屋抵押贷款，利息都很高，一般都是基准利率上浮50%以上。
这样的话，资金成本是很高的，也没有人会想着通过经营贷款的资金，用来提前结清房贷。
但由于这几年疫情影响，实体经济遭受了前所未有的困难，很多小企业都面临资金链断裂的情况。
为了振兴经济，扶持私营业主，银行担当社会责任，才会减费让利，出台这么便宜的贷款。
银行自然是希望专款专用，经济复苏以后，资金转一圈自然又回到了银行，这样银行的日子也会更好过一些，而不是让客户捡便宜，拆东墙补西墙，对于刺激经济毫无帮助。
所以，房贷本来就是一个长期的债务过程，经营贷则是中短期，两个产品的属性本就不一样，后期银行收回利率优惠，咱们就只能选择高利率的贷款产品来维持资金周转了。
03第三，贷款机构只帮客户解决当前问题。
我承认社会上的一些贷款机构，可能比银行员工还要专业，他们把银行的所有产品都研究得很透彻，但他们的本质，只是为了赚钱。
客户有节省利息的需求，他们就会想方设法帮客户薅羊毛，可大都是一锤子买卖，没有延续性，拿了钱就不管不顾了。
由于房贷金额一般比较高，我们如果想经营贷还房贷，可能就不止申请一笔贷款，需要同时向多家银行申请，金额才能达到。
第一次申请，贷款机构会帮客户收集材料，并且到处去办理，但是第二年开始，这些业务可能就得客户自己去办理了，毕竟我们也无法每年都支付高额的服务费。
作为客户，房贷置换经营贷以后，能不能保证每年都能顺利贷到款是一个未知数，自己什么时候不符合银行的授信政策，同样也是一个未知数。
因此，我奉劝大家最好不要有这样的小心思，以免后期给自己带来不必要的麻烦，落入陷阱之中。
咱们有存款就考虑提前还房贷，手上暂时没有资金，就踏踏实实还月供，至于信用贷和经营贷，还是留给真正有消费需求的朋友和私营业主们吧。
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